Lenguaje de Seguros

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Lenguaje de Seguros

• Conceptos y definiciones con un poco de historia

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De las condiciones de agravamiento

• En español incluye dos situaciones
• (1) La posibilidad de que un individuo cause una
  pérdida para obtener los beneficios de un seguro,
  que en inglés se denomina moral hazard.
• Ej Moe incendiando su bar.
• (2) El cambio de actitud o conducta del asegurado
  al verse cubierto por uno de estos contratos,
  denominado morale hazard.
• Ej extender tu estadía en el hospital o acudir
  más frecuentemente al dentista si tienes la
  póliza de grupo...

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De las condiciones de agravamiento

• En general entendemos por riesgo moral la
  posiblidad de que un individuo tome decisiones en
  beneficio propio que afecten la frecuencia o
  severidad de las posibles pérdidas cubiertas en
  un sistema de seguros.
• Este es uno de los elementos más importantes que
  explican la razón de ser de muchos términos abajo
  definidos y condiciones contractuales que
  exploraremos más tarde.

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De las condiciones de agravamiento

• Selección adversa o antiselección Es el efecto
  en el cual los solicitantes por un seguro tienen
  una mayor exposición al riesgo que el promedio de
  los asegurados.
• Ejemplos Cuando necesitas una operación y tratas
  de comprar un seguro a tarifas "promedio". Cuando
  vives en una zona donde los incendios forestales
  son comunes y buscas un seguro a tarifa promedio.
  Cuando lo logran, entonces se dice que el
  asegurador experimenta una selección adversa.
  Esto quiere decir que los asegurados no son
  tarificados correctamente con relación a su
  verdadero costo.

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De las condiciones de agravamiento

• Subrogación Es la sustitución legal de una
  persona en lugar de otra.
• Ejemplo Si una persona A debe pagar una deuda
  que le corresponde a otra B, entonces el pago de
  A le genera el derecho de exigir el pago de la
  deuda a B. En seguros de automóviles esto es muy
  claro, pues en un choque donde la otra persona
  tuvo la culpa, tu compañía te indemniza a ti y
  entonces tiene el derecho de demandar a la otra
  persona. Pero tu no puedes obtener
  indemnizaciones tanto de la persona como de tu
  asegurador. De esta manera la subrogación
  mantiene el ideal de indemnización, evitando el
  riesgo moral. La subrogación no aplica en seguros
  de vida. Por qué?

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De las condiciones de agravamiento

• Salvamento Es el monto que el asegurador puede
  recuperar mediante la venta de los bienes
  afectados. Sirve para reducir el costo neto de
  las pérdidas, pero además garantiza nuevamente el
  principio de indemnización y controla el riesgo
  moral.

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De las condiciones de agravamiento

• Ejemplo El contrato de Bartolomeo no especifica
  el salvamento. Entonces era posible que el velero
  llegara a puerto pero con graves daños al barco o
  a la mercancía. En ese caso, Bartolomeo recibiría
  la indemnización y además tendría el barco y lo
  que queda de la mercancía. Seguramente las dos
  partes eran honorables, sin embargo, en los
  contratos modernos dicho comportamiento honorable
  (contrato de Buena Fe) es "reforzado" mediante
  estas cláusulas.

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Tipos y ramos de seguros

• Existen múltiples clasificaciones del seguro,
  algunas que implícitamente son utilizadas con
  fines legales, administrativos y de análisis
  actuarial.
• Recurriremos a una clasificación tradicional que
  no necesariamente refleja las técnicas
  actuariales empleadas y que incluye a las fianzas.

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Tipos y ramos de seguros

• Seguros proporcionodos por el Estado
• Dentro de los primeros se encuentra la Seguridad
  Social y los seguros de desempleo.
• Seguridad social incluye retiro, salud,
  discapacidad entre otras

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Principales sistemas de seguridad social
Régimen de Jubilaciones y Pensiones (RJP) 375
mil empleados del IMSS
IMSS 45 millones de derechohabientes 13 millones
de trabajadores
ISSSTE 10 millones de derechohabientes 2.5
millones de trabajadores

