Presentaci

1
FINSOL MEXICO Experiencia
Información Confidencial
2
Financiar sueños emprendedores
Ser una institución de clase mundial en
servicios financieros a microempresarios
3
Vivimos con Pasión y Responsabilidad Social.

• CONFIANZA

• RESPETO

• TRABAJO EN EQUIPO

• HONESTIDAD

• COMPROMISO

4
Quienes somos
Finsol S.A. de C.V., es una Institución privada
por accionistas mexicanos constituida en enero
del 2003 con el objeto de brindar apoyo
crediticio a microempresarios y emprendedores.
El 20 de Enero de 2005 queda autorizada como SFOL
y esta en proceso de autorización como SOFIPO con
el objeto de adicionar distintas modalidades de
captación y ahorro. Actualmente contamos con 110
sucursales en 28 estados de la República Mexicana.
5

• En México, la microempresa, ya sea bajo la forma
  de auto empleo, empresa familiar o como empresa
  formalmente establecida, constituye la principal
  fuente de generación de empleos (54 de los
  empleos generados).
• A pesar de que estas empresas reciben apoyo del
  sector público, este no es suficiente y
  prácticamente no tienen acceso al sistema
  bancario.

6

• Actualmente Financiera Finsol ofrece cuatro
  productos de crédito para sus clientes, seguro de
  vida y remesas
• Bancos Comunales
• Grupos Solidarios
• Crédito Individual
• Créditos de Oportunidad
• Seguro de Vida
• Remesas
• El producto de Bancos Comunales atiende el 90 de
  nuestros clientes, mientras que el producto de
  Grupos Solidarios cuenta con el 9 de los
  clientes. Por su parte el Crédito Individual1
  representa únicamente el 1 de la totalidad de
  nuestros clientes.
• Nuestro mercado se enfoca en poblaciones urbanas
  y rurales y más del 90 de éste son mujeres.

1_/Incluye Créditos de Oportunidad
7
(No Transcript)
8
Estados donde FISOL tiene presencia
9
Evolución anual de la operación
10
Número de Créditos por Mes
Acumulado en 2005 187,503 Acumulado en 2006
368,233 Acumulado en 2007 414,677
11
Clientes Activos
12
CREDITO COMUNAL
13
DEFINICIÓN GRUPO COMUNAL

• El microcrédito comunal es aquel que se otorga a
  un grupo de personas autoseleccionable, basado en
  la solidaridad y apoyo mutuo, que desempeñan o
  inician una actividad productiva por cuenta
  propia, que vivan en la misma colonia o comunidad
  con el fin de mejorar sus ingresos y su nivel de
  vida.

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SERVICIOS QUE OFRECEMOS

• Fomentar el hábito del ahorro
• Acompañamiento semanal por parte del Asesor de
  crédito
• Otorgamiento de crédito
• Micro seguros
• Remesas

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Características de Grupos Comunales
DE UNA MISMA COMUNIDAD. No incluir clientes de
localidades diferentes por que esto puede
ocasionar problemas al interior del grupo. Se
recomienda que la distancia entre el domicilio
del cliente y el punto de reunión del grupo
comunal no sea mayor a 15 minutos
caminando. AUTOSELECCIONABLE. El grupo decide
quienes pueden ingresar al mismo. SOLIDARIO.
Durante la etapa precrédito y poscrédito se
fomenta la solidaridad
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Características de Grupos Comunales
PUNTUAL Y DISCIPLINADO Es importante crear una
disciplina total para poder tener en el grupo
puntualidad, seriedad y seguimiento del
reglamento interno. El primero que debe tener
disciplina es el Asesor de crédito. CONFIANZA
Es un valor que se debe fomentar en el grupo
desde su formación.
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• POLÍTICAS DE CRÉDITO

REQUISITOS

• A partir de 7 integrantes y con un límite de 60
• Actividad propia e independiente, mínimo 6 meses
  de antigüedad
• Emprendedores hasta un 30.
• Residencia mínima de 1 año.
• Ahorro individual 10 mínimo de acuerdo al monto
  solicitado.
• Hombres y mujeres entre 18 y 70 años de edad.
• Copia de Identificación oficial.
• Acta de nacimiento.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
REQUISITOS

