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El tema de las pensiones
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contenidos
Seguridad Social síntesis histórica
Analisis y comentarios
Preguntas recurrentes

• Comisión Nacional del sistema de ahorro para el
  retiro.
• Supervisa a
• Sistema de ahorro para el retiro (SAR)
• Instituto Mexicano del seguro social I.M.S.S.
• Instituto del fondo nacional nacional de la
  vivienda para los trabajadores (INFONAVIT)
• Instituto de seguridad social al servicio de
  los trabajadores del estado.

El sistema previndenziale y assicurativo en
Italia
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La mutualidad y los Orígenes Romanos
Gaius Marius
La historia de Roma empieza de la fundación de la
ciudad al siglo siet anterior J.C Roma ha
ejercido una influencia considerable sobre
nuestra civilización. Un cuarto de nuestra
historia se ha desarrollado durante el período
romano. La lengua del Romano todavía es enseñada
en nuestras escuelas. Nuestro código civil es
casi completamente basado sobre el derecho romano.
Los empleos financieros
Los romanos también conocen el préstamo a empleo
 el Mutuum gratis y amor  es un préstamo de
dinero eximido por interés. El prestador puede
retener sin embargo una cierta suma del importe
nominal. Al plazo, el capital tiene que ser
reembolsado integralmente. La diferencia
constituye una forma de indemnización por el
riesgo que el prestador ha seguido de no ser
reembolsado. El derecho romano preve que en la
venta, la entrega tiene que tener lugar antes del
pago.
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La mutualidad y los Orígenes Romanos
Forum Senatus
Gaius Marius
Hacia el año 100 antes de J.C el tribuno Gaius
Marius crea a un ejército de profesión. Los
soldados fundan asociaciones, los Collegia
Tenuiorum de que el objetivo es de asegurar a
sus miembros una renta en el momento en que la
edad no les permite más que llenar sus funciones
militares. Se concede a veces, también una suma
a la época de un cambio de guarniciones. Los
artesanos de una misma profesión se reúnen en
"collegia". En origen son esencialmente de las
asociaciones que se reúnen en un objetivo de
diversión. A veces se ofrece una ayuda a los
miembros en dificultad. Las grandes empresas de
bombas fúnebres encuentran su origen en estas
asociaciones, los Collegia Funeratica. Las
cuotas de los miembros son destinadas a cubrir
los gastos funerarios a la época de la muerte de
uno de ellos. Cuando el funeral no puede ser
pagado, el cuerpo es echado puramente y
sencillamente en un foso común.
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5
El Canciller Alemán Otto Von Bismark (el
Canciller de Hierro) fue el promovedor de tres
leyes sociales, que representan hasta a hoy, la
base del Sistema de Seguridad Social Universal
Otto Von Bismark

• 1883, Ley del seguro de Enfermedad
  (Krankenversicherung), para todoslos obreros
  industriales 2/3 de la cotización a cargo del
  empresario y 1/3el trabajador. Prestaciones
  asistencia médica y subsidio del 50 del
  salario.Gestión Estatal.
• 1884, Ley del Seguro de Accidentes de Trabajo
  (Unfallversicherung) estaba ya establecido pero,
  se mejora en el sentido de eliminar el sentido de
  responsabilidad por culpa, es decir, todo
  accidente queda cubierto (responsabilidad
  objetiva).
• La cotización íntegramente a cargo de la empresa.
  El estado cede, tras un período de presiones, la
  gestión a organizaciones patronales.
• 1889, Leyes de los Seguros de Invalidez y
  Vejez (Invaliditäts-und Alterversicherung),
  reformada en 1899, financiado por medio de un
  seguro fijo del Estado (12,5 marcos que se elevan
  a 50 en 1899) más cotizaciones obreras y
  patronales que podían ser variables.
• Las pensiones tenían un mínimo fijo más un
  complemento variable.

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HEROES DE LA PATRIA
José Maria Morelos
Diaz Porfirio
Benito Iuarez
Bernardo Reyes

• A partir del 1810 la lucha armada por la
  independencia se es inspirada en los ideales del
  liberalismo (de la época) dictado por José Maria
  Morelos constancia, patriotismo y moderación en
  las costumbres.
• 1917 - La Revolución Mexicana tendrá luego
  una gran influencia en el desarrollo de un
  sistema de Seguridad Social, ya qse consagra ese
  derecho en el artículo 123 de la Constitución de
  1917 aprobada en la ciudad de Querétaro.
• El artículo 123 se convirtió en la Carta de los
  Derechos de los Trabajadores. La misma Revolución
  rusa tiene también un gran impacto en este campo,
  ya que el Estado Soviético fue implantando
  políticas de seguridad social.
• En 1929 el congreso de la Unión modificó la
  fracción XXIX del Artículo 123 Constitucional
  para establecer que "se considera de utilidad
  pública la expedición de la Ley del Seguro Social
  y ella comprenderá seguros de Invalidez, de Vida,
  de Cesación Involuntaria del Trabajo, de
  Enfermedades y Accidentes y otros con fines
  análogos.
• Con todo, habrían que pasar quince años para
  que la ley se hiciera realidad .

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En el período de 1910 - 1917, la clase
trabajadora se favoreció con la promulgación de
Leyes en diversos Estados de la República en las
que cabe destacar las siguientes
José Vicente Villada
Bernardo Reyes

• El 30 de abril de 1904, José Vicente Villada
  promulgó, en el Estado de México, una Ley
  referente a los accidentes de trabajo y
  enfermedades profesionales, en la que obligaba al
  patrón a responsabilizarse de los riesgos
  laborales de sus empleados y cubrirles
  indemnizaciones, pago de salarios y atención
  médica durante tres meses y, en caso de muerte,
  funerales y salario de quince días.
• Más tarde, en 1906, Bernardo Reyes,
  Gobernador del Estado de Nuevo León, expidió la
  Ley sobre accidentes de trabajo, en la que se
  obligaba al patrón a otorgar prestaciones
  médicas, farmacéutica y pago de salario al
  trabajador, por incapacidad temporal o permanente
  e indemnizarlo en caso de muerte.

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8
En 1942, Sir William Beveridge, para los fines
de su informe sobre los seguros sociales,
definió a la seguridad social como el
mantenimiento de los ingresos necesarios para la
subsistencia.

• 1934 de febrero - El Presidente de la
  República, general Abelardo L.Rodríguez, a través
  de la oficina de Previsión Social del
  departamento de trabajo, asignó una comisión
  encargada de elaborar la Ley del Seguro Social.
• Los trabajadores de dicha comisión establecieron
  los principios generales que debían normar el
  proyecto de la ley, determinando las bases e
  instituciones y, se determinó que debía
  organizarse sin fines de lucro, administrado y
  financiado en forma tripartita.

• El 27 de diciembre de 1938, el General Lázaro
  Cárdenas, en los últimos días del Gobierno, envió
  al Congreso de la Unión un proyecto de la ley del
  seguro social, que cubría los riesgos de
  enfermedad y accidentes de trabajo, enfermedades
  no profesionales, maternidad, vejez e invalidez y
  desocupación voluntaria, así como la recreación
  con personalidad jurídica propia, de un organismo
  descentralizado que de denominaría Instituto de
  Seguros Sociales, con domicilio en la Ciudad de
  México.

