EUROPSKO UGOVORNO PRAVO OSIGURANJA

1
EUROPSKO UGOVORNO PRAVO OSIGURANJA

• NACELA EUROPSKOG UGOVORNOG PRAVA OSIGURANJA
• MJERODAVNO PRAVO ZA UGOVOR O OSIGURANJU
• MEÐUNARODNA NADLEŽNOST

2
EUROPSKO UGOVORNO PRAVO OSIGURANJA

• EU Pravo osiguranja pedesetak izvora sekundarnog
  prava EU izvori iz drugih podrucja (zaštita
  potrošaca!)
• Uglavnom se ureduje nadzor nad osigurateljnim
  društvima, tržišno natjecanje, obvezno osiguranje
  odgovornosti vlasnika (korisnika) motornih
  vozila, osiguranje kredita, zastupanje i
  posredovanje u osiguranju
• Ugovorno pravo vrlo raznolika paleta prisilnih
  normi u pojedinim državama clanicama (28
  razlicitih prava o ugovoru o osiguranju)
• Složena rješenja kolizijskopravnih normi
  (Direktive o životnom i neživotnom osiguranju,
  Uredba Rim I)
• Omoguciti dostupnost istog osigurateljnog
  proizvoda pod istim uvjetima na cjelokupnom EU
  tržištu KREIRANJE IMOVINSKIH ODREDABA O UGOVORU
  O OSIGURANJU

3
KAKO OSTVARITI CILJ?

• 1999. Projektna grupa za preoblikovanje europskog
  ugovornog prava osiguranja iz Innsbrucka
• Projektna grupa se pridružila CoPECL Mreži
  izvrsnosti, sa zadatkom izrade nacela, definicije
  i model pravila europskog ugovornog prava
  opcenito
• Nacrt Zajednickog referentnog okvira za europsko
  ugovorno pravo (Draft Common Frame of Reference
  on European Private Law, DCFR)
• Dio II, Poglavlje IX o osiguranju NACELA
  EUROPSKOG UGOVORNOG PRAVA OSIGURANJA (Principles
  of European Insurance Contract Law PEICL), 2009.

4
ŠTO JE PEICL?

• OPCIJSKI PRAVNI INSTRUMENT, cija se primjena može
  ugovoriti bez obzira na ogranicenja medunarodnog
  privatnog prava (u formi Uredbe) ALTERNATIVA (A
  NE NADOPUNA) NACIONALNOM UGOVORNOM PRAVU
  OSIGURANJA
• Instrument primjenjiv prema nacelu sve ili
  ništa za domaca i medunarodna osiguranja
• Nacelno prisilne odredbe uz dopuštanje odstupanja
  u korist ugovaratelja, osiguranika odnosno
  korisnika osiguranja
• Za pojedine vrste osiguranja dopušteno je uvjetno
  ili bezuvjetno odstupanje od odredaba PEICL u
  korist bilo koje ugovorne strane
• Nije dozvoljeno pozivanje na nacionalno pravo,
  osim u prijelaznom periodu u pogledu prisilnih
  odredaba koje ureduju osiguranja koja (za sada)
  ne ureduju odredbe PEICL-a
• Podredna primjena PECL i opcih pravnih nacela
  koja su zajednicka u pravima država clanica EU
• Tumacenje u skladu s tekstom PEICL, njihovom
  svrhom, nacelom dobre vjere i poštenog postupanja
  u osigurateljnome sektoru, sigurnosti u ugovornim
  obvezama, jedinstvene primjene i zaštite
  ugovaratelja osiguranja

5
STRUKTURA PEICL

• Trinaest poglavlja strukturiranih u (za sada) tri
  glavna dijela
• Dio I Odredbe primjenjive na sve ugovore o
  osiguranju
• Dio II Odredbe primjenjive na odštetno
  osiguranje
• Dio III Odredbe primjenjive na osiguranje s
  fiksnim iznosom (nezgode, zdravstveno, životno,
  brak, rodenje i ostala osiguranja osoba)
  definirane vrste, ostalo nedovršeno
• Dio IV Posebne odredbe za pojedine vrste
  osiguranja (osiguranje od odgovornosti) -
  nedovršeno

