MICROFINANZAS RURALES EN EDPYME CONFIANZA

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MICROFINANZAS RURALES EN EDPYME CONFIANZA
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I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES
El sistema financiero rural en el Perú, esta
conformado por tres tipos de operadores formales
BANCOS
AGROBANCO
INSTITUCIONES MICROFINACIERAS

• La cartera agropecuaria del sistema representa
  apenas el 3.5 de las colocaciones bancarias.
  Para las IMFs representa aprox. 10 (CMAC, CRAC,
  EDPYMES).

• Las IMFs y AGROBANCO son los referentes
  formales para los pequeños
• productores comerciales (por su escala).

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I. CONTEXTO DE MICROFINANZAS RURALES
Crédito Rural No Agropecuario
Crédito Rural Agropecuario
Procesos de redefinicion hacia sector rural
ampliacion de cobertura hacia pequeños
productores, diversificación de actividades
rurales no agropecuarias. Entre otros procesos
se ha avanzado en titulación de predios
rurales PET, dotación de infraestructura de
comunicaciones.
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INSTITUCIONES MICROFINANCIERAS
EDPYMES
CAJAS RURALES
CAJAS MUNICIPALES
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CREDITOS RURALES EDPYME CONFIANZA
Edpyme Confianza - cartera al 31/12/07 (US) Edpyme Confianza - cartera al 31/12/07 (US) Edpyme Confianza - cartera al 31/12/07 (US)
Saldo total 62,324,255.26 100
N créditos vigentes 51,775 100
Saldo Créditos rurales 7,725,003.00 12
N créditos rurales vigentes 5,748 11
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II. ENFOQUE DE RIESGOS

• RIESGOS SOCIO POLITICOS
• RIESGOS DE MERCADO Y PRECIOS
• RIESGOS DE ESTACIONALIDAD
• RIESGOS DE INFRAESTRUCTURA VIAL
• RIESGO LEGAL O DE GARANTIAS
• RIESGOS NATURALES

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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
CONOCIMIENTO DE LA ECONOMIA RURAL
- Dispersión de la población y de terrenos
- Estacionalidad agrícola

• Actividades múltiples y combinadas, sin embargo
  la actividad central es la agricultura.

- Sensibilidad a cambios de precios
- Ciclo agropecuario y festivo
- Incertidumbre de rendimientos
- Escasos activos fijos realizables
- Limitada formalización de propiedad
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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
RIESGO NATURAL
- Diferentes cultivos
- Diferentes pisos ecológicos
- Estadisticas meteorologicas
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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
FINANCIAMIENTO RURAL INTEGRAL
MAS IMPORTANTE ES EL FINANCIAMIENTO INTEGRAL
PLAN DE INVERSION
QUE
PLAN DE CULTIVO
POTENCIALIDAD DE GENERACIÓN DE CAJA
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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA CARTERA
ECONÓMICA FAMILIAR
INGRESOS AGROPECUARIOS
Unidad Familiar de carácter productivo
empresarial y doméstico
Centralidad de lo Agropecuario
INGRESOS DOMÈSTICOS
INGRESOS DE FAMILIARES Y REMESAS
VENTA DE ANIMALES
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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
ELABORACION DE FLUJO DE CAJA
MIDE LA CAPACIDAD DE PAGO

• INGRESOS Y EGRESOS SOLO EN EFECTIVO Y EN FECHAS
  EN QUE REALMENTE OCURREN.
• EGRESOS SE CONSIDERA SEGÚN SU TECNOLOGIA Y
  EXTENSION CULTIVABLE.
• REGISTRO DE ACTIVIDADES QUE HISTORICAMENTE HA
  REALIZADO.

VIABILIDAD DEL CLIENTE
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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
PLAN DE PAGOS IRREGULARES
EL CICLO PRODUCTIVO Y LA ESTACIONALIDAD SON
PARAMETROS QUE INFLUYEN EN EL DISEÑO DEL
PRODUCTO, ESPECIALMENTE EN EL PLAZO DE
REPAGO. Plan de Pagos en función al flujo de
ingresos y gastos del productor
PLAZO DE REPAGO DE 6 A 12 MESES
REPAGO MENSUAL 34
AL VENCIMIENTO U OCURRIDA LA COSECHA 53
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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
CULTURA CREDITICIA DE CONFIANZA

• El Valor del Cliente Se orienta a la práctica
  compartida de valores, a la calidad del servicio
  y las relaciones de confianza.
• Cultura crediticia de confianza La
  responsabilidad y puntualidad genera valor
  económico para las IMFs y el cliente.
• Cliente de Confianza Se premia al buen cliente
  con tasas preferenciales, montos y plazos
  mayores, reconocimiento de la calidad de cliente
  y otorga beneficios adicionales.

