El sector de los seguros

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El sector de los seguros
En el Imperio Azteca existía una ayuda económica
que se daba a los jóvenes cuando se desposaban.

20 de junio de 2005
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Prof. Antonio Minzoni Consorti Catedrático de la
UNAM - Mexico
Marcello Santopietro Accountant and commercial
expert Funcionario Vigilancia I.N.A.I.L. INSTITUTO
NACIONAL POR EL SEGURO CONTRA LOS ACCIDENTES
SOBRE EL TRABAJO
Estudio interactivo Presentación gráfica -
Historia del seguro Histogramas datos
ITALIA Posiciones Asegurados
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
10 de junio de 2005 El Universal Prof.
Antonio Minzoni Consorti - Catedrático de la UNAM
El sector asegurador del país garantiza "a sus
usuarios la protección que requieren a través de
instrumentos llamados "pólizas", permitiendo que
se restablezcan economías destruidas por eventos
desfavorables, previstos por esos instrumentos
de esta manera el sector asegurador se convierte
en un apoyo relevante a la misma economía
permitiendo que ésta siga funcionando con la
normalidad necesaria. Poco se ha hablado o
escrito sobre el desarrollo del seguro durante el
año de 2004, lo que intentaré hacer en el
espacio de esta columna, considerando que también
usted puede ser uno de los millones de
asegurados con que cuenta el mercado
correspondiente con el fin de simplificación
daré cifras redondeadas y corrientes.
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Algún antecedente aclaratorio
Es bien cierto que el seguro en México inició el
22 de diciembre de 1788 (Gaceta de México de la
fecha) con la Compañía de Seguros de Nueva España
con sede en la ciudad de Veracruz y con capital
totalmente mexicano a la que siguieron varias,
también con capital local, en 1865 durante el
periodo de Maximiliano y regidas por el Código
de Comercio de 1854 (Código Lares) es bien
cierto que la primera ley relacionada con la
actividad aseguradora lleva fecha 16 de diciembre
de 1892 y que a esa siguieron otras hasta la de
finales de agosto de 1935, que "cambió la cara"
al seguro y lo volvió "mexicano", o sea
instituciones con capital mayoritario mexicano
hasta ese entonces las compañías de seguros eran,
en su mayoría, extranjeras, menos tres, todavía
en activo hoy el Grupo Nacional Provincial
(GNP) ex La Nacional de 1901, la Latino
Americana (1906) y después Seguros Inbursa (ex
Seguros de México).
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Esa situación duró 59 años hasta que nuevos
"vientos políticos" dieron otro cambio al
sector a partir del 1 de enero de 1994 (entró en
vigor el TLC) el seguro prácticamente se
extranjerizó, en cuanto a capitales, y de los 66
aseguradoras que operaron en el año 2004, 47
era, y sigue siendo, con capital extranjero otro
porcentaje, no bien definido, en coinversión con
capital local y, el resto, con capital mexicano
pero en cuanto a recursos captados (primas
directas emitidas en 2004) entre 65-70
correspondió a las extranjeras que, a pesar de
todo, se clasifican, en su mayoría, en los
primeros lugares.
Las finanzas
El total de los recursos captados (primas
emitidas directas) alcanzó 138 mil millones de
pesos (16 más que en 2003) de los cuales 39
correspondió a los seguros de vida 13 a los de
accidentes, gastos médicos y salud 44 a los
demás ramos de daños y 4 a pensiones (por
accidentes en el trabajo, no por retiro, según
previsto por la Ley del Seguro Social del 21 de
diciembre de 1995).
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Los siniestros que afectaron el sector alcanzaron
la cantidad de 72 mil millones de pesos, a los
que hubo que agregar 27 de los recursos por
concepto de gastos de administración y
adquisición, permitiendo que 20 mil familias de
trabajadores de las aseguradoras y no menos del
doble de intermediarios (agentes) lograran una
vida aceptable el remanente 21 se destinó a
incrementos en las reservas por riesgos en
curso, de suerte tal que el total y más de los
mencionados recursos regresó prácticamente al
mercado como contribución del sector a la
economía del país. De la utilidad parte se
distribuyó entre los trabajadores, según previsto
por la ley y la otra a los accionistas. La
aportación al PIB del país fue superior a 2,
porcentaje relativamente significativo si se
compara con las varias decenas de miles de
millones de pesos antes mencionados. Cierto es
que con el tiempo, y según lo permitan los
"bolsillos" de los asegurados, ese porcentaje
irá mejorando como ocurrió a lo largo de los años
anteriores, y como sea más robusta la
microeconomía del país que se reflejara en esos
"bolsillos".
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente

