Diapositiva 1

1
5
u n i t a t
Generalitats del
sector assegurador
2
(No Transcript)
3
Lactivitat asseguradora
Les assegurances justifiquen la seva existència
pel fet de mantenir lempresa lliure de
conseqüències econòmiques negatives provocades
per fenòmens fortuïts. La seva finalitat pot ser
tant lajuda mútua entre persones com lassumpció
dun cost fix i baix per tal devitar-ne un altre
de possible i elevat.
En cas que es produeixi qualsevol fet assegurat
(denominat contingència) i, per protegir les
persones físiques i jurídiques dels perjudicis
econòmics que els puguin ocasionar, sutilitzen
les assegurances. Atenent al risc, es poden
classificar així

• Assegurances sobre persones.
• Assegurances sobre coses.
• - Assegurances de danys en particular.
• - Assegurances sobre el patrimoni.

Els principals intermediaris en aquest sector són
les entitats privades, denominades companyies
dassegurances o asseguradores i el Consorci de
Compensació dAssegurances, una entitat pública
empresarial. A més, les assegurances privades
coexisteixen amb el sistema públic dassegurances
relacionat amb la Seguretat Social.
4
El contracte dassegurança
El contracte dassegurança és aquell pel qual
lassegurador sobliga, mitjançant el cobrament
duna prima i per al cas que es produeixi
lesdeveniment el risc del qual és objecte de
cobertura, a indemnitzar, dins dels límits
pactats, el dany produït a lassegurat o a
satisfer un capital, una renda o altres
prestacions convingudes.
Els pactes inclosos al contracte dassegurança
han destar ajustats a la bona fe i el just
equilibri entre els drets i les obligacions dels
contractants.
Elements personals

• Assegurador és la persona jurídica, autoritzada
  pel MEH per a lexercici de lactivitat
  asseguradora, que assumeix lobligació
  dindemnitzar a conseqüència del compliment del
  risc.
• Assegurat és la persona física o jurídica
  exposada al risc objecte de cobertura.
• Prenedor és la persona, física o jurídica, que
  sollicita i contracta lassegurança.
• Beneficiari és la persona física o jurídica amb
  dret a percebre la prestació indemnitzadora si es
  produeix el sinistre.
• Perjudicat en les assegurances de
  responsabilitat civil, és la persona que pateix
  el dany a conseqüència del sinistre.

5
El contracte dassegurança
Elements materials

• Prima és limport que el prenedor ha de pagar a
  lassegurador per fer-se càrrec del risc.
• Risc és la possibilitat que ocorri un sinistre i
  constitueix lobjecte del contracte
  dassegurança.
• Valoració econòmica es tracta de quantificar els
  danys econòmics produïts pel compliment del risc.
• Indemnització és limport monetari que
  lassegurador sobliga a pagar o la prestació de
  serveis que sobliga a realitzar en cas que es
  produeixi el sinistre cobert per lassegurança.

Elements formals

• Sollicitud dassegurança document en què el
  prenedor sollicita a lempresa asseguradora que
  semeti la corresponent pòlissa.
• Qüestionari previ qüestionari que inclou
  preguntes sobre les circumstàncies que afecten el
  risc a assegurar.
• Proposta dassegurança document en què
  lassegurador, en base a les cobertures que ha
  sollicitat lassegurat i, un cop valorat el
  risc, realitza una oferta.
• Pòlissa conjunt de documents en què es plasmen
  els termes del contracte dassegurança.
• Butlletí dadhesió document utilitzat en les
  assegurances collectives.