6
ODABRANE ODREDBE PEICL-a

• Dužnost prijavljivanja važnih okolnosti prilikom
  sklapanja ugovora
• Ugovaratelj mora obavijestiti osiguratelja o svim
  okolnostima koje zna ili mora znati i koje su
  predmet jasnih i preciznih pitanja koje mu je
  postavio osiguratelj
• Sankcije
• Osiguratelj je ovlašten predložiti izmjenu
  ugovora ili raskinuti ugovor (pisanim putom, u
  roku od mjesec dana od saznanja za
  neprijavljivanje, odnosno lažno prijavljivanje, s
  ucinkom mjesec dana od dostavljanja pisane
  obavijesti)
• Osiguratelj nema pravo raskinuti ugovor ako
  ugovaratelj nije kriv za neprijavljivanje, osim
  ako osiguratelj dokaže da ne bi zakljucio ugovor
  da je znao za neprijavljenu okolnost
• Nastup osiguranog slucaja prije raskida ugovora
  (a nije rijec o prijevari) nema obaveze
  osiguratelja ako on ne bi sklopio ugovor da je
  znao za informaciju, odnosno obaveza se uskladuje
  proporcionalno uvjetima koji se primjenjuju u
  slicnim slucajevima kada je zatajena informacija
  poznata osiguratelju
• Prevara osiguratelj može izjaviti da raskida
  ugovor pisanim putom u roku od dva mjeseca od
  saznanja za prijevarno postupanje (prisilna
  odredba)
• Usp. cl. 932.-935. ZOO

7
ODABRANE ODREDBE PEICL cont. 1

• Pružanje informacija i dokumenata od osiguratelja
  prema ugovaratelju (predugovorna obveza)
• Predaja uvjeta osiguranja i dokumenta s
  propisanim podacima, kao i kopija formulara
  ponude (dužnost obavješcivanja)
• Obaveza upozorenja o razlici izmedu ponude i
  mogucega osigurateljnoga pokrica (sankcije
  naknada sve štete u slucaju skrivljenog
  postupanja osiguratelja ovlast ugovaratelja da
  raskine ugovor u roku od dva mjeseca od saznanja
  za razlikovanje na koje nije upozoren)
• Obaveza upozorenja o tome kada pocinje
  osigurateljno pokrice (sankcije naknada svake
  pretrpljene štete)

8
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.2

• Formalnost ugovora
• Nacelna neformalnost
• Usp. cl. 925 (3) ZOO
• Povlacenje ponude ugovaratelja
• Ponuda može biti povucena ako pristigne
  osiguratelju prije nego što ugovaratelj primi
  prihvat osiguratelja
• Usp. cl. 257(2) ZOO

9
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.3

• Odustanak od ugovora (cooling-off period)
• Ugovaratelj nacelno može izjaviti da raskida
  ugovor pisanim putom u roku od dva tjedna nakon
  primitka osigurateljeva prihvata ponude ili od
  isporuke dokumenata o osiguranju, ako je to
  kasnije
• Ova ovlast ugovaratelja mora biti navedena u
  polici osiguranja
• Izuzeci osiguranje krace od mjesec dana
  produljenje ugovora privremeno osiguranje,
  osiguranje od odgovornosti, grupno osiguranje)

10
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.4

• Odnos police i ponude te drugih prethodnih
  sporazuma
• Svaka promjena na polici u odnosu na ponudu ili
  drugi sporazum stranaka sacinjen prije izdavanja
  police, mora biti jasno naglašena na polici
• Ugovaratelj ima rok od mjesec dana od primitka
  police da uloži pritužbu (o toj mogucnosti
  osiguratelj ga mora masno otisnutom obavijesti
  posebno upozoriti prilikom predaje police, inace
  se smatra da je ugovor zakljucen sukladno ponudi
  odnosno prethodnom sporazumu razliciti podaci
  iz police ne proizvode pravni ucinak)
• Usp. cl. 926.(5) ZOO

11
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.5

• Povecanje rizika za vrijeme trajanja ugovora
• Korisnik osiguranja obavezan je u razumnom roku
  javiti osiguratelju povecanje rizika.
• Osiguratelj ne može zbog propusta korisnika da
  pruži obavijest o povecanju rizika odbiti platiti
  osigurninu, osim ako je šteta nastala upravo zbog
  povecanja rizika.
• Ugovorom može biti predvidena i ovlast
  osiguratelja da raskine ugovor pisanim putom u
  roku od mjesec dana od saznanja za povecanje
  rizika, s ucinkom mjesec dana od raskida ili (u
  slucaju namjernog propuštanja) s trenutnim
  ucinkom.
• Mogucnost potpunog ili djelomicnog
  (proporcionalnog) oslobadanja osiguratelja od
  obaveze isplate osigurnine
• Usp. cl. 939. ZOO

12
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.6

• Neplacanje prve premije
• Uvjetovanje osigurateljnog pokrica placanjem prve
  premije proizvodi ucinak samo ako je o tome
  pisano i jasno upozoren ugovaratelj i ako je
  protekao period od dva tjedna od primitka racuna
  u kojem je sadržano opisano upozorenje
• Protekom roka osiguratelj može raskinuti ugovor
  pisanim putom, ako je na to upozorio ugovaratelja
  u racunu
• Ugovor se smatra raskinutim ako osiguratelj ne
  pokrene postupak za naplatu u roku od dva mjeseca
  od proteka oba kumulativno navedena uvjeta
• Usp. cl. 937(1) ZOO