• El activo total frisó los 300 mil millones de
  pesos, el pasivo los 245 mil millones
• con un índice de solvencia de 1.22 en cuanto a
  inversiones del ciento por ciento,
• 86 fue en renta fija, 7 en renta variable y
  porcentaje igual en otros instrumentos.
• Al igual que en el sector bancario, se registró
  una concentración de negocios en pocas
• instituciones del total mencionado, cinco
  produjeron 60 de las primas
• otras 10, 25 y, el remanente 51 compañías el
  restante 15.
• El reaseguro extranjero, en gran parte, tuvo una
  amplia participación apoyando,
• donde fue necesario, al sector.
• Terminaré esta panorámica del seguro durante el
  año 2004, con una consideración de
• carácter general el sector asegurador del país,
  no obstante los vaivenes
• económico-financieros por los cuales atravesó el
  país, ha logrado superar todo tipo
• de obstáculos, descansando en tres grandes
  pilares
• un marco jurídico que da la máxima garantía a los
  usuarios del seguro
• uno técnico-administrativo que refuerza esa
  garantía y
• el comercial, o sea la gran red de
  intermediarios sin los cuales no sería posible
  alcanzar los resultados
• que se prevén cada año.
• Los tres pilares garantizan, en cualquier momento
  del día, solvencia y liquidez
• del sector.