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En diciembre del 1996 la Nueva Ley del Seguro
Social, aprobada por el Congreso de la Unión y
publicada en el Diario Oficial de la Federación,
modifica radicalmente el sistema de pensiones
para asegurar su viabilidad financiera y una
mayor equidad en el mediano y largo plazos.
Gulf of Mexico
Mexico
Pacific Ocean
En 1996 el Gobierno Mexicano promulgó la Ley de
los Sistemas de Ahorro para el Retiro y preparó
el marco jurídico para la operación en México de
empresas privadas que administrenlos fondos de
pensiones de los trabajadores.

• Beneficios del nuevo sistema
• Cada trabajador tiene su cuenta individual.
• El gobierno aporta una cuota social.
• El trabajador recibirá su estado de cuenta en
  su domicilio.
• Se garantiza una pensión mínima.
• El trabajador elige su Afore.
• El trabajador decide la Siefore que más le
  convenga.

• Propósito del ahorro para el retiro
• Incrementar el ahorro interno del país para
  financiar mayor inversión y llevar
• la economía a una fase de crecimiento
  sostenido.
• Mejorar la situación económica de los
  trabajadores en su retiro.
• Dar acceso a los trabajadores a instrumentos
  financieros de ahorro.

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Analisis e comentarios Prof. Antonio Minzoni
Consorti
Perfil
Ilevados por el periódico El Universal
25.02.04 - No hay problema si no hay solución,
pero contando con la experiencia y cooperación de
los que deben tomaruna decisión y buscando
salvaguardar los intereses de las masas
involucradas
26.05.04 - Novedades en los seguros - Hoy se vive
un gran movimiento en el sector asegurador local
y esperamos que concluya con "Tres Grandes
Estrellas para el mismo
09.06.04 - Nuevas estrategias para las Afores -
Ante la posibilidad de invertir los fondos de
pensiones no estaría mal recordar que "el riesgo
es medible y manejado por personas, pero no por
modelos matemáticos"
25.06.04 - Se agiliza traspaso en las Afores -
La fluidez de la operación entre los fondos para
el retiro seobtiene a través del uso más intenso
de la tecnología moderna
06.10.04 - Optimizar rendimientos - Recientemente
la Consar dio a conocer en una circular, la forma
en que pueden invertirse los recursos de los
fondos individuales de los afiliados a una Afore,
lo cual puede considerarse como un "parteaguas"
en el proceso pensionario, pues faculta al
trabajador a ser "parte activa", interviniendo en
la inversión de su fondo, al escoger un
instrumento bursátil
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25.02.04 - No hay problema si no hay solución,
pero contando con laexperiencia y cooperación de
los que deben tomaruna decisión y buscando
salvaguardar los intereses de las masas
involucradas.
El tema de las pensiones se ha convertido en la
"comida" diaria desde que se inauguró la
Convención Nacional Hacendaria tema de lo más
interesante para todos los involucrados y,
particularmente, para los que hemos dedicado
algún tiempo a su estudio. También interesante
para el país, como lo ha sido, hace poco, para
algún país de Sudamérica (Brasil) y de Europa
(Francia, Italia, Suecia, Alemania, entre otros).
La prensa local, reportando discursos, opiniones
de especialistas o no, habla de "hoyos negros"
por cientos de miles de millones de pesos, que
representa un elevado porcentaje sobre el PIB
(pero se debe notar que este porcentaje, con los
años, tiende a variar según el mismo PIB, por lo
que, prever estos hoyos negros sería un tanto
volátil). También habla de que, de no tomar
medidas urgentes relacionadas con el sistema
pensionario, la misma economía del país se vería
afectada seriamente y otras noticias que, tal y
cual como se comunican, tienden a impresionar al
público en general. A este punto recuerdo un lema
latín el cual así se expresa Est modus un rebus
("Hay medidas en las cosas") guiado por tales
palabras quisiera retomar el tema a la luz de los
hechos y expresar un punto de vista entre las
tantas buenas ideas que, todavía, operan en este
mundo tan particular en el cual se nos ha
concedido vivir.
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25.02.04 - No hay problema si no hay solución
Los sistemas
El país cuenta con dos grandes sistemas de
Seguridad Social. Uno, el Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) establecido en diciembre de
1943, y el Instituto de Seguridad y Servicios
Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE)
desde diciembre de 1959. Ambas instituciones
tienen el mismo objetivo "El bienestar social y
de salud de la población del país", sea ésta
integrada por trabajadores del sector privado,
incluyendo ejidatarios, etcétera, (primer caso) o
del Estado (segundo caso) además cuentan con
sistemas pensionarios cuyos beneficiarios
numéricos y por lo tanto económicos, son
diferentes. Desde su inicio ambos sistemas
pensionarios se han manejado con el método "a
repartición" cambiado después en el pay as you go
, amén que en el caso del IMSS cambió
radicalmente en 1995, efectivos a partir de 1997.
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25.02.04 - No hay problema si no hay solución
IMSS
La Ley del 21 de diciembre de 1995 que empezó a
operar a partir de julio de 1997, cuando el
modelo "a repartición" terminó originando el otro
a "capitalización individual" (o sea cuotas
individuales capitalizadas) en ese momento se
informó que los ya pensionados y un bloque de
trabajadores cerca de la pensión no serían
afectados por el nuevo modelo y que se habían
tomado las "provisiones" (se trata de recursos
financieros) necesarios para hacer frente a las
obligaciones asumidas. Además se informó también
que el Banco Interamericano de Desarrollo (BID)
apoyó la operación del cambio con unos 300
millones de dólares. Así estando las cosas, se
estima que, por concepto de pensiones, el IMSS ya
no debería haber tenido ningún problema de caja
sin embargo, se informa en la prensa local que
para el año de 2004 los recursos que se erogarán
al Instituto serán de unos 75 mil 500 millones de
pesos (cantidad redonda) para atender los 2
millones 179 mil 600 pensionados (34 mil 665
pesos anuales por pensionado y 2 mil 666 pesos
mensuales incluyendo un mes de gratificación).
La pregunta puede ser la siguiente. A qué se
debe esta situación? Los cálculos de las
"provisiones" no fueron los adecuados? La
pregunta queda en el aire.
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25.02.04 - No hay problema si no hay solución
ISSSTE
Este Instituto sí tiene que resolver el problema
de las pensiones que actualmente está en vigor
porque ya no funciona y pone en riesgo la
viabilidad financiera de la institución. Según
la prensa, para el año de 2004 se canalizará al
sistema de pensiones la cantidad de 29 mil 400
millones de pesos para hacer frente al pago de
486 mil 130 pensionados (60 mil 480 pesos anuales
y 4 mil 650 pesos mensuales incluyendo un mes de
gratificación). Un eventual cambio, sobre el
modelo de las Afore, no se presenta (en estos
momentos por motivos laborales) lo más apto para
el cambio. La institución, quiérase o no,
necesita recursos y estos deben originarse de las
tres "fuentes" de las que se obtienen hoy el
modelo actual podría seguir funcionando para un
número de trabajadores próximos a la pensión
pero con edades avanzadas y con un mínimo de 35
años de antigüedad, y obviamente para los ya
pensionados.
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25.02.04 - No hay problema si no hay solución
(ISSSTE)
Para el resto se tendrían que modificar cuotas y
beneficios peroen forma gradual, como se actuó en
Brasil, Francia, Italia, etcétera para todos los
de nuevo ingreso, quedaría en vigor el nuevo
sistema a partir de la fecha de su contratación.
El problemandifícil, tiene soluciones antes
que todo buena voluntad porque los elementos de
estadística, financieros y la técnica actuarial
están a total disposición de la institución, la
cual, además, según la prensa, contaría con el
apoyo del BID. Al fin la experiencia vivida
enseña que, en la vida, no hay problema que no
tenga solución, pero contando con laexperiencia y
cooperación de los que deben tomar una decisión
y buscando sa aguardar, hasta donde sea posible,
los intereses de las masas involucradas.
Prof. Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de
la UNAM
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26.05.04 - Novedades en los seguros - Hoy se vive
un gran movimiento en el sector asegurador local
y esperamos que concluya con "Tres Grandes
Estrellas para el mismo
En días pasados la prensa local informó sobre dos
nuevos productos de seguros que irían a
enriquecer el abundante abanico a disposición del
público usuario de los mismos por un lado el
Secretario de Salud (SS), durante la 14
Convención Nacional de Aseguradores, organizada
por la Asociación Mexicana de Instituciones de
Seguros AMIS- habló sobre el tema y, por otro,
directamente el Director General de la Sociedad
Hopotecaria Federal (SHF) también anunció un
nuevo tipo de cobertura para complementar la
contratación de una hipoteca. En breve, se
trata del Seguro popular de Vida en el primer
caso y del Seguro de Crédito Hipotecario en el
segundo. La "estancia" de muchas décadas en el
sector asegurador a nivel local y mundial, me han
animado a compartir con usted algunos comentarios
sobre dichos productos que de realizarse, serán
benéficos para la sociedad.
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26.05.04 - Novedades en los seguros
Seguro Popular de Vida

