Tecnolog

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Tecnología Bancos Comunales
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Generalidades        

• La metodología de Bancos Comunales permite
  alcanzar a mayor cantidad de población, por el
  hecho de reunir a un grupo de personas con las
  mismas necesidades.
• Es una manera eficiente para que las
  instituciones proporcionen servicios financieros.
  
• En los Bancos Comunales se controla internamente
  el riesgo de cada individuo y se incentiva la
  solidaridad y ahorro interno.
• Los costos de proporcionar estos servicios en
  áreas rurales son altos.
• El 90 de clientes son mujeres.

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Principales ventajas

• Medio eficiente para superar las restricciones
  enfrentadas por los pobres.
• Entrega servicios directamente a los clientes,
  cerca de sus casas o lugares de trabajo.
• No se exige garantías prendarias, la garantía es
  solidaria de todos los miembros del grupo.
• Potencia a los clientes hacia la
  auto-administración, en crédito y ahorro.
• Refuerza la solidaridad y mecanismos de apoyo.
• Impulsa el autoestima individual de los clientes.

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Proceso Bancos Comunales

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Metodología

• Se siguen los siguientes pasos
• 1. Difusión del Servicio
• 2. Formación Bancos Comunales
• 3. Verificación de información
• 4. Análisis de crédito
• 5. Administración de créditos

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Difusión del servicio

• Seleccionar zonas para realizar vistas de
  promoción.
• Identificación de personas interesadas en los
  servicios de FINCA.
• Ubicar punto de reunión para dictar charlas de
  promoción y difusión de servicios.
• Promocionar servicios de puerta a puerta.
• Realiza charla informativa en el punto de reunión
  establecido.

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Formación Bancos Comunales

• Realizar reuniones para explicar todos los
  requisitos y documentos necesarios para la
  conformación del BC.
• Designación de Directiva.
• Aprobación de reglamento interno del BC.
• Recolección de documentación necesaria para el
  proceso de crédito.
• Verificación de los miembros del BC en el Buró de
  Crédito.

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Verificación

• El Asesor de Crédito realiza la verificación de
  negocio y dirección del cliente.
• Revisión de información financiera reportada en
  la solicitud de crédito.
• El Asesor de Crédito está obligado a verificar
  los negocios de cada socio una vez cada año.

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Análisis de Crédito

• El primer análisis lo realizan los demás socios
  del Banco Comunal ( percepción de cuanto puede
  ser el monto de endeudamiento ).
• FINCA realiza el análisis individual de los
  socios, verificando flujo de Caja,
  características socio económicas y
  principalmente capacidad de pago.
• Evalúan montos solicitados.
• Aprueban montos individuales de crédito.

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Garantía Solidaria

• Es la responsabilidad que todos los miembros del
  Banco Comunal aceptan en cubrir el valor de la
  deuda de un socio moroso, que no cumple
  obligación con FINCA.
• Cada miembro es responsable por la parte
  proporcional del crédito total.
• Esto esta estipulado en el Contrato de crédito
  que aceptan y firman todos los socios del Banco
  Comunal.
• Se basa en confianza y conocimiento de los socios
  del Banco Comunal entre sí.

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Administración de Créditos

• La Directiva del grupo ayuda a administrar los
  cobros y control de pagos a FINCA.
• La Directiva incentiva el ahorro del grupo.
• No se maneja efectivo (todos los clientes pagan
  su cuota en el Banco Comercial)
• Pagos semanales o quincenales.
• Reuniones quincenales con el asesor.
• Proceso de recuperación preventiva.
• Seguro de desgravamen opcional.

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Recapitalizacion del Banco Comunal

• La recapitalización es inmediata.
• Se elige nueva directiva.
• Plazos y comportamiento de pago se premian con
  devolución comisiones.
• Garantia solidaria.
• Devolución al final del crédito de todos los
  ahorros de los socios inician en 0 el ahorro del
  nuevo ciclo

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No se otorgan créditos a los socios si

• Existe deuda interna en la Banca Comunal.
• Los socios de un BC. hubieren cometido fraude,
  inmediatamente se los elimina como clientes.
• Las mujeres requieren para el negocio de sus
  esposos.
• Son asalariados o empleados.
• Los socios de un BC. Son familia y
• La fuente de repago viene del mismo negocio
• El endeudamiento se limita si viven en la misma
  casa, pues en caso de calamidades o problemas los
  ingresos se convierten en caja común

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Regulación
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Regulación en Ecuador

• No hay regulación específica para Microfinanzas
  o para Bancos Comunales, tenemos que cumplir con
  todas las políticas que cumplen todas las
  instituciones financieras.

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Regulación en Ecuador

• Regulados bajo la Ley General de Instituciones
  Financieras.
• La calificación de riesgos de la entidad es
  obligatoria trimestralmente.
• Productos y servicios financieros son
  determinados por la Ley de Instituciones
  Financieras.
• Políticas y prácticas contables reguladas por la
  Superintendencia de Bancos.
• Obligatoriedad de reportar a los Burós de crédito
  a todos los clientes.
• Cumplimiento con Normas de Basilea con respecto a
  manejo integral de Riesgos.