• Copia de Comprobante de domicilio vigente no
  mayor a 2 meses.
• Asistir a 3 reuniones pre-microcrédito.
• Conformar mesa directiva (4 integrantes). No
  podrán ser familiares directos o indirectos entre
  sí y de preferencia que no esté conformada por
  hombres.
• Familiares directos e indirectos ( No cónyuges )
  con negocios y domicilios propios e
  independientes.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO

• No podrán tener relación de parentesco en ningún
  grado con
• el personal de Finsol.
• Ser microempresario o emprendedor.
• Queda estrictamente prohibido que los clientes
• otorguen préstamos y/o realicen actividades
• comerciales con el personal de Finsol.
• Queda estrictamente prohibido que los clientes
  entreguen dinero en la sucursal (que no tenga
  cajas) y a personal de Finsol.
• Se prohíbe el tráfico de influencias
  (recomendación de terceras personas). Todo
  crédito será evaluado y autorizado conforme a las
  políticas, procedimientos e instrumentos
  establecidos por la Institución.

CLIENTES
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
MONTOS

• Montos de 500 hasta 60,000.
• Para primer ciclo los montos serán de 500 hasta
  5,000.
• Para clientes con experiencia, en un primer
  ciclo, el monto máximo a considerar podrá ser
  hasta 24,000.00, la evidencia de que se verificó
  la experiencia.
• En montos superiores a 20,000.00 el Gerente o
  Coordinador visitan negocio y domicilio del
  cliente, utilizando el formato Visita ocular,
  anexando sus respectivas fotografías.
• En el préstamo grupal, el monto máximo por
  cliente se calculará de la siguiente forma MONTO
  MAXIMO PRESTAMO TOTAL DEL GRUPO/No DE
  INTEGRANTES 2

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
TASA DE INTERÉS
CARACTERÍSTICAS DEL MERCADO Y LA COMPETENCIA
BAJA MEDIANA ALTA
4 4.5 A 5.5 6
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
DE LOS PLAZOS
PLAZOS

• Los plazos irán desde 8 hasta 48 semanas
  (8,12,1648).
• Plazos superiores serán facultad del Comité
  Central de
• Crédito.
• Semanal
• Catorcenal

FRECUENCIA DE PAGO
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
DESTINO DEL MICROCRÉDITO

• Invertir en actividad productiva.
• Solidaria, de manera voluntaria por todos los
  integrantes
• del grupo comunal.
• En cada Pagaré se constituirán cuatro avales de
  entre los
• acreditados del grupo a elección de FINSOL.

GARANTÍAS
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
AHORRO

• Depositado en un instrumento bancario contratado
  de forma mancomunada por Presidenta y Tesorera.
• El ahorro precrédito se realiza en las reuniones
  de formación del grupo comunal, siendo el
  porcentaje mínimo del 10, con respecto al
  crédito solicitado.
• El ahorro post crédito lo determina el grupo,
  con un mínimo 10.00 por cuota, considerando que
  debe de cubrir el 10 para su crédito
  subsecuente.
• En créditos subsecuentes, cuando el ahorro no
  cubra el monto solicitado se puede aceptar
  completar en la última reunión, siempre y cuando
  el monto sea menor a 100.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
ORGANIZACIÓN DEL GRUPO COMUNAL

• Se organiza a través de la Asamblea General (
  máxima autoridad del grupo ).
• La Asamblea designa una Mesa Directiva
  (administra el funcionamiento del Grupo).
• La Mesa Directiva se integra por la Presidenta,
  Tesorera, Secretaria y Supervisora.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
AUTORIZACIÓN
Gerente Regional Hasta 18,000
Firmas mancomunadas Gerente Regional y Director Territorial En ausencia del Director Territorial, se acudirá al nivel inmediato superior (Direccion Comercial), 18,001 a 50,000
Comité Central de Crédito 50,001 en adelante