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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Las finanzas
2004 - Recursos captados
(millones de pesos)
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Las finanzas
La aportación al PIB del país fue superior a 2,
porcentaje relativamente significativo si se
compara con las varias decenas de miles de
millones de pesos antes mencionados.
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Panorama asegurador El sector puede significar
un apoyo relevante para la economía permitiendo
que ésta funcione normalmente
Una consideración de carácter general el sector
asegurador del país,no obstante los vaivenes
económico-financieros por los cuales atravesó el
país, ha logrado superar todo tipo de obstáculos,
descansando en tres grandes pilares
Un marco jurídico que da la máxima garantía a
los usuarios del seguro
Uno técnico administrativo que refuerza esa
garantía
El comercial, o sea la gran red de
intermediarios sin los cuales no sería posible
alcanzar los resultados que se prevén cada año.
Los tres pilares garantizan, en cualquier
momento del día, solvencia y liquidez del sector.
Las finanzas
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Algún antecedente aclaratorio
Historia del seguro
En el Imperio Azteca existía una ayuda económica
que se daba a los jóvenes cuando se desposaban.
En Tenochtitlán se daba protección a los
huehuetques (ancianos) en los últimos años de
vida ya que éstos desempeñaban papeles
importantes en la vida política y familiar.
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Algún antecedente aclaratorio
En Génova, en 1363 y en un período de tres
semanas, un sólo notario extendió más de 80
contratos de seguro. Estas primeras
manifestaciones se hacen más frecuentes. En 1370
se encuentran datos de un riesgo distribuido
entre varios aseguradores reunidos en
Génova. Finalmente, último eslabón del nacimiento
del seguro marítimo propiamente dicho, en Génova
probablemente, la primera póliza lleva la fecha
de 1385.
República Marinera
El seguro en México, como en otros lugares del
mundo, habría de nacer en el mar, y en este caso
en el puerto de Veracruz, ciudad que a fines del
siglo XVIII gozaba de gran prosperidad comercial
ya que era de vital importancia para las
relaciones comerciales con España por esta razón
el Virrey de la Nueva España el Conde de
Revillagigedo ordenó que se construyeran
astilleros para proveedores de la armada como de
naves comerciales.
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Algún antecedente aclaratorio
En 1789 se constituyó la primera Compañía de
Seguros Marítimos de la Nueva España, con el
propósito de cubrir los riesgos de los que se
denominaba en España como la Carrera de las
Indias. De dicha institución no queda ninguna
evidencia, ni numérica ni de las actividades
desarrolladas. Dice la historia que fracasó. En
la Gaceta de México del 22 de diciembre de 1788
se expresaron los términos de su establecimiento.
En el México independiente, fungiendo Antonio
López de Santa Anna como Presidente Provisional
en 1841, decretó la organización de las Juntas de
Fomento y Tribunales Mercantiles y el artículo
34 fracción 4ª del ordenamiento relativo
considera a los contratos de seguros sobre
mercancías de competencia mercantil.
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Algún antecedente aclaratorio
EI 16 de mayo de 1854, durante el último gobierno
del mismo Santa Anna, apareció el Código
de Comercio de México conocido como Código de
Lares, debido a la notable influencia que en
su formulación tuvo el ministro don Teodosio
Lares. Fue ése el primer Código de Comercio
deMéxico, tuvo vida efímera, primeramente en el
régimen santanista y después durante el imperio
de Maximiliano.
La autorización imperial dada en el Palacio de
México, el 17 de septiembre de 1865, dice
así Maximiliano, Emperador de México oído
nuestro consejo de estado, decretamos 1) Se
autoriza a D. Joaquín Acebo para establecer en el
Imperio dos compañías, una de Seguros sobre la
Vida denominada El Porvenir y la otra de
Incendios (Mutualista ésta) llamada La Mexicana,
ambas sujetas en todo a los estatutos que nos han
sido presentados.
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Algún antecedente aclaratorio
La Primera Ley del seguro en México fue la  Ley
Sobre Compañías de Seguros   del 16 de
diciembre de 1892.
Por medio de la cual se empiezan a dar
lineamientos legales, reglas de observancia, a
las instituciones de seguros locales y
extranjeras que operaban en el país los cuales
permitieron un principio de sano desarrollo del
seguro se conoce también como Ley del Timbre,
porque las compañías de seguros, así como a las
operaciones a que se dedicarían quedaron sujetas
al impuesto del timbre de documentos y libros.
Corría el primer año del siglo XX, cuando al
señor William B. Woodrow, representante de
laUnion Assurance Society de Londres en el país,
se le acercó el señor Neegart, corresponsal dela
New York Life de New York, y le habló del
proyecto que tenía de establecerse en el país en
ese renglón. Las pláticas fueron muy fructíferas
y el 21 de noviembre de 1901 se constituyó la tan
deseada institución denominada La Nacional,
Compañía de Seguros sobre la Vida, en los
términos del Código de Comercio de 1889.
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Algún antecedente aclaratorio
La Latinoamericana nació en el año de 1906, y sus
fundadores, considerando que era oportuno el
momento para organizar una empresa de seguros de
vida y, sin más miras que la de buscar la
protección de las clases desamparadas,
establecieron esta empresa el 30 de abril del
mencionado año.
1917 - La nueva constitución establece un nuevo
S.F.M. fundado en el monopolio gubernamental de
la misión de billetes, bajo la jurisdicción de la
SHCP, se organiza el Banco de México, se le dota
de facultades-emisión de billetes, fijar tipo de
cambio frente a la Comisión Nacional Bancaria y
de Seguros. (Ahora separada en CNB y CNSF).
El período de libertad absoluta de ejercicio del
seguro había terminado un nuevo período de
control incipiente por parte de las autoridades
había empezado, mismo que se agudizará en el
siglo XX, para culminar en agosto de 1935 con la
mexicanización del seguro en el país. El Estado
mexicano decidió intervenir en los negocios del
seguro, tratando de que se normaran las
obligaciones de las compañías para con los
asegurados, igualmente le dio al seguro el
carácter de privado.
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Algún antecedente aclaratorio
El Tratado Trilateral de Libre Comercio (TTLC) o
North American Free Trade Agremment (NAFTA)
entre México, los Estados Unidos de Norte América
y Canadá se firmó en la ciudad de San Antonio,
Texas el 7 de octubre de 1992, habiendo sido
ratificado por los legislativos de los tres
países y entró en vigor el 1 de enero de 1994
y como consecuencia del mismo, varias
instituciones de seguros extranjeras se
establecieron en el país.
Con la entrada en vigor del Tratado de Libre
Comercio (TLC), las sociedades prestadoras de
servicios auxiliares y de intermediarios en
seguros, podrían establecer filiales sin límite
de participación. Como consecuencia de la
aplicación de lo previsto por el TLC, el sector
asegurador cambió su composición, y a finales de
1996 estaba formado por 61 empresas (59
aseguradoras y 2 reaseguradoras). De las
aseguradoras, 2 pertenecían al sector público, 54
al privado y 3 eran sociedades mutualistas.
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Algún antecedente aclaratorio
De los 66 aseguradoras que operaron en el año
2004, 47 era, y sigue siendo, con capital
extranjero otro porcentaje, no bien definido, en
coinversión con capital local y, el resto, con
capital mexicano pero en cuanto a recursos
captados (primas directas emitidas en 2004)
entre 65-70 correspondió a las extranjeras que,
a pesar de todo, se clasifican, en su mayoría, en
los primeros lugares.
El sistema financiero mexicano está constituido
por un conjunto de instituciones que captan,
administran y canalizan a la inversión, el ahorro
tanto de nacionales como de extranjeros, y se
integra por Grupos Financieros, Banca
Comercial, Banca de Desarrollo, Casas de Bolsa,
Sociedades de Inversión, Aseguradoras,
Arrendadoras Financieras, Afianzadoras,
Almacenes Generales de Depósito, Uniones de
Crédito, Casas de Cambio y Empresas de
Factoraje.  
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TLC (Tratado de Libre Comercio)NAFTA (North
American Free Trade Agreement)