• La propuesta de la SS de complementar el "Seguro
  Popular de Salud" -SPS- con el Seguro
• Popular de Vida -SPV- manifiesta el deseo de la
  autoridad de extender la protección básica
• del SPS, a familias catalogadas como pobres,
  entre las cuales se encuentranqllas las de las
• comunidades campesinas es bien cierto que la
  buena voluntad supera todo tipo de obstáculos
• y, en el caso de que se habla, parece que estos
  obstáculos son de diferente índole.
• Si se piensa a la comunidad de las clases
  populares -siguiendo el nombre del seguro- es de
• suponerse que
• no disponga de recursos libres para hacer frente
  al costo de dicha cobertura, por limitado
• que sea esta situación nos lleva a pensar en
  una carga de carácter fiscal a agregarse a la
• otra ya en curso para el SPS
• se requiere una edad límite para tener acceso al
  beneficio, requisito que no fácilmente
• puede cumplirse en gran parte de los casos
• 3) un adecuado estado de salud, el cual podría
  ser "garantizado" por el SPS
• 4) facilidad para la localización de los
  interesados entre otras.

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26.05.04 - Novedades en los seguros
A este punto la memoria de unos 40 o más años
informa que cuando se estableció ANAGSA
(Aseguradora Nacional Agrícola y Ganadera, S.A.,
hoy heredada por Agrosemex) se instituyó el
"Seguro de Vida del Campesino", con cuotas de
primas diferenciadas según el campesino atendiera
cultivos de temporada o permanente" la
experiencia fue negativa y se suspendió ese
beneficio. Para los fines de una eventual carga
-parcial o total- a los diferentes erarios, se
estima interesante recordar que en abril de 2003,
cuando el H. Congreso de la Unión aprobó la
reforma a la ley de Salud, instituyendo el
Seguro Popular de Salud, se señaló que el solo
arranque del beneficio aludido requeriría la
cantidad de unos 42 mil millones de pesos y,
según los informes que se proporcionan de vez en
cuando, actualmente el "caldo no está para
bollos". Ahora de otorgarse el Seguro Popular de
Vida, es sabido que ese tipo de protección prevé,
en su gran generalidad, el pago de la suma
asegurada al beneficiario en caso de
fallecimiento del titular en el caso que nos
ocupa y pensando que se trataría de asegurados
con escaso poder de compra, podríase agregar una
cláusula especial a la póliza según la cual, en
caso de que el asegurado se encontrara afectado
por una enfermedad denominada como "terminal",
dicha suma asegurada se pagará a él con el fin de
poder hacer frente a los gastos múltiples
derivados de la enfermedad.
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26.05.04 - Novedades en los seguros
Seguro de Crédito Hipotecario

• La propuesta es realmente significativa bajo
  diferentes ángulos
• Para la banca porque tendría la garantía que, en
  cualquier momento, el crédito sería
• garantizado contra eventual insolvencia
  parcial o total del acreditado,
• 2) el solicitante del crédito, al cual se le
  otorgaría una vez comprobada su solvencia
  económica, obtendría con facilidad el crédito que
  necesita
• 3) Para la Bolsa de Valores porque los
  títulos que se derivan de la operación se
  comercializarían en la misma, aumentando el
  volumen de operaciones
• Para la economía del país en términos generales.
• Se informa que este tipo de seguro tiene
  aplicación en otros países a este respecto
• mencionaré que en Alemania y Bolsa
  correspondiente, son muy conocidos las
  PfandBriefe
• (Cédulas Hipotecarias) y las Jumbo PfandBriefe
  que recorren con éxito toda Europa.

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26.05.04 - Novedades en los seguros
Algo más
Hablando de seguros no se puede olvidar otra gran
iniciativa en este campo y corresponde al estado
de Michoacán, que acaba de establecer el "Seguro
Estatal de Cobertura Total para cultivos de alto
riesgo por pérdidas originadas por lluvias en
una primera etapa cubrirá 100 de los cultivos
que se encuentran en unas 25 mil hectáreas de las
zonas de alto riesgo el fondo necesario será
cubierto con recursos federales, estatales,
municipales y de los mismos interesados. Un
gran movimiento en el sector asegurador local y
esperamos que concluya con "Tres Grandes
Estrellas" para el mismo.
Prof. Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de
la UNAM
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09.06.04 - Nuevas estrategias para las Afores -
Ante la posibilidad de invertir los fondos de
pensiones no estaría mal recordar que "el riesgo
es medible y manejado por personas, pero no por
modelos matemáticos"