• Instancias Facultadas Montos (individuales)

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
DESEMBOLSO

• Documentación para el desembolso cheques y
  pólizas contrato, pagarés, fichas de depósito,
  libretas de pago, formato devolución de pagarés
  (a partir del 2 ciclo), controles semanales,
  control de documentación para desembolso.
• Lugar del desembolso realizarse donde se indica
  en el formato Acta de Instalación de la Mesa
  Directiva y Reglamento Interno.
• Entrega del crédito individual, en presencia de
  todo el grupo de acuerdo al formato Orden del
  día entrega de microcrédito.
• Ausencia durante el desembolso causas de fuerza
  mayor (enfermedad, fallecimiento de un familiar
  directo, viajes inesperados, cita con
  dependencias oficiales) teniendo 24 hrs para
  entregarlo con previa autorización por escrito
  del grupo.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
VIGENCIA DEL MICROCRÉDITO

• En las reuniones pre-crédito especificar el
  lugar de la
• reunión, hora y día.
• Reunirse en tiempo y forma durante el plazo del
  microcrédito
• En cualquier ciclo , sin penalización.

PAGO ANTICIPADO
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
RECEPCIÓN DE PAGOS NORMALES

• La cobranza se realiza en la reunión del grupo,
  a través de la
• Mesa Directiva .
• El asesor deberá asistir puntualmente a la
  reunión, apoyando
• a la Mesa Directiva.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
RECEPCIÓN DE CUOTAS EN ATRASO

• El asesor informará al grupo de las cuotas no
  recibidas, no podrá retirarse nadie hasta que el
  pago este completo.
• Las soluciones deberán surgir del Grupo,
  aplicando lo establecido en el Acta de
  Instalación y Reglamento Interno.
• El asesor observará e intervendrá cuando la Mesa
  Directiva muestre debilidad, motivando a que el
  Grupo se ponga al día (aplicando la Garantía
  Solidaria).
• El cliente moroso reembolsará los pagos
  solidarios.
• El ahorro no deberá ser utilizado por ningún
  motivo.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
CRÉDITOS SUBSECUENTES

• Tramitar 4 cuotas antes de finalizar el
  microcrédito vigente
• Liquidación total de los microcréditos y que el
  grupo cuente
• con al menos 7 personas.
• En caso de mora, se deberá cubrir el monto por
  el resto del
• grupo.
• El criterio para aumento o disminución del
  importe de crédito
• se define por el historial de pagos y
  aplicando la siguiente tabla

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
CRÉDITOS SUBSECUENTES
Historia/Ciclo A. Todos los pagos hechos a tiempo B. Pago final a tiempo uno o dos retrasos C. Pago final a tiempo tres o mas retrasos D. Pago final retrasado pero dentro de un mes posterior al vencimiento E. Pago final con mas de un mes de retraso
Ciclo 2 Hasta el 100 Hasta 50 0 -50 No se otorga
Ciclo 3 Hasta el 60 Hasta 30 0 -50 No se otorga
Ciclo 4 Hasta el 40 Hasta 20 0 -50 No se otorga
Ciclo 5 Hasta el 30 Hasta 15 0 -50 No se otorga
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POLÍTICAS DE CRÉDITO
CRÉDITOS SUBSECUENTES

• Para créditos subsecuentes superiores a 24,000
  de clientes con experiencia crediticia
• Con pagos puntuales, incremento de 10 a 30 de
  acuerdo a
• su capacidad de pago. Si requiere de mayor
  se remite a la
• instancia superior correspondiente.
• Pago final a tiempo, uno o dos atrasos, aplica
  hasta un 15.
• Si rebasa un monto de 50,000 se canalizará
  bajo el
• producto de crédito individual.