Federal
Universidades públicas N/D
X
Entidades y sector paraestatal
Banca de desarrollo 4,700 empleados
Paraestatal247 mil empleados
900 mil empleados
Municipios N/D
X
Local y Estatal
Estados
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Nivel de desarrollo económico esta relacionado
con cuanto paga la gente directamente (gastos
médicos)
India
80
Vietnam
China
60
Dominicana
Mexico
Congo
El Salvador
Ethiopia
Thailand
Paraguay
Malaysia
Ghana
Pago de bolsillo como porcentaje del costo total
40
Brazil
Korea
Venezuela
Peru
Chile
Argentina
Kenya
Costa Rica
Bolivia
Uzbekistan
Japan
Spain
Colombia
Russia
Italy
Haiti
20
Liberia
Chad
Uruguay
Panama
France
Germany
Canada
UK
Kiribati
0
4
6
8
10
12
Log PIB per capita
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Tipos y ramos de seguros

• Seguros privados
• Seguros de Personas incluye a los seguros de
  vida, anualidades (o pensiones privadas), salud,
  accidentes personales e invalidez.
• Seguros de Daños Dentro del ramo de Daños se
  incluyen los siguientes ramos
• Incendio que usualmente cubre propiedades no
  transportables (edificios, fábricas, etc.) y
  además del riesgo de incendio, incluye otroscomo
  tormentas, inundaciones, vandalismo, alborotos
  populares y la interrupción de negocios a causa
  de incendio

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Tipos y ramos de seguros

• Daños
• Marítimo y de Transportes que cubre propiedades
  en traslado.
• Daños que agrupa seguros muy diferentes
  automóviles, responsabilidad civil, actos
  criminales, responsabilidad laboral (workers
  compensation)
• accidentes y salud.
• Agrícola.

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Tipos y ramos de seguros

• Diversos
• Cambios regulatorios por ejemplo, cubren los
  incrementos en costos debido a nuevas leyes.
• Pasivos retroactivos cubren los incrementos en
  las obligaciones de una empresa ya existentes,
  pero que todavía no se han determinado
  completamente en montos y tiempos.

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Tipos y ramos de seguros

• Seguro de los Municipal bonds Mediante uno de
  estos contratos, un asegurador garantiza el
  principal y los intereses de un bono. Tienen por
  finalidad reducir los intereses y hacerlos más
  atractivos en el mercado.
• Seguro de terminación de películas cubriendo la
  terminación de una película a una fecha
  específica, incluyendo la muerte de un actor o
  cualquier otro imprevisto.
• Fianzas

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En México (daños)

• a).- Responsabilidad civil y riesgos
  profesionales
• b).- Marítimo y transportes
• c).- Incendio
• d).- Agrícola y de animales
• e).- Automóviles
• f).- Crédito
• g).- Crédito a la vivienda
• h).- Garantía financiera
• i).- Diversos
• j).- Terremoto y otros riesgos catastróficos

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Tipos de aseguradores privados

• Sociedades mutualistas
• Son organizaciones sin fines de lucro en la que
  sus dueños son los mismos asegurados.
• Al comprar un seguro, la persona se convierte
  también en partícipe de las utilidades o pérdidas
  de la compañía.

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Tipos de aseguradores privados

• Normalmente, las primas son mucho más altas de lo
  requerido para cubrir las pérdidas y gastos y por
  ello se reciben dividendos. Estos dividendos son
  diferentes a los que obtienen los accionistas al
  invertir en una empresa, no representan una
  utilidad, sino más bien una devolución de la
  parte de la prima que no fue utilizada. Por esta
  razón no son consideradas para fines de impuestos.

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Tipos de aseguradores privados

• Muchas de las aseguradoras más grandes del mundo
  son precisamente sociedades mutualistas, pero a
  partir de 1984 se han establecido nuevos
  criterios fiscales sobre los dividendos.
• En años recientes, las indemnizaciones por
  concepto de responsabilidad laboral se han
  incrementado por varios incidentes, entre ellos
  la asbestosis.
• Esto ha requerido que los aseguradores obtengan
  mayor capital para hacer frente a estas
  obligaciones no planeadas.
• Por estas dos razones, gradualmente el número de
  sociedades mutualistas ha decrecido.