13
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.7

• Neplacanje narednih premija
• Klauzula koja u tom slucaju oslobada osiguratelja
  obveze pokrica proizvodi ucinak samo ako je
  (kumulativno) ugovaratelj primio racun s naznakom
  dospjeca i datuma uplate osiguratelj po
  dospijecu poslao opomenu u kojoj odobrava dodatan
  najmanje dvotjedni rok za uplatu i upozorava na
  posljedice neuplate i taj dodatni rok je prošao
  bez uplate
• Osiguratelj može raskinuti ugovor ako je na to
  ugovaratelj upozoren u opomeni
• Ugovor se smatra raskinutim ako osiguratelj ne
  pokrene postupak za prisilnu naplatu premije u
  roku od dva mjeseca od proteka opisanog dodatnog
  roka za uplatu
• Usp. cl. 973(3) i 973(4) ZOO

14
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.8

• Obavijest o nastanku osiguranog slucaja
• Bez nepotrebnog zakašnjenja može se ugovoriti
  precizan rok koji ne može biti kraci od pet dana
  od kada je korisnik osiguranja saznao za nastanak
  osiguranog slucaja
• Zakašnjenje ima za sankciju smanjenja osigurnine
  u mjeri u kojoj je zakašnjenje naštetilo
  osiguratelju
• Usp. cl. 941. ZOO

15
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.9

• Isplata osiguranog iznosa
• Osiguratelj poduzima razumne mjere radi promptne
  isplate
• Smatra se da je zahtjev za isplatu prihvacen ako
  ga osiguratelj ne odbije ili ne odgodi pisanom
  obavijesti dostavljenoj u roku od mjesec dana po
  primitku relevantnih dokumenata i drugih
  informacija
• Potpuna ili djelomicna isplata bez nepotrebne
  odgode, a najkasnije u roku od tjedan dana od
  prihvata odnosno utvrdivanja iznosa obveze
  osiguratelja
• Sankcije
• Kamate od trenutka dospjelosti do trenutka
  isplate po stopi koju primjenjuje ECB na svoje
  najnovije transakcije izvršene prije prvog
  kalendarskog dana polugodišnjeg razdoblja koje u
  konkretnom slucaju traje, uvecano za sedam
  postotnih poena svaka druga dodatna šteta i
  gubitak zbog zakašnjele isplate
• Usp. cl. 943. ZOO

16
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.10

• Zastara
• Tražbine s naslova premije godinu dana od
  dospjelosti premije (usp. cl. 234 (3) ZOO)
• Tražbine prema osiguratelju s naslova isplate na
  temelju ugovora tri godine od konacne odluke
  osiguratelja u vezi sa zahtjevom, a u svakom
  slucaju deset godina od nastanka osiguranog
  slucaja odnosno trideset godina od nastanka
  osiguranog slucaja kod životnih osiguranja
• Usp. 234(1) ZOO

17
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.11

• Vrijednost osigurane stvari
• Obaveza osiguratelja ogranicena na naknadu
  stvarno pretrpljene štete
• Ugovorena vrijednost valjana cak i ako premašuje
  stvarnu vrijednost, osim ako nije rijec o
  prijevari ili zavaravajucem ponašanju na strani
  ugovaratelja odnosno osiguranika u vrijeme
  ugovaranja vrijednosti
• Usp. cl. 949(2) i 949(7) ZOO

18
ODABRANE ODREDBE PEICL cont.12

• Osigurani slucaj prouzrocen od strane
  ugovaratelja odnosno korisnika osiguranja
• Nema isplate ako je osigurani slucaj nastao
  namjerom ili bezobzirno i sa sviješcu da ce
  gubitak vjerojatno nastati
• Mogucnost ugovornog umanjenja osigurane svote
  proporcionalno stupnju krivnje pri prouzrocenju
  nastanka osiguranog slucaja
• Prouzrocenje ukljucuje i propust sprjecavanja
  nastanka odnosno propust smanjenja nastale štete

19
MJERODAVNO PRAVO

• Uredba (EZ) br. 593/2008 Europskog parlamenta i
  vijeca od 17.6.2008. o mjerodavnom pravu za
  ugovorne obveze Rim I
• Primjena od 17.12.2009. i na ugovore zakljucene
  poslije toga datuma
• Objedinila rješenja veceg broja direktiva i
  Rimske konvencije o mjerodavnom pravu za ugovorne
  obveze iz 1980. medu clanicama EU zamjenjuje te
  direktive i Rimsku konvenciju u pogledu odredaba
  o mjerodavnom pravu