6
El sector assegurador
El sector assegurador requereix un estricte
control per part de lAdministració Pública, tal
com es plasma en lexigència duns alts nivells
de solvència a les entitats asseguradores, en
laplicació duna legislació específica i també
en lordenació i la supervisió del sector per
part de la Direcció General dAssegurances i Fons
de Pensions.
Direcció General dAssegurances i Fons de Pensions
Es tracta dun òrgan administratiu que depèn del
Ministeri dEconomia i Hisenda, que té com a
principals funcions controlar el compliment dels
requisits de les asseguradores, supervisar i
controlar lactivitat asseguradora i protegir els
assegurats, beneficiaris i perjudicats.
Entitats asseguradores privades
Són les que assumeixen lobligació dindemnitzar
els danys o perjudicis patits pels seus
assegurats a canvi del pagament duna prima. A
Espanya, lactivitat asseguradora únicament podrà
ser realitzada per entitats privades que adoptin
la forma de societat anònima, mútua, cooperativa
o mutualitat de previsió social.
7
El sector assegurador
Mediadors dassegurances
Els mediadors són professionals que es divideixen
en agents o corredors dassegurances. Aquests dos
tipus tenen en comú la seva tasca de mediació i
la necessitat destar inscrits al Registre de
Mediadors dAssegurances.
Consorci de Compensació dAssegurances
És una entitat pública empresarial adscrita al
Ministeri dEconomia i Hisenda a través de la
DGSFP. Sencarrega dels riscos extraordinaris i
catastròfics, així com de les assegurances
obligatòries.
Determinació i pagament de la prima
Com que no existeix obligació de comunicar les
primes a la DGSFP, hi ha una certa llibertat a
lhora de la seva fixació. Un cop determinada la
probabilitat dindemnització, la fixació
definitiva es produirà atenent a la política
comercial de lassegurador.
8
Determinació i pagament de la prima
Càlcul de la prima de tarifa
Per calcular la prima de tarifa, a més de la suma
assegurada (el valor donat pel prenedor a
lobjecte assegurat), sutilitzen les bases
tècniques de lassegurança, que són els càlculs
actuarials que, per a cada model o branca
dassegurança, es realitzen duent a terme un
tractament estadístic del risc que es desitja
assegurar.
Prima total
A més de les quantitats directament destinades a
satisfer les possibles indemnitzacions i a cobrir
les despeses de lassegurador, la prima inclou
altres conceptes no destinats a aquest
assegurador, sinó a altres organismes.
Fraccionament i pagament de la prima
La prima es calcula per a un període i
lassegurador té dret al seu cobrament complet
tot i això, depenent del seu import,
lassegurador pot permetre el fraccionament del
seu pagament, encara que no suposa un
fraccionament de la seva meritació. El prenedor
està obligat al pagament de la prima segons
lacordat al contracte. Si les primes són
periòdiques, lassegurador té dret a cobrar la
primera des del moment de la signatura.
9
El sinistre i el pagament de la prestació

• Es poden distingir diversos tipus de prestació
• Prestació dinerària.
• - Prestació de capital.
• - Prestació de renda.
• Prestació en espècie.

Notificació i valoració del sinistre
En cas que es produeixi un sinistre, shaurà de
comunicar a lassegurador el més aviat per part
del prenedor, assegurat o beneficiari, segons
sigui procedent. La valoració dels danys i la
indemnització es pot fixar de mutu acord (via
amistosa) o mitjançant el procediment de
peritatge.
Les assegurances de vida i el pagament de la
prestació
En aquest tipus dassegurances, lassegurador
haurà dabonar la prestació que hagi acordat
prèviament amb el prenedor la suma assegurada.
Per això, aquest tipus dassegurances també es
coneixen com a assegurances de sumes.
10
El sinistre i el pagament de la prestació
Indemnització en les assegurances contra danys
Per calcular limport del dany, i la
indemnització a pagar, lassegurador haurà de
determinar amb precisió el valor de linterès
assegurat immediatament abans de patir el
sinistre. Això es pot fer mitjançant el valor
dús, el valor venal o altres valors. Es poden
donar tres circumstàncies després de la valoració
Assegurança plena en aquest supòsit, limport de
la suma assegurada coincideix amb valor de
linterès assegurat. Sobreassegurança supòsit en
què limport de la suma assegurada és superior al
valor de linterès assegurat. Infraassegurança
la suma assegurada és inferior al valor de
linterès assegurat.
Indemnització en les assegurances amb franquícia
Laplicació duna franquícia a una assegurança
suposa que el prenedor pagarà una quantitat
menor, a canvi dassumir el risc de córrer amb
les despeses ocasionades pels danys que no
superin la franquícia. Si els danys excedeixen la
franquícia, es distingeixen dos supòsits
franquícia absoluta i franquícia relativa.