• La continua preocupación de la autoridad
  competente para lograr optimizar, en todo
• sentido, el rendimiento de las inversiones del
  sistema pensionario derivado de la Nueva Ley
• del Seguro Social (21-XII/1995) ha propiciado la
  reciente circular de la Consar (la 15-12), la
• cual no solamente autoriza la ampliación de las
  inversiones de los ahorros de los
• trabajadores, mediante la creación de nuevas
  Siefores, sino también pretende interesar,
• directamente, a los trabajadores a dichas
  inversiones dándoles la posibilidad de escoger el
  
• tipo de producto financiero en el cual invertir
  sus ahorros.
• Al mismo tiempo la circular no está exenta de
  números, fórmulas matemáticas y de teoría
• de administración de riesgos, lo que a primera
  vista podría complicar su implementación
• práctica.
• Entre otros aspectos tiene la tendencia a reducir
  la concentración delas inversiones (hasta
• hoy 80 en títulos de deuda nacional)
  recurriendo, además pero limitadamente a
• valores extranjeros frente a la reducida oferta
  local.
• Puede dividirse en dos grandes partes
• 1) una dedicada a las administradoras y
  canales para manejar la inversión,
• otra relacionada con la masa de los trabajadores,
  concediendo a éstos prerrogativas de
• las que no gozaban hasta hoy, buscando
  crear conciencia hacia movimientos bursátiles y
  sus consecuencias.

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09.06.04 - Nuevas estrategias para las Afores
Los trabajadores

• Los más de 30 millones de afiliados al sistema
  tendrán conocimiento de su Afore de
• la Siefore a la cual han sido asignados
• cuál será el programa de inversiones de ésta, con
  todos los detalles que la situación
• requiere recibida la información el
  trabajador tendrá 60 días naturales para (él con
  edad menor de los 56 años, inscrito en la Básica
  2 y que debería gozar del beneficio de las
  notas), solicitar el cambio a la Básica 1.
• Y es aquí que el trabajador deberá enseñar sus
  habilidades como inversionista que se
• estima sean bastante raquíticas.
• Por otro lado, cabe la pregunta
• Los fondos de los inactivos se distribuirán según
  el criterio de la edad?
• Los problemas no faltan.

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09.06.04 - Nuevas estrategias para las Afores
Por parte de los operadores de las Sociedades de
Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro
(Siefores) se requiere un cabal conocimiento de
la metodología indicada para el cálculo del VaR
y del amplio abanico de las acciones que se
manejan en las bolsas internacionales, no
obstante el apoyo del proveedor de precios y a
favor de los trabajadores, se requiere de las
Afores una información simple, pero efectiva.
Concluyendo
Fórmulas matemáticas, metodologías varias y
otros, son óptimos instrumentos de trabajo, pero
de escritorio la experiencia enseña otra cosa y
a este punto quisiera mencionar una de las Reglas
de Oro del mundialmente conocido "Risk Metrics
Group" dedicado al cálculo del VaR, que así se
expresa "El riesgo es medible y manejado por
personas, pero no por modelos matemáticos". Lo
dice todo. Qué piensa usted?
Prof. Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de
la UNAM
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25.06.04 - Se agiliza traspaso en las Afores -
La fluidez de la operación entre los fondos para
el retiro seobtiene a través del uso más intenso
de la tecnología moderna
Tal parece que el lema latín Melius abundare,
quan deficere (Mejor abundar que ser
incompleto) se está convirtiendo en el de la
Consar, la cual en pocos días (20) emitió cuatro
circulares, todas relacionadas con las Afores y
de su interés específico, la última, para los
trabajadores afiliados a cualquiera de las
Afores. Se trata de la circular publicada en el
DOF de fecha 16 de junio, por medio de la cual se
pretende "agilizar" la mencionada administración
en uno de los aspectos importantes para el
trabajador el del "traspaso" de su cuenta
individual de una Afore a otra la fluidez de la
operación se obtiene a través del uso más intenso
de la tecnología por lo que bienvenidas las
circulares que benefician a quienes son la razón
de la existencia del nuevo sistema pensionario
los trabajadores.
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25.06.04 - Se agiliza traspaso en las Afores
Qué dice?

• Se habla de la necesidad de reducir costos
  (excelente la idea porque solamente de esta
  manera
• se logrará aumentar los fondos individuales) en
  el Sistema de Ahorro para el Retiro
• los caminos a seguir son los siguientes
• 1) optimizar las transacciones requeridas
  para el mencionado traspaso
• evitar la multiplicidad de funciones actuales
• adecuar a las necesidades del momento el formato
  de la solicitud de traspaso, haciéndolo
• más sencillo y aumentando la calidad de
  la digitalización de la información contenida en
  la misma
• 4) facilitar su consulta por parte de los
  interesados a través de los medios electrónicos
  de lectura de imágenes, que actualmente
  constituyen la base del proceso del traspaso.