• El TLC es un acuerdo entre México, Canadá y
  Estados Unidos para facilitar
• la compra y venta de productos industriales,
  agrícolas y de servicios que fija las
• reglas para el intercambio y establece un
  programa para el desarme de las
• barreras al comercio en la región.
• El TLC entró en vigor el 1o de enero de 1994.
• Las áreas y grupos de negociación fueron
• - Acceso a mercados Barreras
  arancelarias y no arancelarias, Reglas de origen,
  
• 
  Compras gubernamentales, Agricultura, Industria
  automotriz.
• - Reglas de comercio Salvaguardas, Antidumping,
  subsidios y derechos compensatorios.
• - Servicios Financieros, Seguros, Transporte,
  Telecomunicaciones.
• - Inversión
• - Propiedad intelectual
• - Solución de controversias

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TLC - Tratado de Libre Comercio

• Resumen
• Eliminación de aranceles en 10 años para el 99
  de los bienes comerciados entre
• los tres países.
• Remoción de barreras en los flujos de
  servicios, permitiendo a las instituciones
• financieras, por ejemplo, acceso libre al
  mercado mexicano en el 2000.
• Protección de los derechos de propiedad
  intelectual.
• Eliminación de la mayor parte de las
  restricciones en IED.
• Aplicación de estándares nacionales de
  protección medioambiental.
• Establecimiento de dos comisiones para la
  vigilancia de estándares
• medioambientales y de trabajo.

• Acuerdos laterales y el NADBANK
• En forma paralela se firmaron dos acuerdos
  suplementarios.
• Un acuerdo relativo a la implementación de
  leyes laborales generales y en forma particular
  en lo que
• corresponde a la salud y a la seguridad
  industrial.
• Un segundo acuerdo sobre medio ambiente, en
  especial al cumplimiento de normas por parte de
  la
• empresas ubicadas en la frontera.
• La creación del NADBANK con la finalidad de
  financiar obras de desarrollo en la franja
  fronteriza de
• México y de EEUU.