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LGISMS

• Los artículos 78 a 98 de la Ley General de
  Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros
  establecen las bases de la organización de estas
  compañías en México
• Muchas compañías son filiales de compañías
  extranjeras
• Leyes del TLC

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Leyes y Disposiciones

• Ley General de Instituciones y Sociedades
  Mutualistas de Seguros LGISMS.
• Ley Sobre el Contrato de Seguro
• Ley de Protección y Defensa de los Usuarios de
  los seguros y fianzas
• Leyes y Códigos Fiscales, Mercantiles y de
  Comercio.
• Estándares Actuariales y Contables.

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Organismos

• SHCP (Regulador)
• CNSF (Supervisor seguros y fianzas)
• CONSAR (Supervisor pensiones)
• CONDUSEF (Arbitro)
• AMIS (Promotor/Defensor)
• CONAC/IMCP (Colegios/Reguladores Gremiales)
• CNBV (?)

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Compañías de seguros

• Funcionan como cualquier empresa de capital
  accionario, es decir, sus dueños (accionistas)
  proporcionan el capital necesario para establecer
  a la empresa y obtienen los resultados
  financieros (positivos o negativos) del negocio.
• En este caso la prima es realmente el precio del
  producto de seguros.

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Compañías de seguros

• En una compañía de este tipo existirán entonces
  fondos que no provienen del pago de primas
  pasadas o presentes, para hacer frente a las
  obligaciones.
• Las compañías de seguros tienen una mayor
  flexibilidad para modificar su estructura de
  capital y obtener recursos (via deuda o acciones).

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Lloyds of London (U.K.)

• Mercado de Seguros y Reaseguros muy importante y
  el más tradicional, en donde es posible asegurar
  cualquier cosa.
• Se originó en la Cafetería (Taberna) de Edward
  Lloyds a donde concurrían comerciantes,
  financieros y tomadores de riesgos
  (namesindividuos con capital/responsabilidad
  ilimitada). Centro de Noticias, Información y
  Negocios

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Lloyds of London (U.K.)

• Es un mercado especializado, es decir, un lugar
  donde compradores y vendedores de coberturas de
  seguro se encuentran y negocian. Sus miembros
  (corporativos e individuales), es decir, las
  fuentes de capital, están organizados en 66
  sindicatos, representados por 46 agentes
  administradores (que a su vez son empresas con
  este único objetivo).

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Lloyds of London (U.K.)

• Estos miembros son asociaciones de
  inversionistas, inversionistas particulares y
  aseguradores internacionales.
• Cada sindicato acepta, en forma totalmente
  separada y en competencia con otros sindicatos,
  una parte de un riesgo de seguros que tramita uno
  de los 162 brokers autorizados.

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Lloyds of London (U.K.)

• Una vez que todo o parte del riesgo ha sido
  aceptado por los diferentes sindicatos, el
  contrato se envía a la oficina central de
  Lloyds.
• Todas las primas de todas las operaciones se
  registran en Contabilidad Central de Lloyds y
  son asignadas a cada sindicato. y todas las
  reclamaciones y gastos son
• pagadas del mismo. Es importante recalcar que
  cada sindicato es independientemente
• responsable de sus utilidades y pérdidas.

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Lloyds of London (U.K.)

• Para darnos una idea del tamaño de este mercado,
  en 2005 su capital se compuso de 12,277 millones
  de libras, provenientes de miembros corporativos
  y 1,445 millones de libras, provenientes de
  miembros individuales.

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Requisitos para el funcionamiento de unsistema
de seguros

• Un riesgo cuyos efectos sean desfavorables
• Riesgos medibles estadísticamente por el
  asegurador
• La capacidad financiera de los aseguradores
• Un sistema legal y de gobierno

31
LGISMS Art 1

• Art. lo. La presente Ley es de interés público y
  tiene por objeto regular la organización y
  funcionamiento de las instituciones y sociedades
  mutualistas de seguros las actividades y
  operaciones que las mismas podrán realizar así
  como las de los agentes de seguros y demás
  personas relacionadas con la actividad
  aseguradora, en protección de los intereses del
  público usuario de los servicios correspondientes.

32
LGISMS Art 1

•  Las instituciones nacionales de seguros se
  regirán por sus leyes especiales y, a falta de
  éstas o cuanto en ellas no esté previsto, por lo
  que estatuya la presente.