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POLÍTICAS DE CRÉDITO
CAMBIOS EN LOS GRUPOS COMUNALES

• Grupos con menos de 7 personas, se pide inviten
  a otras
• personas para cumplir el requisito.
• Un nuevo integrante sin experiencia crediticia,
  comenzará
• con los montos establecidos para 1er ciclo.
• Un integrante con historial crediticio de otra
  Institución, se
• analizará para determinar el monto.
• Un integrante de nuestra Institución, se respeta
  su historial
• crediticio.

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Proceso General de Micro-créditos.
Identificación del mercado 1
Promoción 2
Seguimiento y Recuperación 6
Procedimientos del Microcrédito Comunal
Evaluación 3
Desembolso 5
Autorización 4
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Identificación del Mercado

• Competencia formal e informal.
• Principales actividades económicas y
  características del entorno.
• Líneas de comunicación disponibles, los medios
  de transporte y el tiempo necesario para atender
  los lugares en donde se concentra la población
  objetivo.
• Adecuación a las características del producto
  respecto a la demanda que se maneja en la zona.
• Líderes, el grado de cohesión social y la
  población flotante.
• Programas de instituciones públicas y privadas
  en la zona.

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Identificación del Mercado

• Se realiza un estudio de mercado en gabinete ,
  donde se realiza un diagnostico tomando como base
  datos estadísticos del INEGI incluyendo
• Población
• Población económicamente activa
• Competencias
• Visita ocular

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Promoción

• Tipos de promoción
• Promoción directa
• Volanteo
• Cambaceo
• Brigadas
• Promoción personal.
• Promoción Indirecta
• Contacto con líderes
• Recomendación de terceros
• Empleo de medios de comunicación

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Promoción

• Aborda al cliente potencial.
• Realiza la presentación institucional.
• Presenta las características del servicio
  financiero.
• Informa los requisitos básicos para contratación
  del servicio.
• Menciona los tramites a seguir.
• Escucha los comentarios del grupo/cliente.
• Registrar en BITACORA DE PROMOCION
• Si el grupo esta interesado, programa el proceso
  de Evaluación y Calificación.

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Proceso de Formación del Grupo

• PRIMERA REUNIÓN PRECRÉDITO
• Definir el nombre del Grupo Comunal
• Elección de la Mesa Directiva
• Elaborar formato ACTA DE INSTALACIÓN Y REGLAMENTO
  INTERNO y el Croquis del punto de reunión, con el
  objeto de formalizar la consolidación y
  participación del Grupo Comunal con FINSOL.
• Llenar el formato ENTREVISTA A REFERENCIA
  INDIVIDUAL (sólo a la tesorera, para confirmar su
  honestidad ).
• Recolectar el ahorro

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Proceso de Formación del Grupo

• SEGUNDA REUNIÓN PRECRÉDITO
• Recepción de documentos de los clientes.
• Elaboración del FORMATO FICHA DE DATOS Cotejar
  las respuestas del cliente con sus documentos.
• Llenar sin tachaduras, enmendaduras o corrector,
  en caso de cometer errores se tendrá que elaborar
  otra ficha del cliente.
• Requisitar todos los espacios, salvo en los casos
  que no aplique.

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Proceso de Formación del Grupo

• TERCERA REUNIÓN PRECRÉDITO
• El Coordinador verifica la consolidación y
  capacitación del Grupo, utilizando el formato
  FICHA DE EVALUACIÓN CUALITATIVA GRUPAL
• Todos los integrantes del grupo deben estar
  presentes al momento del levantamiento de la
  SOLICITUD DE MICROCRÉDITO COMUNAL
• Se debe explicar al grupo el ÓRDEN DEL DÍA DE
  ENTREGA DE MICROCRÉDITO y hacer un simulacro de
  las actividades a realizar en la entrega.
• Llenado de formato DECLARACIÓN DE AUTENTIFICACIÓN
  DE INTEGRANTES DE GRUPO