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III. TECNOLOGÍA DE CRÉDITOS RURAL/AGRÍCOLA
SISTEMAS DE INFORMACIÓN
COMUNICACIÓN Referenciar a los clientes
BASE DE DATOS Certicom, INFOCOR, SBS, otros
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IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN

• DIVERSIFICACIÓN DE PRODUCTOS Y SECTORES.
• Ofrecer productos para todos los segmentos de
  mercados.
• Los productos son
• Crédito microempresa,
• Palabra de Mujer,
• Personal,
• Agropecuario,
• Comercial,
• Hipotecario y
• Sus variantes.

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IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN

• DIVERSIFICACIÓN GEOGRÁFICA.
• Presencia de agencias en diferentes zonas
  geográficas del Perú (Sierra, Selva y Costa).
• Año 2006 la cartera de crédito rural/agropecuaria
  
• Concentrada en las primeras agencias Centenario,
  Jauja y Pampas, en la zona de sierra alta.
• En menor escala en Satipo y La Merced, zona de
  selva alta.
• Año 2007, con las experiencias y lecciones
  aprendidas en el financiamiento del crédito
  rural/agropecuario, se ha profundizado la
  diversificación de la cartera el zona de sierra
  alta y selva alta.
• Año 2008, esta expandiendo sus servicios
  crediticios al área rural de la costa (Lima).
• Esta diversificación geográfica permite la
  inclusión de sectores de población rural
  desatendidas, incluso por IMFs.

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IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN

• DIVERSIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y CULTIVOS.
• La diversificación de la cartera crediticia pasa
  por diversificar la misma actividad agropecuaria.
• Se exige en el financiamiento rural/agropecuario
  que el crédito se destine a
• La siembra de varios cultivos con diferentes
  características,
• En distintos pisos ecológicos,
• Con temporalidades de producción y cosecha
  distintas.
• Que desarrolle actividades complementarias a la
  actividad principal, que es la agricultura y la
  pecuaria, las actividades de comercio, servicio,
  pequeñas industrias, artesanía y otros.

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IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
TRANSFERENCIA DE RIESGOS FONDO DE GARANTÍA DE
CARTERA Y SEGUROS

• La características especiales de las zonas
  rurales y consecuentemente de los créditos
  rurales, plantean la necesidad de promover y
  contar con sistemas de seguros agrarios.
• En la actualidad la incorporación de seguros es
  aún incipiente en CONFIANZA DCA, PFE- FOGAPI
  entre otros que emplea Edpyme Confianza.

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IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN
POLÍTICAS DE PROVISIONES Y CASTIGOS

• Como previsiones al riesgo latente en la gestión
  de los créditos agropecuarios, en Confianza se
  generan mayores provisiones de lo requerido por
  las regulaciones (120 como mínimo).
• Este costo económico de la cartera
  rural/agropecuaria, que presenta mayor costo
  operativo, reduce los resultados netos, lo cual
  se busca compensar con mayor tasa de interés en
  relación al crédito urbano, tecnología crediticia
  y estrategias de minimización o transferencias de
  riesgos.

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IV. ESTRATEGIAS DE DIVERSIFICACIÓN

• DESARROLLO DE RECURSOS HUMANOS y SISTEMAS DE
  INCENTIVOS
• Una de las características del recurso humano
  para el otorgamiento de los créditos
  rurales/agropecuarios en zonas rurales, es la
  especialización, el conocimiento de la economía
  rural y la actividad agropecuaria, entre otros
  temas de finanzas básicas.
• Adicionalmente, la cartera rural/agropecuaria es
  monitoreada por un Jefe de Producto Rural.
• El perfil del analista de créditos implica la
  contratación (preferentemente) de personal con
  vivencia rural y/o formación universitaria
  relacionadas al sector agropecuario.
• Confianza cuenta con un sistema de incentivos
  denominado IMO, tanto para el personal operativo
  como para el nivel de administrador o jefe de
  producto, que esta proyectada considerando la
  productividad y el cumplimiento de metas en
  cuanto a colocaciones y calidad de cartera.