Pengantar Asuransi Pribadi

1
Pengantar Asuransi Pribadi
Permanent Health Insurance
Henry A. Siregar, SE, MM, AAIK
2
INTRODUCTION

• Permanent Health Insurance (PHI) memberikan
  kompensasi
• Kehilangan pendapatan ? tertanggung tdk bisa
  bekerja karena
• Sakit (illness)
• Kecelakaan (accident)
• Benefit (santunan) dlm bentuk mingguan/ bulanan ?
  represent loss earning
• PHI vs PA (different ? Permanent)
• Penanggung tdk bisa membatalkan polis sepanjang
  tertanggung mematuhi T/C polis dan terus membayar
  premi, berapapun klaim yang terjadi dalam periode
  as. Tersebut.
• Sehingga PHI dikategorikan ? long-term insurance
  contracts

3
SCOPE OF COVER

• Polis memberikan santunan
• mingguan (weekly)
• tertanggung ? totally disabled from following
  his occupation
• s/d kesehatannya pulih, meninggal dunia atau
  mencapai agreed age
• Santunan
• 50 s/d 60 dr penghasilan sebelum tertanggung
  sakit
• Termasuk santunan dari employers dan State
  (pemerintah)

DEFERRED PERIOD

• Wages/ salaries umumnya tdk langsung berhenti
  (jk seseorang sakit)
• PHI bertujuan ? replace loss of income from
  employment
• PHI subject to deferred period (antara 4, 13,
  26, 52, 104 minggu)
• Makin panjang deferred period yg dipilih ? premi
  makin murah
• Utk self-employed ? butuh immediate benefit
• Franchise apply

4

• BENEFITS
• PHI lbh dekat pd contract of indemnity drpd PA
• Tdk memberikan fixed amount ? replace loss of
  income
• Partial disablement tdk dicover krn
• - sulit tentukan degree of disability
  dikaitkan dgn benefit yg appropriate
• - period yg lebih luas drpd PA (padahal
  disability ? ringan)
• - sulit avoid klaim jk insured disarankan
  dokter ? slow down
• Beberapa penanggung memberikan Partial benefits
  s/d max 6 bulan
• - mendorong tertanggung segera kembali bekerja
• - membantu rehabilitasi setelah mengalami
  sakit
• Reducing Benefit
• Benefit berkurang secara bertahap
• Misal 100 utk 26 minggu pertama, 50 s/d 60
  utk selanjutnya
• Syarat Klaim kedua yg terkait dgn sebab yg sama
  dlm waktu 6 s/d 12 bln
• dianggap kelanjutan dari klaim/ sebab yg pertama

5

• Additional Benefits
• Escalator Benefit
• Setelah benefit dibayar dlm 12 bulan pertama
• Terdapat kenaikan 2.5 s/d 5 (dibungakan
  setahun)
• Sampai dengan klaim berakhir
• Automatic increases in benefit
• Kenaikan benefit otomatis (terlepas dr masalah
  kesehatan)
• Sebesar 10 setiap 5 thn atau 2,5 setiap tahun
• Index linking
• Benefit dikaitkan dgn inflasi (indeks harga) yg
  berlaku, subject to max 12
• Permanent disability
• Capital sum diberikan pada tertanggung jika
  mengalami cacat permanen

6
POLICY EXCEPTIONS

• melukai diri sendiri
• dalam pengaruh alkohol atau obat-obatan yg tdk
  direkomendasikan
• dokter
• war risks
• aviation risks (kecuali sbg penumpang)
• aktivitas berbahaya
• disablement sbg konsekuensi keterlibatan dlm
  tindak kriminal
• kehamilan, persalinan komplikasi dr proses tsb
• AIDS

7
POLICY CONDITIONS
EVIDENCE OF AGE

• Usia tertanggung hrs dpt dibuktikan sebelum
  klaim dibayar
• Jika terjadi kesalahan pernyataan usia ? benefit
  tdk lebih dr tingkat
• benefit yg telah dibayarkan oleh premi

PREMIUM PAYMENT

• Grace Period 30 hari utk annual premium
• Utk Monthly premium hrs dibayar pd saat jatuh
  tempo
• Jika tidak dibayar ? polis lapse
• Dapat dipulihkan dgn membayar premi pd periode
  tsb bunga