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25.06.04 - Se agiliza traspaso en las Afores
Todo esto con el fin de cumplir con la necesidad
de fortalecer no solamente la comunicación entre
Afore y trabajadores, sinotambién proporcionar
"información simple, veraz y suficiente para que
los empleados puedan tomar decisiones al respecto
de su cuenta individual y que favorezca sus
intereses.
El trabajador
Tres son los pasos para llevar a cabo el traspaso
a que se hizo referencia. Primero el
trabajador llenará y firmará una solicitud
(original y copia) cuyo formato será
proporcionado por la Afore, entregándola al
promotor de su Afore (administradora receptora)
acompañándola del "Documento de Comisiones" que
habrá firmado, a partir una identificación
personal (credencial de elector, pasaporte,
otro) en caso de ser extranjero, la forma de
Gobernación que acredite su estancia en el país.
Ya no aparece el acta de nacimiento, otra
simplificación. Segundo comprende todo el
procedimiento del sistema para llevar a cabo el
traspaso, sin la intervención del trabajador. El
documento fija plazos para todos los movimiento,
llegándose a la administradora transferente (la
escogida por el traspaso por el trabajador).
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25.06.04 - Se agiliza traspaso en las Afores
Tercero se estima como el más importante para el
afiliado en el sentido de que la administradora
receptora, también en el tiempo establecido,
deberá emitir y enviar al trabajador la
constancia del traspaso , usando los servicios de
especializados de mensajería u otro medio que
proporcione acuse de recibo. Al trabajador le
queda la importante tarea de revisar, con
cuidado, los detalles de la constancia en la cual
deberán aparecer registradas, con su nombre y
cantidad, la siguiente subcuentas de
a) Retiro, Cesantía en edad avanzada y vejez b)
Aportaciones voluntarias c) Aportaciones
complementarias de retiro d) Vivienda 97 e)
Vivienda 92 f) Retiro 92 g) Ahorro para el
retiro h) Fondo de vivienda.
Al final aparecerá el saldo del cuenta individual
. Si el trabajador, por algún motivo, no está de
acuerdo con el traspaso, de su cuentaindividual,
deberá hacerlo del conocimiento de la Condusef
(Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros), en el
plazo de 180 días hábiles a partir de la fecha en
que recibió el documento.
gtgt
28
25.06.04 - Se agiliza traspaso en las Afores
Otras disposiciones generales Se instruye a la
operadora de datos, que integra y mantiene
actualizado un registro de domicilio de los
trabajadores, debiéndose conservar inscritos en
el registro los dos últimos de cada empleado. A
su vez el trabajador debe conocer que la
administradora transferente remitirá a la
operadora de datos el detalle de todo y cada uno
de los movimientos de cuotas, comisiones,
aportaciones, intereses otros con el fin de que
se registren en ésa y los tenga a su disposición
para cualquier movimiento futuro que solicite el
trabajador. En lo referente a la "Base de
Imágenes", punto clave para agilizar el traspaso,
el empleado deberá recordar que se entiende el
medio electrónico que cada administradora utiliza
para almacenar las imágenes de los documentos
presentados por el trabajador al solicitar el
traspaso de su cuenta individual así como toda
aquella documentación adicional que se reciba,
por el trabajador, para otros eventuales
movimientos de su cuenta individual. Al final se
trata de un documento que no sólo agilizará el
traspaso sino la transparencia lográndose
claridad y el ahorro esperado. Por lo cual
enhorabuena .
Prof. Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de
la UNAM
ltlt
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06.10.04 - Optimizar rendimientos - Recientemente
la Consar dio a conocer en una circular, la forma
en que pueden invertirse los recursos de los
fondos individuales de los afiliados a una Afore,
lo cual puede considerarse como un "parteaguas"
en el proceso pensionario, pues faculta al
trabajador a ser "parte activa", interviniendo en
la inversión de su fondo, al escoger un
instrumento bursátil
Las dos palabras, encabezado de esta columna,
pueden considerarse como la "síntesis" de una
amplia circular de la Consar publicada
recientemente en el DOF (10-IX04) sobre (entre
una serie de aspectos administrativos
involucrados en el sistema pensionario originado
por la Ley del Seguro Social, 21-XII-1995) la
forma en que pueden invertirse los recursos de
los fondos individuales de los trabajadores
afiliados a una Afore. Esto aparte, la circular
destaca un aspecto muy particular de la inversión
y puedeconsiderarse como un "parteaguas" en el
proceso pensionario sea cual sea su forma y país,
en cuanto se faculta al trabajador a ser "parte
activa" de dicho proceso interviniendo en la
inversión de su fondo al escoger el tipo de
instrumento bursátil, local u extranjero, en el
cual invertir, convirtiéndolo en "copartícipe" de
los resultados de la inversión y, por ende, de su
fondo al final de la carrera en el momento en que
deberá gozar de su pensión. Esta forma de actuar
es totalmente novedosa en el sector pensiones y,
en el caso de las Afores, la "optimización de los
rendimientos" dependerá en parte, de la
intervención del trabajador como consecuencia de
los conocimientos que vaya adquiriendo sobre las
finanzas bursátiles y de la información que,
sobre las mismas, reciba de la Afore de su
asignación.
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30
06.10.04 - Optimizar rendimientos

• Vamos, por lo tanto, a recorrer los puntos
  medulares de esa circular (64 páginas del DOF)
• por aquella parte que nos pueda interesar como
  uno de tantos millones de trabajadores
• afiliados a una Afore.
• LO NOVEDOSO
• Los más de 30 millones de afiliados a las Afores
  se dividirán en dos grupos 1) uno de los
  trabajadores con menos de 56 años de edad y 2)
  otro, de aquellos con 56 ó más años.
• II) Cada Afore dispondrá de dos Siefores
  denominadas Básica 1 y Básica 2.
• III) La Básica 1, (inversiones a renta fija como
  los gubernamentales, de sociedades locales y de
  diferentes instrumentos financieros
  internacionales que hayan sido debidamente
  calificados 20 máximo) y apropiada para los
  trabajadores de grupo 2), mientras la Básica 2
  (inversiones en instrumentos a renta variable),
  para los trabajadores y del grupo 1) (menor de 56
  años) para los cuales se ve todavía lejano el día
  del
• retiro, lo que les permite correr el riesgo de
  la inversión

gtgt
31
06.10.04 - Optimizar rendimientos

• se contemplan las "Notas con Capital Protegido",
  novedoso instrumento de inversión en una canasta
  de títulos extranjeros como los de Dow JonesUSA
  del CAC-40 Francia FTSE-100 (Londres) y
  similares estas notas, al vencimiento,
  garantizan, cuando menos, el capital inicial
  invertido, dando la seguridad al trabajador de
  cero pérdidas del mismo en caso de rendimientos
  negativos de la inversión.
• El trabajador recibirá en este mes de octubre, de
  la Afore que le corresponde, las instrucciones
  sobre el procedimiento a seguir para la solicitud
  de la inversión, etcétera, y tendrá 60 días
  naturales para contestar. Solicitará en cual de
  las dos Básicas desea que sean invertidos sus
  ahorros de no hacerlo en el tiempo establecido,
  sus ahorros serán invertidos en la Básica 2.
• Esta asignación no le quita el derecho de cambiar
  de Básica en el momento que lo crea
• conveniente a sus intereses y las veces que sean
  necesarias queda claro que la Afore de
• Afiliación será siempre la misma.
• Se advierte también que, en caso de trabajadores
  con 56 años o más, y asignados por la
• Consar y las aportaciones voluntarias, se
  invertirán en la Básica 1.

gtgt
32
06.10.04 - Optimizar rendimientos
Una consideración al margen
La preocupación de la Consar, como se desprende
de sus numerosas circulares de los últimos
tiempos, ha sido la de buscar la optimización de
los rendimientos de las inversiones a favor de
los trabajadores y esta situación se ha
verificado en algún momento (altas tasas de
interés en las inversiones flujo continuo de
nuevos trabajadores, etcétera), pero se tiene la
sensación de que, hoy, por las diferentes razones
que son conocidas, esto ya no se da de ahí el
recurso a las inversiones en títulos extranjeros
limitada en porcentajes para mejorarla además se
da una parte de la responsabilidad a los
trabajadores, facultándolos a escoger el tipo de
inversión, lo que conlleva a una forma de
"corresponsabilidad" del trabajador en la
operación misma. Los ejemplos en inversión
extranjera, en el mismo tipo de pensiones,
experimentados en América Latina, no han sido
favorables para los trabajadores, por lo que, no
obstante todo lo novedoso e interesante de las
disposiciones de la Consar, significan una gran
aportación al desarrollo del sistema pensionario
vía Afore, un "CAVE CANEM " hay que tenerlo
siempre presente, monitoreando resultados con una
cierta frecuencia.
Prof. Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de
la UNAM
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33
5a. Semana de Actuaría Con Ciencia Actuarial
Conferencia La Actuaría como puntal de la
economía en Mexico
Dr. Prof. Antonio Minzoni Consorti
La actuaría es el punto de apoyo de la economía
mexicana, porque no hay lugar en donde no
participe un profesional de esta disciplina,
afirmó el doctor Antonio Minzoni, catedrático de
la Facultad de Ciencias de la UNAM y fundador de
esta carrera en la Máxima Casa de Estudios y en
México.