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21
I.N.A.I.L. - Las dimensiones de las actividades
administradas (algunos indicadores)

• 17.771.360 jornadas laborales perdidas por
  accidentes y tecnopatie (2003)
• Muertos al año por accidente 1.394 (2003)
• Coste social por prestaciones erogadas y trabajo
  perdido 5,5 mil millones
• de euro al año
• Coste social total 28 mil millones de euro al
  año

Impacto te accidentas en Italia

• 3,7 millones de pólizas en gestión territorial
• Más de 3 millones de empresas asegurado
• Más de 20 millones de trabajadores asegurados
• (excluidos a los dependientes del Estado)

Posiciones Asegurados

• 7,4 mil millones de euro de entradas por
  premios (2003)
• 5,8 mil millones de euro de salidas por
  prestaciones económicas (2003)
• 1.1 millones de rentas en gestión de que
• - 0,8 millones por accidentes sobre el trabajo
• - 0,3 millones por enfermedades profesionales

Recursos Prestaciones
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22
I.N.A.I.L. - 2003 - en el contexto de los seguros
2003 -Mercado de los seguros privado
I.N.A.I.L - Premios recogidos por el instituto a
lo neto de los traslados del Estado
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La comparación con el sector de los seguros
quiere únicamente proveer una referencia de
carácter general y no un término de comparación
rigurosa
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ITALIA - 2003 - Ramos de daños el mercado de los
seguros y la comparación con INAIL
R.C. auto
17.661 Accidente
1.509 Enfermedad
2.760 Otros daños
12.282 I.N.A.I.L. -Inf. - Mal.prof. 7.395
4.269
Premios Mln Euro
La actividad de INAIL puede ser asociada a
ramos Accidente y Enfermedad del mercado de los
seguros privados (ramos daños)
En estos términos INAIL tiene un volumen de
actividad hasta superior al valor del mercado
privado
Comprende cuerpos vehicular terrestre, aéreos,
marítimos, lacustres y fluviales, incendio, otros
daños a bienes, crédito, pérdidas
pecuniarias, tutela judiciaria y asistencia y los
otros tipos de responsabilidad civil.
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I.N.A.I.L. - 2003 - en el contexto de los seguros
Premios divididos por número dependientes
(Euro/0002003)
Mercado de los seguros 720
I.N.A.I.L. 600
-16,7
Media del pago global anual (Euro2003)
Cuestas generales sobre premios (2003)
Mercado de los seguros 12,2
I.N.A.I.L. 12,6
I.N.A.I.L. 35.324
Mercado de los seguros 36.617
3,3
-3,5

• Datos estimados ANIA 2003 - sólo ramos daños,
  considerando dependientes de las empresas y
  agentes

• Mercado de los seguros - gastadas generales
  sólo ramos daños, incluyendo parte de las
  comisiones y los gastos de gestión.

• I.N.A.I.L - no han sido considerados los
  dependientes de la Tipografía y el Centro
  tendidos n. 354

La comparación con el sector de los seguros
quiere únicamente proveer una referencia de
carácter general y no un término de comparación
rigurosa
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25
Elementos Personales del Contrato del Seguro
Es la parte que acepta el riesgo a cambio de una
prima comprometiéndose a pagar una indemnización
en caso de ocurrencia del siniestro. Se trata de
entidades mercantiles, dedicadas profesionalmente
a esta actividad en exclusiva y reguladas a
través de las leyes institucionales.
Asegurador
Beneficiario
Contratante
Asegurado
Es la parte que asume las obligaciones del
contrato
Es la persona sobre la que recae la cobertura
del riesgo
Es quien tiene derecho a percibir la
indemnización del asegurador
Cuando se enfrentan problemas de incertidumbre,
la herramienta a utilizar es la estadística,
mientras que la probabilidad se utilizará ante el
riesgo la estadística ayudará a inferir el
comportamiento de la población objeto que en el
caso de una aseguradora estará representada por
su cartera, una vez conocido dicho
comportamiento, la probabilidad se ocupará de
asignar una medida a dichos resultados.
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m.santopietro_at_inail.it
www.marcellosantopietro.135.it
marcello.santopietro_at_tin.it