43
Formatos de evaluación De acuerdo a los montos
solicitados
500 a 18,000 Ficha de Datos
18,001 a 50,000 Formato Información Cualitativa
A partir de 50,001 en adelante Formato Evaluación Económica Microcrédito Individual
FORMATO DE INFORMACIÓN CUALITATIVA
ANÁLISIS DE FLUJO
44
De 20,001 en adelante el gerente de sucursal o
coordinador deberá visitar obligatoriamente el
negocio y el domicilio particular del cliente,
utilizando el formato REPORTE DE VISITA OCULAR,
al cual se le anexará la fotografía del negocio y
del domicilio particular. Formato SOLICITUD DE
EXCEPCIÓN En caso de algún cliente este fuera de
lo que marcan las políticas
45
Expediente de Microcrédito
Deberán existir dos expedientes por Grupo
Comunal. El expediente Operativo, que sustenta el
microcrédito y se encuentra dividido en dos
partes (Expediente 1/2 y Expediente 2/2). El
expediente Legal contendrá todos los documentos
legales del microcrédito.
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Integración del Expediente para su Revisión

• El asesor debe integrar el Expediente Operativo
  con el siguiente orden
• Solicitud de microcrédito.
• Copia del contrato de la cuenta de ahorro.
• Control de ahorro y asistencia en reuniones
  precrédito.
• Solicitud de excepción (cuando aplique).
• Carta testimonial (cuando aplique).
• Información cualitativa.
• Acta de instalación de la mesa directiva y
  reglamento interno.

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Integración del Expediente para su Revisión

• Entrevista a referencia individual
• Declaración de autentificación de integrantes
  de grupo.
• Ficha de evaluación cualitativa grupal.
• Ficha de datos
• Copia de identificación oficial
• Copia del comprobante de domicilio
• Copia de CURP o Acta de Nacimiento
• Análisis de flujo (cuando aplique).
• Evaluación económica de microcrédito individual
  (cuando aplique).
• Reporte de Visita ocular (cuando aplique).
• Reporte de información crediticia (cuando
  aplique)
• Acta de integración de clientes al grupo (a
  partir de 2º ciclo).

48
Autorización

• Instancia de Revisión de Solicitudes en
  Sucursal
• En esta reunión deberán estar presentes Gerente,
  Coordinador, Asesor que presenta la solicitud.
  Las resoluciones a las que se llegue respecto a
  las solicitudes presentadas quedarán asentadas en
  el formatoACTA DE REVISION DE SOLICITUDES EN
  SUCURSAL

49
Autorización

• Instancias Facultadas y Montos de Autorización

50
Desembolso

• El Asistente Administrativo entrega el kit de
  desembolso al Coordinador o Gerente, quien revisa
  que la documentación esté completa y los nombres
  y otros datos estén correctos.
• El kit de desembolso incluye los siguientes
  documentos
• Contrato de Microcrédito.
• Pagarés.
• Cheques y Pólizas de cheque.
• Controles semanales del grupo.
• Libretas de pago.
• Fichas de depósito referenciadas.
• Devolución de pagarés al término del ciclo. (A
  partir del segundo ciclo)

51
Desembolso
Entrega de crédito Los cheques se entregan de
manera individual, con la presencia de todos los
integrantes del grupo como garantía solidaria.
La Presidenta preside la ceremonia utilizando
el ORDEN DEL DÍA DE ENTREGA DE MICROCRÉDITO El
mensaje del representante de FINSOL deberá ser
Motivador, haciendo énfasis en el trabajo de
grupo, la puntualidad, la garantía solidaria y el
buen destino del microcrédito.
52
Recuperación

• En esta etapa el Asesor debe
• Orientar al Grupo Comunal y Mesa Directiva sobre
  la manera cómo deben llevar a cabo sus reuniones
  semanales.
• Controlar el retorno del microcrédito,
• Motivar y exigir para que el pago esté completo,
• Ayudar a resolver conflictos e identificar
  posibles problemas que puedan afectar el
  desarrollo normal del grupo.
• Es muy importante que el Asesor no deje al grupo
  si el pago no está completo.

53
Recuperación

• Es una etapa de seguimiento y control, mismo que
  se ejerce a través de reuniones de grupo a las
  cuales OBLIGATORIAMENTE DEBE ASISTIR EL ASESOR
  CON EL FORMATO CONTROL SEMANAL DE GRUPO COMUNAL
• Esta recuperación y seguimiento deben ser
  completos y puntuales.