En la UNAM hay que ser actuario
completo o actuaría
completa. La
carrera de actuario de la UNAM ha sido

la que ha marcado el paso en el mercado
mexicano y lo
sigue marcando, sin
menoscabo para las otras universidades que
imparten esta carrera, que han Copiado todo lo
que la UNAM ha hecho, por lo que se deben
sentir orgullosos, subrayó el doctor Minzoni. (30
de septiembre de 2004 No. 52 - NotiFESAcatlán
Boletín informativo de la Facultad de Estudios
Superores Acatlán)
Doctor en Matemáticas, en Economía y periodista
desde hace más de 70 años. Se inició en el
periodismo a los 18 años. Hoy tiene 89. Es
cofundador de la sección Finanzas de El
Universal, proyecto que arrancó el 3 de marzo de
1971. Catedrático de la UNAM, es especialista en
temas sobre seguros, finanzas y política
económica mundial -.
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34
Preguntas recurrentes
AFORE RECEPTORA
AFORE
AFORE TRANSFERENTE
APORTACIÓN PARA VIVIENDA
APORTACIÓN VOLUNTARIA
APORTACIÓN
COMISIÓN SOBRE SALDO
BANCO DE MÉXICO
BANCO OPERADOR
COMISIÓN SOBRE FLUJO
CETES
COMISIÓN
CONTRATO DE ADMINISTRACIÓN DE FONDOS PARA EL
RETIRO
COMISIÓN SOBRE APORTACIONES VOLUNTARIAS
COMITÉ DE INVERSIÓN
CONSAR
CUENTA CONCENTRADORA
CUENTA INDIVIDUAL
INSTITUTOS DE SEGURIDAD SOCIAL
CUOTA SOCIAL
ESTADO DE CUENTA
ESTRUCTURA DE COMISIONES
IPC
INDIVIDUALIZAR
PARTICIPANTES EN LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA
EL RETIRO
LEY DE LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO
RENDIMIENTO DE LA SUBCUENTA DE VIVIENDA
LEY DEL SEGURO SOCIAL
RENDIMIENTO DE LA SIEFORE
PENSIÓN
SERVICIOS DE ADMINISTRACIÓN DE LAS PRESTADORAS
DE SERVICIOS
SISTEMAS DE AHORRO PARAEL RETIRO
TASA DE INTERÉS
SALARIO BASE DE COTIZACIÓN
MONITOREANDO RESULTADOS
SIEFORES
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35
Preguntas recurrentes
AFORE A las Administradoras de Fondos para el
Retiro.- Entidades financieras autorizadas por
CONSAR, que se dedican de manera exclusiva,
habitual y profesional a administrar las Cuentas
Individuales y canalizar los recursos de las
subcuentas que las integran en términos de las
Leyes de Seguridad Social, así como administrar
Siefores
AFORE RECEPTORA Aquélla que asume la
administración de la Cuenta Individual objeto de
un traspaso.
AFORE TRANSFERENTE Aquélla que deja de
administrar la Cuenta Individual objeto de un
traspaso entre Afore y Afore.
APORTACIÓN Cantidad que se deposita
periódicamente en la Cuenta Individual de cada
Trabajador y que resulta de las contribuciones
obrero - patronales y del Gobierno Federal para
la pensión.
APORTACIÓN PARA VIVIENDA Cantidad que aportan
los patrones por concepto de INFONAVIT. 
Equivale al 5 del Salario Base de Cotización
del Trabajador.
APORTACIÓN VOLUNTARIA La cantidad que libremente
el asegurado y/o su patrón pueden depositar en
la Cuenta Individual del Trabajador con el objeto
de incrementar su ahorro para el retiro.
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36
Preguntas recurrentes
BANCO DE MÉXICO Banco Central y de emisión
única. Organismo público descentralizado de la
Administración Pública Federal, con personalidad
jurídica y patrimonio propios.
BANCO OPERADOR A la Institución de Crédito
contratada por el IMSS e instituciones de
seguros, para recibir y concentrar los recursos
relativos a Vivienda 97 provenientes del
INFONAVIT, así como los relativos a la subcuenta
de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez
provenientes de las Afores y a los recursos
provenientes del IMSS que integren el monto
constitutivo para la contratación de los seguros
de renta vitalicia y de sobrevivencia, en su
caso, relacionados con los seguros de riesgos de
trabajo e invalidez y vida, y su posterior
transferencia a las instituciones de seguros.
CETES Certificados de la Tesorería de la
Federación.  Títulos de Crédito al portador
emitidos y liquidados por el Gobierno Federal a
su vencimiento.
COMISIÓN Cantidad que cobra la Afore por
proporcionar los servicios de administración de
las Cuentas Individuales.
COMISIÓN SOBRE FLUJO Cantidad que cobra la Afore
por concepto de las cuotas y aportaciones
depositadas a al subcuenta de Retiro, Cesantía en
edad avanzada y Vejez excluyendo la cuota social.
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37
Preguntas recurrentes
COMISIÓN SOBRE SALDO Cantidad que cobra la Afore
sobre el monto acumulado en las subcuentas de RCV
y Aportaciones Voluntarias.  Puede expresarse
como un porcentaje fijo anual sobre el saldo, o
bien, como un porcentaje del rendimiento real que
pague la SIEFORE.
COMISIÓN SOBRE APORTACIONES VOLUNTARIAS
Corresponde al total cobrado por la Afore por el
depósito o retiro de aportaciones de la subcuenta
de aportaciones voluntarias durante el periodo
que comprende el Estado de Cuenta.
COMITÉ DE INVERSIÓN Conjunto de personas con
amplia experiencia en el manejo de inversiones
financieras, que son los responsables de
establecer las políticas de inversión y diseñar
la cartera de Valores de una SIEFORE.
CONSAR Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro.- Es el órgano administrativo
desconcentrado de la SHCP, dotado de autonomía
técnica y facultades ejecutivas, con competencia
funcional en los términos de la Ley de los
Sistemas de Ahorro para el Retiro, a cargo de la
coordinación, regulación, supervisión y
vigilancia de los Sistemas de Ahorro para el
Retiro.
CONTRATO DE ADMINISTRACIÓN DE FONDOS PARA EL
RETIRO Contrato mediante el cual, la Afore se
obliga a administrar la Cuenta Individual del
Trabajador a cambio del pago de una Comisión.
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38
Preguntas recurrentes
CUENTA CONCENTRADORA Aquella operada por el
Banco de México a nombre del IMSS en la que se
deberán depositar los recursos correspondientes
al seguro de Retiro, Cesantía en edad avanzada y
Vejez previsto en la Ley del Seguro Social 
publicada el 21 de diciembre de 1995, así como
las aportaciones voluntarias y, en su caso, los