33
LGISMS Art 2

• Art. 2o. La Secretaria de Hacienda y Crédito
  Público, será el órgano competente para
  interpretar, aplicar y resolver para efectos
  administrativos lo relacionado con los preceptos
  de esta ley y en general para todo cuanto se
  refiere a las instituciones y sociedades
  mutualistas de seguros. Para estos efectos, podrá
  solicitar cuando así lo estime conveniente la
  opinión de la Comisión Nacional de Seguros y
  Fianzas, del Banco de México o de algún otro
  organismo o dependencia en razón de la naturaleza
  de los casos que lo ameriten.

34
LGISMS Art 2

• Competerá exclusivamente a la mencionada
  Secretaria de Hacienda y Crédito Público, la
  adopción de todas las medidas relativas a la
  creación y al funcionamiento de las instituciones
  nacionales de seguros.
• En la aplicación de la presente ley, la
  Secretaria de Hacienda y Crédito Público con la
  intervención que, en su caso, corresponda a la
  Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, deberá
  procurar un desarrollo equilibrado del sistema
  asegurador y una competencia sana entre las
  instituciones de seguros que lo integran.

35
LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES
MUTUALISTAS DE SEGUROS

• Artículos Relevantes

36
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior
de la CNSF

• Art. 1o. La Comisión Nacional de Seguros y
  Fianzas, en lo sucesivo la Comisión, como órgano
  desconcentrado de la Secretaria de Hacienda y
  Crédito Público ejercerá las facultades y
  atribuciones que le confieren la Ley General de
  Instituciones y Sociedades Mutualistas de
  Seguros, la Ley Federal de Instituciones de
  Fianzas,....

37
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior
de la CNSF

• ....así como otras leyes, reglamentos y
  disposiciones administrativas aplicables (en
  relación con las funciones de inspección,
  vigilancia y supervisión de las instituciones,
  sociedades, personas y empresas a que dichas
  leyes se refieren, así como del desarrollo de los
  sectores y actividades asegurador y afianzador
  del país y para su ejercicio tendrá autonomía y
  facultades ejecutivas en los términos de dichos
  ordenamientos).

38
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior
de la CNSF

• Art. 2o.  La Comisión Nacional de Seguros y
  Fianzas para el ejercicio de sus facultades
  contará con los siguientes órganos y unidades
  administrativas 
• 1.- Junta de gobierno
• 2.- Presidencia
• 3.- Vicepresidencias  Operación Institucional,
  Jurídica y de Análisis y Estudios Sectoriales.

39
Marco Regulatorio del SeguroReglamento Interior
de la CNSF

• 4.- Direcciones Generales De Supervisión
  (Financiera, Reaseguro, Actuarial, Pensiones,
  Salud), Desarrollo e Investigación,       
  Jurídica (Consultiva e Intermediarios), Jurídica
  (Contenciosa y Sanciones), Informática,
  Administración,
• 5.- Contraloría Interna, Direcciones de Área,
  Coordinación de Delegaciones Regionales y
  Sub-contralorías, Delegaciones regionales.

40
Artículos Relevantes

• Art. 7
• Art. 8 ( en éste en la fracc. III está la
  definición de accidente que se usa
• en las pólizas)
• Art. 10 (coaseguro, reaseguro y reaseguro
  financiero)
• Art. 18
• Art. 23

41
Artículos Relevantes

• Art. 36-A
• Art. 39
• Art. 46
• Art. 50
• Art. 52
• Art. 60 (solo el primer párrafo que establece que
  debe existir el capital
• mínimo de garantía)

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Misión de la Asociación Mexicana de Instituciones
de Seguros (AMIS)

• Promover institucionalmente el sano desarrollo
  del seguro y la empresa de seguros, para lo cual
  defenderá la prestación del servicio de
  protección (financiera) en su espectro más
  amplio, bajo los principios de libertad,
  responsabilidad, subsidiaridad y solidaridad

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Colegio Nacional de Actuarios (CONAC) e
Instituto Mexicano de Contadores Públicos

• Son los reguladores gremiales y representantes de
  las profesiones para cualquier efecto legal y
  ante las autoridades.
• Son los encargados de definir los estándares
  actuariales y contables, respectivamente.