54
Recuperación
Actividades a desarrollar durante las reuniones
semanales
55
Recuperación
56
Cobranza

• Cobranza operativa
• Inicia en el momento en que uno o varios
  miembros del Grupo Comunal no han efectuado los
  pagos y el Grupo se encuentra en atraso en el
  pago de la cuota ante FINSOL.

COMPROBANTE DE DOMICILIO BITÁCORA DE COBRANZA
57
Cobranza
Cobranza operativa
PRIMER AVISO DE COBRANZA SEGUNDO AVISO
DE COBRANZA
58
Cobranza
Cobranza operativa
ULTIMO REQUERIMIENTO
59
Cobranza
Cobranza operativa
60
PRÉSTAMOS SUBSECUENTES
61
Préstamos Subsecuentes

• Es el proceso que lleva a cabo el Asesor para
  otorgar un nuevo crédito al Grupo.
• Objetivos
• Lograr una relación permanente y duradera de los
  clientes con Finsol.
• Durante el ciclo y antes de autorizar la nueva
  solicitud de crédito, el Coordinador debe
  realizar la Ficha de carácter.
• La penúltima semana el Asesor notificará mediante
  un aviso la finalización próxima del crédito.

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Préstamos Subsecuentes

• Los clientes perderán su derecho a recibir el
  crédito siguiente y saldrán del Grupo Comunal
  cuando
• No cumplan con su obligación de pagar
  semanalmente.
• No sean solidarios con el Grupo.
• Se ausenten más de tres veces a las reuniones
  semanales injustificadamente.

63
Préstamos Subsecuentes

• 4. Roben o pierdan dinero injustificadamente.
• 5. Cuando el resto del Grupo, junto con el
  Asesor, lo consideren de manera conveniente para
  el buen funcionamiento del grupo.

64
Préstamos Subsecuentes

• Una vez evaluado al grupo y que se haya
  determinado que es sujeto de crédito se realizará
  nuevamente el proceso de capacitación para el
  grupo.
• Esto se recomienda que se aplique en las 4
  últimas semanas del crédito.
• Una vez que se lleve a cabo todo lo anterior y
  que el Grupo haya realizado el último pago del
  crédito, se deben seguir los pasos de los
  procesos de autorización y desembolso mencionados
  con anterioridad.

65
Ahorro inicial en los Préstamos Subsecuentes
En un préstamo subsecuente, los clientes nuevos
podrán entregar el ahorro inicial al Comité del
Grupo en la semana antepenúltima o penúltima. En
un préstamo subsecuente, la Mesa Directiva deberá
entregar al Asesor copia del contrato de apertura
de la cuenta bancaria en la última semana.
66
Capacitación al grupo comunal

• El proceso de capacitación en los grupos
  comunales se da de la siguiente manera
• En la etapa precrédito se recibe 3 sesiones de
  capacitación
• Al inicio del ciclo durante el primer mes se
  capacita a la mesa directiva.
• Al cambio de ciclo nuevamente se capacita al
  comité

67
Capacitación al personal

• El proceso de capacitación al personal se da de
  la siguiente manera
• Gerente
• Administrativa
• Metodología
• Campo

68
Capacitación al personal

• Asesores y coordinadores
• Desarrollo Humano
• Metodología
• Campo

69
Capacitación al personal

• Asistentes administrativos
• Desarrollo Humano
• Metodología
• Administrativa continua

70
Lecciones aprendidas

• La formación del personal
• Fidelización de nuestros clientes
• Supervisión permanente
• Creación de un área de seguimiento
• Desarrollo Humano
• Crecimiento y consolidación
• Falta de capacitación al inicio de actividades
• No contar con suficiente personal con experiencia
  (mando medios)
• Ampliar los plazos de pago
• Servicio
• Nuevos productos

71

• PREGUNTAS
• Y
• RESPUESTAS