recursos del seguro de Retiro previsto por la Ley
del Seguro Social  publicada en el Diario Oficial
de la Federación el día 12 de marzo de 1973, en
tanto se lleven a cabo los procesos de
individualización para transferirlos a las Afores
elegidas por los Trabajadores, así como conservar
los recursos de aquellos Trabajadores que no
elijan Afore.
CUENTA INDIVIDUAL Aquella que se abrirá para
cada asegurado en las Afores, para que se
depositen en la misma las cuotas
obrero-patronales y estatal por concepto del
seguro de Retiro, Cesantía en edad avanzada y
Vejez, así como los rendimientos. La
CuentaIndividual se integrará por las subcuentas
de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez de
vivienda y de aportaciones voluntarias.
CUOTA SOCIAL Cantidad de dinero que el Gobierno
Federal deposita al Trabajador por cada día de
salario cotizado a su Cuenta Individual.
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39
Preguntas recurrentes
ESTADO DE CUENTA Documento que recibirán
periódicamente los Trabajadores afiliados a las
Afores en el que se registrarán los depósitos,
los retiros y el saldo de la Cuenta Individual,
así como las comisiones cobradas y los
rendimientos obtenidos
ESTRUCTURA DE COMISIONES Conjunto de comisiones
que cobra la Afore por los servicios que preste
al Trabajador.  
INDIVIDUALIZAR El proceso mediante el cual se
identifica la parte que se abona a las subcuentas
correspondientes a cada Trabajador de los pagos
efectuados por el patrón y el estado, así como
los rendimientos financieros que se generen.
INSTITUTOS DE SEGURIDAD SOCIAL A los Institutos
Mexicano del Seguro Social, del Fondo Nacional
de la Vivienda para los Trabajadores, de
Seguridad y Servicios Sociales de los
Trabajadores del Estado y las instituciones de
naturaleza análoga.
IPC Es el Índice de Precios y Cotizaciones que
elabora la Bolsa Mexicana de Valorose
diariamente, a partir de los resultados de la
sesión cotidiana, y tomando como referencia las
principales 40 emisoras.
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40
Preguntas recurrentes
LEY DE LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO A
la Ley que regula los Sistemas de Ahorro para el
Retiro, publicada en el Diario Oficial de la
Federación el día 23 de mayo de 1996, con su
reformas y adiciones.
LEY DEL SEGURO SOCIAL A la Ley del Seguro
Social, publicada en el Diario Oficial de la
Federación el día 21 de diciembre de 1995, la
cual entró en vigor el día 1 de julio de 1997.
PARTICIPANTES EN LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA EL
RETIRO Instituciones de Crédito, Afores,
SIEFORES, Instituciones de Seguros, Empresas
Operadoras de la Base de Datos Nacional SAR y
las empresas que presten servicios
complementarios o auxiliares directamente
relacionados con los Sistemas de Ahorro para el
Retiro.
RENDIMIENTO DE LA SIEFORE Indica la tasa de
rendimiento que obtuvo la SIEFORE en el periodo
de referencia, por concepto de la valuación
diaria del precio de sus acciones, expresándola
en términos anualizados.
RENDIMIENTO DE LA SUBCUENTA DE VIVIENDA La tasa
de rendimiento promedio que corresponda a las
reportadas por el INFONAVIT en el periodo que
comprende el Estado de Cuenta, expresada en
términos anualizados.
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41
Preguntas recurrentes
SALARIO BASE DE COTIZACIÓN Se integra con los
pagos hechos en efectivo por cuota diaria y las
gratificaciones, percepciones, alimentación,
habitación, primas, comisiones, prestaciones en
especiey cualquier otra cantidad o prestación que
se entregue al Trabajador por sus servicios.
SERVICIOS DE ADMINISTRACIÓN DE LAS PRESTADORAS DE
SERVICIOS A los servicios que prestan las
Afores a los Trabajadores que no han elegido
Afore y sus recursos se encuentran en la Cuenta
Concentradora.
SIEFORES Las Sociedades de Inversión
Especializadas de Fondos para el Retiro.-
Entidades financieras, autorizadas por CONSAR,
administradas y operadas por las Afores, que
tienen por objeto exclusivo invertir los
recursos provenientes de las Cuentas Individuales
que reciban en los términos de las Leyes de
Seguridad Social.
SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO (SAR) Aquellos
regulados por las leyes de seguridad social que
prevén que las aportaciones de los Trabajadores,
patrones y del Estado sean manejadas a través de
Cuentas Individuales propiedad de los
Trabajadores, con el fin de acumular saldos,
mismos que se aplicarán para fines de previsión
social o para la obtención de pensiones o como
complemento de éstas.
TASA DE INTERÉS El rendimiento expresado en
porcentaje, que otorga una inversión en el
periodo de un año.
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42
Preguntas recurrentes
En qué debo fijarme a la hora de elegir Afore?
Para elegir Afore debes tomar en consideración
tres factores a) COMISIONES . Cada una de las
Afores cobra distintos niveles de comisiones y es
importante que sepas que existen
diferencias entre lo que cobra una y otra Afore.
Las comisiones que cobran las Afores es una
variable muy importante porque la diferencia
entre la comisión que cobra una u otra
Afore, directamente incidirá en el monto de tu
pensión. b) RENDIMIENTOS . Asimismo, cada Afore
te ofrece rendimientos / intereses por el manejo
de tus recursos. Es importante
destacar que las Afores han ofrecido rendimientos
muy atractivos. Cada Afore ofrece
rendimientos diferentes y por ello es importante
que te informes, ya que este aspecto también
influye directamente en el monto de tu pensión.
c) SERVICIOS . Cada AFORE puede ofrecerte
servicios adicionales a los que está obligada,
por ejemplo enviarte más estados de cuenta,
opción de consultar tu saldo, contar con más
sucursales y hacer descuentos a las
comisiones que cobra por antigüedad, entre otros.
un "CAVE CANEM " hay que tenerlo siempre
presente, monitoreando resultados con una cierta
frecuencia.
ltlt
43
Preguntas recurrentes