8
DISABILITY
Terdapat beberapa alternatif - Tidak mampu
bekerja di bidang utama (kecuali mampu bekerja di
bidang lain) - Tidak mampu bekerja di bidang
utama maupun bidang kerja lain yg yg sesuai
dengan pengalaman/ keahlian tertanggung - Sama
pada poin pertama tetapi mencakup bagian apapun
dr pekerjaan utama tsb
OCCUPATION
Perubahan okupasi tertanggung akan disesuaikan
dgn syarat dan kondisi khusus dr penanggung
NOTICE OF DISABILITY
Pemberitahuan tertulis mengenai disability hrs
disampaikan dlm jk waktu yg ditentukan
9
CLAIMS

• Setelah laporan diterima deferred period
  terlampaui
• Penanggung mengeluarkan medical certificate yg
  harus dilengkapi
• dokter tertanggung (atas biaya tertanggung
  sendiri)
• Dalam interval selanjutnya MC perlu dilengkapi
  (jika diminta insurer)
• Tertanggung siap diperiksa oleh medical examiner
  dr penanggung

PROPORTIONATE BENEFIT

• Jika tertanggung tidak bisa kembali bekerja pd
  pekerjaan sblmnya
• Terpaksa bekerja di jenis usaha lain (income
  lebih rendah)
• Benefit terus berlanjut, proporsional dgn
  penurunan income

LIMITATION BENEFIT
All Benefits tdk melebihi max ¾ rata-rata
pendapatan bulanan dlm setahun periode disablement
10
RESIDENCE

• umumnya policy lapse jk tertanggung tinggal di
  luar negeri
• temporary residence ? dicover utk durasi waktu
  tertentu
• polis lapse jk bepergian ke luar temperate zone
• (kecuali ada pemberitahuan sebelumnya dan
  diterapkan T/C khusus)

WAIVER OF PREMIUM

• Umumnya pembayaran premi hrs terus berlanjut
  atau polis lapse
• Tp Pembayaran premi dpt di-waive pd saat benefit
  sdg di bayar

RECURRENT DISABILITY
Klaim berikutnya dlm waktu 3 bulan setelah klaim
pertama, dianggap berasal dari sebab yg sama
(klaim sebelumnya). Benefit mengikuti klaim
sebelumnya
11
UNDERWRITING RATING

• Rating factors dlm PHI
• Usia (makin tua makin mahal)
• Jenis kelamin (perempuan lebih berisiko
  terserang penyakit)
• Okupasi (di bagi dlm beberapa kelas makin
  tinggi ? premi makin mahal)
• take into account
• - rate of disability from accident or
  illness tiap jenis pekerjaan
• - return to work with some degree of
  incapacity tiap jenis pekerjaan
• - tidak boleh bekerja meskipun disability
  ringan (e.g singer)
• Deferment Period
• Hazardous Activities
• Planned retirement date (mempengaruhi seberapa
  besar liability insurer)
• Medical History

12
PRIVATE HEALTH INSURANCE

• Cover utk keseluruhan private medical costs
  (selain fasilitas dr NHS)
• Berlaku baik utk tertanggung maupun diperluas
  dgn anggota keluarga

• Type of Benefits
• Biaya akomodasid perawatan di rumah sakit
  swasta (illness/ injury)
• Cost of full time nursing at home
• Biaya operasi
• Specialist physicians fees
• Courses of radiotherapy
• Konsultasi medis (rawat inap maupun rawat jalan)
• Biaya alat dan obat di rumah sakit
• Cash Benefit jk pasien di rawat di rumah sakit
  dgn fasilitas NHS

13

• Payment of Benefits
• Terdapat beberapa pilihan
• Full Refund Basis (limit any one year)
• Biaya akomodasi dan perawatan ? full specialist
  (ada limit)
• Monetary limits ? akomodasi perawatan

• EXCEPTIONS
• kehamilan dan proses persalinan (kecuali
  komplikasi dari proses ini)
• perawatan gigi rutin
• homeopathic cures
• accomodation in an establisment where the
  patient has effectively
• taken up residence
• cosmetic treatment
• routine sight testing
• expenses recoverable from third parties
• perawatan yg tidak direkomendasikan dokter

14

• TYPES OF POLICY
• Premier Plans (Standard Covers dental,
  opthical, pregnancy, persalinan)
• Standard Benefits
• Budget Plans
• (less NHS, less consultant fees unless as a
  result from operation)

HOSPITAL CASH SCHEMES (extention pd
household) PRIVATE DENTAL TREATMENT (subject to
limit excess apply)

• RATING
• Jenis polis yg dipilih
• Jumlah orang yg dimasukkan dlm cover
• Usia
• Discounts available

End