20
UREDBA RIM I

• Mjerodavno pravo za ugovor o osiguranju clanak
  7.
• Primjenjuje se i na ugovore o pokricu rizika na
  teritoriju EU, cak i ako ih pokriva osiguratelj
  izvan EU
• Ne primjenjuje se na radno-socijalna osiguranja

21
UREDBA RIM I cont. 1

• Veliki i drugi (masovni rizici) sukladno Prvoj
  neživotnoj direktivi 73/239/EEZ kako je
  izmijenjena Drugom direktivom 88/357/EEZ
• Veliki rizici osiguranje transporta zrakom,
  morem ili željeznicom, osiguranja iz ugovora o
  kreditu ili jamstvu u mjeri u kojoj se odnosi na
  poslovanje ugovaratelja i rizici koji se odnose
  na velika ili srednja poduzeca koja ispunjavaju
  odredene kriterije u pogledu bilance, neto
  vrijednosti prometa i broja zaposlenih
• Rim I, clanak 7. primjenjuje se na velike rizike
  bez obzira gdje se rizik nalazi
• Masovni rizici iz ugovora sklopljenih s
  potrošacima ili ugovori o rizicima manje
  vrijednosti
• Rim I, clanak 7. primjenjuje se samo na masovne
  rizike koji se nalaze u EU
• Rim I, clanak 7. ne primjenjuje se na ugovore o
  reosiguranju

22
UREDBA RIM I cont. 2

• Mjerodavno pravo za ugovore velikih rizika
• Pravo koje stranke izaberu u skladu sa clankom
  3. Uredbe Rim I
• U slucaju neizbora prava, mjerodavno je pravo
  države u kojoj osiguratelj ima redovito
  boravište, osim ako ugovor prema okolnostima
  predmeta ima više veze s nekom drugom državom,
  kada se primjenjuje pravo te druge države

23
UREDBA RIM I cont. 3

• Mjerodavno pravo za masovne rizike koji se nalaze
  na teritoriju države stranke
• Gdje se nalazi rizik?
• Za životna osiguranja država u kojoj se nalazi
  rizik je država obveze (država redovnog boravišta
  ili osnivanja ugovaratelja osiguranja)
• Za ostala osiguranja to je država redovnog
  boravišta ili osnivanja ugovaratelja osiguranja
  država gdje se nalazi nekretnina država
  registracije vozila u pogledu osiguranja
  putovanja država u kojoj je mjesto izdavanja
  police
• Mjerodavno pravo je ono koje su stranke izabrale
  s restriktivnog popisa mogucih mjerodavnih prava
  (cl.7(3))
• Visok stupanj zaštite nacionalnih prava (cl.
  7(3), druga alineja)
• U slucaju neizbora prava, mjerodavno je pravo
  države clanice u kojoj postoji rizik u trenutku
  sklapanja ugovora

24
UREDBA RIM I cont. 4

• Obvezna osiguranja
• Prednost prava države koja propisuje odredeno
  obvezno osiguranje u odnosu na državu u kojoj se
  nalazi rizik nema unifikacije

25
UREDBA RIM I cont. 5

• Masovni rizici koji se nalaze izvan država EU i
  ugovori o reosiguranju
• Mjerodavno pravo je izabrano pravo (cl. 3.),
  pravo primjenjivo u slucaju kada nema izabranog
  prava (c. 4. redovno boravište davatelja
  karakteristicne cinidbe), pravo primjenjivo na
  potrošacke ugovore (cl. 6. u pravilu redovno
  boravište potrošaca)
• Direktna tužba i subrogacija rješavaju se prema
  Uredbi Rim II o mjerodavom pravu za izvanugovorne
  obveze (cl. 18. i 19.)

26
MEÐUNARODNA NADLEŽNOST UREDBA 44/2001 O SUDSKOJ
NADLEŽNOSTI, PRIZNANJU I OVRSI ODUKA U GRAÐANSKIM
I TRGOVACKIM PREDMETIMA (UREDBA BRUXELLES I)
UREDBA 1215/2012 PRIMJENJIVA OD 10.1.2015.

• Clanci 8-14. (10-16)
• Za sporove u povodu tužbe osiguratelja nacelno je
  nadležan sud države clanice u kojoj tuženi
  osiguratelj ima prebivalište
• Za sporove u povodu tužbe protiv osiguratelja
  nadležan je sud države clanice prebivališta
  osiguratelja ili korisnika osiguranja
  (tužitelja), sud mjesta nastupa štetnog dogadaja
  kod osiguranja od odgovornosti ili kod osiguranja
  nekretnina
• Mogucnost odstupanja temeljem sporazuma u
  pojedinim specificnim slucajevima odnosno za
  pojedine vrste osiguranja (cl. 13. i 14./15-16)