• PENSIÓN
• Los sistemas de pensiones tienen como objetivo
  proteger los ingresos del trabajador
• y su familia ante diferentes contingencias y
  situaciones naturales que ocurren en
• la vida
• Vejez
• Cesantía en edad avanzada
• Muerte prematura
• Accidentes y enfermedades que conducen a la
  invalidez
• Las pensión es el resultado de un esfuerzo de
  toda la vida laboral de los trabajadores.
• Contar con una pensión, te ofrece tranquilidad y
  seguridad de que podrás contar un
• apoyo económico que te permita vivir con
  dignidad.

Con mayor razón, no dejes que otros tomen
decisiones sobre tu pensión, porque sólo te
corresponde a ti informarte y tomar mejores
decisiones.
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44
El sistema previndenziale y assicurativo en
Italia
La gestión de los tratos jubilatorios de los
funcionarios públicos es, actualmente, uniforme
entre el Inpdap y las Administraciones estatales.
Aunque han intervenido, en el curso de los años
'90, numerosas normas con el intento, además, de
armonizar la disciplina jubilatoria de los
públicos dependientes y aquel de las
dependientes vidas privadas, la normativa
jubilatoria del personal de las administraciones
estatales resulta diferente de aquel del personal
miembro a las Cajas de los ex Institutos de
previdencia, y quedará tal hasta a cuando no sea
redactado un nuevo texto único sobre la
previdencia de todos los públicos dependientes.
Sin embargo, la próxima reforma previdencial,
cuyo proyecto de ley delega es al examen del
Senado, preve hasta la emanación de un Texto
único sobre la previdencia obligatoria, sea para
las dependientes vidas privadas que para los
funcionarios públicos.
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ltlt
45
Istituto Nazionale Previdenza Sociale
El sistema de tutela previdencial de los
trabajadores dependientes privados se articula
en un complejo de prestaciones erogado en
presencia de diferentes situaciones de edad,
contribución, salud, condiciones personales de
los individuales interesado jubilación de vejez
y ancianidad, cheque ordinario de invalidez,
jubilación de inhabilidad y jubilación a los
sobrevivientes.
Se acercan a estas prestaciones, integrándolas,
los institutos del suplemento de jubilación, de
la jubilación suplementaria, más en general el
riliquidazione de las prestaciones mismas. Cada
uno de estas prestaciones es examinado y equipada
de todos los elementos a ella conectada.
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46
Evolución previdencial
El D.Lgs n. 124/1993 disciplina "las formas de
previdencia por la erogación de tratos
jubilatorios complementarios del sistema
obligatorio publico, para asegurar más elevados
niveles de cobertura previdencial. Por "trato
complementario" tiene que entenderse un trato
adicional con respecto de las jubilaciones de
vejez o ancianidad erogadas por el sistema de los
seguros generales obbligatorie. El presupuesto
para acceder a la jubilación complementaria es
por lo tanto la existencia de la previdencia de
base, pero el relativo trato económico tendrá que
ser de éste desvinculado la suma de las
prestaciones de las hondas jubilaciones, es
decir, no tendrá que depender del trato
jubilatorio de base, pero exclusivamente del
curso del fondo.
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47
Previdencia complementaria
El D.Lgs n. 47/2000 ha reformado todo el orden
fiscal de la previdencia complementaria introducie
ndo, por la primera vez en Italia, la disciplina
de las formas jubilatorias individuales que
constituye el tercer pilar del sistema
jubilatorio. Nacen, por tanto, la honda
jubilación abierta que, a diferencia de aquéllos
los negocias o cerrados de origen contractual,
son instituidos por bancos, Sim, seguros o
sociedad de gestión. La adhesión a los fondos
abiertos es voluntaria y el proyecto de ley de
reforma de la previdencia social también preve
por su financiación el empleo del Tfr (trato fina
relación).
En el 1898 el seguridad social mueve los primeros
pasos con la fundación de la Caja nacional de
previdencia por la invalidez y la vejez de los
obreros. Se trata de un seguro voluntario
también integrado de una contribución de estímulo
del Estado y de la contribución ello libero
empresarios. En el 1933 el CNAS asume la
denominación de Instituto Nacional del Seguridad
social, ente de recto público dotado con
personalidad jurídica y gestión autónoma.
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48
Accidente sobre el lugar de trabajo
El sistema de seguro obligatorio contra los
accidentes sobre el trabajo y las enfermedades
profesionales encuentra sus orígenes en las
últimas décadas del 19 siglo. Entonces los
trabajadores que, en número siempre mayor,
víctimas de accidentes les quedaron en la
industria (o sus herederos en caso de incidente
mortal) pudieron hacer confianza sola sobre las
normas ordinarias en materia de responsabilidad
civil. Ellos pudieron conseguir luego solamente
un reembolso de parte del empresario en el caso
en que hubiera sido verificada su
responsabilidad. Muchos accidentes sobre el
trabajo fueron sin embargo el resultado de casos
por fuerza mayores o hasta de negligencia de
parte de la víctima y pudieron no dar luego lugar
a indemnización. Además, aunque el accidente
fue la consecuencia de una negligencia del
empresario, las víctimas encontraron dificultad
en probar tal negligencia o bien renunciaron a
adir las calles legales para no poner en peligro
el puesto de trabajo.
gtgt
49
Caja nacional de seguro por los accidentes de
los obreros sobre el trabajo
En el 1877 el Supermeister y C. ", Empresa de
hilandería de la Provincia de Novara, estipuló,
primera en Italia, una póliza assicurativa con
una compañía privada extranjera por los
accidentes sobre el trabajo padecido por los
mismos dependientes. En el mes de julio del 1883
fue promulgada la ley de aprobación que permitió
de considerar oficialmente constituido la "Caja
nacional de seguro por los accidentes de los
obreros sobre el trabajo". A distancia de un
año fueron abiertos los primeros despachos al
público en la Sede central de la Caja en Milán.
La Caja registró un indudable éxito, tan qué
en la década 1884/1894 las pólizas estipuladas
dieron de 54 a 3242 y los trabajadores
asegurados por 1.663 a 130.985 -. El seguro fue
facultativo inicialmente, pero se puso
obligatoria con la Ley n. 80 del 17 de marzo de
1898, desde entonces el empresario tuvo la
facultad de elegir a un asegurador. R. D. del 31
de Enero 1904 "Texto Único por Los Accidentes
sobre el Trabajo .
gtgt
50
ISTITUTO NAZIONALE PER LASSICURAZIONE CONTRO GLI
INFORTUNI SUL LAVORO
R.D. n. 1733 del 6 de julio de 1933 Orden del
Instituto Nacional Fascista por el seguro contra
los Accidentes sobre el Trabajo (I.N.F.A.I.L) el
legislador otorgó el derecho exclusivo de
administrar el sistema assicurativo. Sucesivamente
con el Regio Decreto n. 1765 del 17 agosto del
1935 se preparó una profunda reforma de la
disciplina, que pasó de un modelo de relación
assicurativo de tipo "contractual" a uno de molde
pubblicistico, que previo la constitución
automática de la relación assicurativo y ella tan
dicha "automaticidad" de las prestaciones, en el
sentido que la tutela a lo accidentado fue
garantizada independientemente por el hecho que
el empresario fuera a su vez asegurada o menos e
independientemente del hecho que este último
hubiera pagado las relativas contribuciones. Vino
con eso fuertemente aumentado la tutela a favor
del trabajador que estuvo en todo caso
garantizado. La recaudación de las
contribuciones y las prestaciones a los
trabajadores sólo fueron confiadas a uno Ente
Público dando a luz así el actual I.N.A.I.L. (al
tiempo I.N.F.A.I.L).
gtgt
51
Tutela accidentes y enfermedades profesionales
Es considerado accidente un accadimento ocurrido
por causa violenta, con ocasión de
trabajo(acontecimiento que se ha averiguado por
el trabajo) y de cuvo sea derivada una
consecuencia dañina.

• EL INAIL les garantiza a los trabajadores
  accidentados o que tienen
• contrae una enfermedad profesional
• prestaciones económicas
• prestaciones sanitarias
• curas idrofangotermali y cuartos de estar
  climáticos.

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52
Servicio previdencia gratuita
La demasiada confianza no enriquece
Mejor siempre controlar los mismos ahorros
invertidos
un "CAVE CANEM " hay que tenerlo siempre
presente, monitoreando resultados con una
cierta frecuencia.
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los Accidentes sobre el Trabajo
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