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Regulación en Ecuador

• La calificación de riesgos de la entidad es
  obligatoria trimestralmente.
• Políticas y prácticas contables reguladas por la
  Superintendencia de Bancos.
• Obligatoriedad de reportar a los Burós de crédito
  a todos los clientes.
• Multas y sanciones por no cumplimiento o
  presentación tardía de información.

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Resultados en las operaciones

• Mayor exigencia para proceso de operaciones en
  cuanto a documentación e información, se debe
  cumplir todas las regulaciones que se aplican
  para cualquier crédito.
• Incremento de la información de clientes.
• Carga de operación y proceso para emitir reportes
  solicitados, en forma diaria, mensual y anual.

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La Regulación y los Bancos Comunales

• No hay regulación específica para Bancos
  Comunales.
• Requiere de doble registro, la SBS solicita
  información individual y para control interno y
  cumplimiento de la metodología el control es en
  forma grupal.
• Se solicitó a la SBS algunos facilidades en el
  registro de la información para no dañar la
  metodología ni la garantía solidaria.

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• GARANTIA SOLIDARIA Y REGULACION

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Caso 1 Socio no paga Y BC aplica garantía
solidaria

• Si una persona no paga los demás miembros deben
  cubrir la deuda a FINCA.
• Socios con recursos de ahorros cubren diferencia
  de socios con problemas en la misma reunión del
  banco. No existe cartera vencida.
• Finca registra el pago del grupo y el pago
  individual en su contabilidad, lo cual determina
  que Finca no tiene cartera vencida.
• Directiva de BC registra en su Hoja de control
  mora interna de uno o varios socios.

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Caso 1 Socio no paga y se ejerce garantía BC

• Directiva con asesor hacen función de cobranza de
  manera inmediata y consiguen o no compromiso de
  pago.
• Si existe compromiso de pago, Finca y directiva
  esperan resultado del compromiso para cambiar
  calificación de riesgo de cliente.
• Si no existe cumplimiento de compromiso, FINCA
  cambia calificación del cliente y registra en
  cuentas de orden para reporte a central de
  riesgos.
• Si cliente moroso, no cumple con su siguiente
  cuota de pago, automáticamente es reportado por
  el asesor para cambio de calificación, exista o
  no garantía solidaria.

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Caso 1 Socio no paga y se ejerce garantía BC

• Si no existe garantía solidaria, se sigue proceso
  del Caso 2.
• FINCA apoya al Banco Comunal, reportando al socio
  moroso con la peor calificación a la SBS, aunque
  en nuestros registros no tenga deuda pendiente.
  Contablemente como cuentas de orden.
• El cliente moroso no puede acceder a otros
  préstamos por la calificación en el Buró de
  crédito, y en la mayoría de casos paga al Banco
  Comunal y nos avisan para eliminar este registro.

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Caso 2 Socio no paga y BC no aplica garantía
solidaria

• Finca registra los pagos de manera individual y
  el sistema establece la calificación de manera
  automática
• Es decir se envía a la Central de Riesgos la
  calificación que le corresponde a cada cliente.
  EJ A al que pago y al moroso de acuerdo al
  plazo de vencimiento
• Asesor presiona al BC para aplicar garantía
  solidaría. Se les da 2 cuotas de plazo
• Si luego del plazo concedido, el BC no aplico
  garantía solidaria, Finca cambia a todos los
  socios del BC, su calificación de riesgo a la
  peor calificación individual dentro del grupo

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Consecuencias o no de Aplicación de Garantía
Solidaria

• Cliente moroso es retirado del grupo y su
  calificación empeora de acuerdo al plazo de
  vencido
• BC que no aplica garantía solidaria, no se
  recapitaliza o tiene opción a un nuevo crédito si
  toda la deuda del BC no esta cubierta
• Suponemos que un cliente con calificación mala en
  la Central de Riesgo no tiene acceso a crédito en
  otras instituciones, desafortunadamente esto no
  siempre se cumple pues al no existir homologación
  de calificación, hay instituciones que por el
  monto de los créditos asumen el riesgo sin costo
  adicional.

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Otros Productos

• Las Financieras solo pueden ofrecer depósitos a
  plazo, no están autorizadas a abrir cuentas de
  ahorros o corrientes.
• Adecuamos el producto Depósitos a plazo fijo
  (DPF) para captar los ahorros internos del Banco
  Comunal.
• Montos mínimos desde 20
• Se emite a nombre de la Directiva del BC.

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• PRINCIPALES INDICADORES
• FINCA S.A.

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Cartera (US 000)
29
Desembolsos (US 000)
30
Depósitos (US 000)
31
Clientes
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Cartera en Mora mayor a 30 días
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FINCA Ecuador entre las más eficientes ( MIX)
costo operativo / cartera promedio
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Indicadores adicionales

• Abril 2007
• 50 de clientes bajo nivel de pobreza
• Clientes por oficial de crédito 548
• Cartera por oficial de crédito US 221,918.00
• Oficiales por total de personal 52
• ROE promedio 25

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Desempeño social

• El desempeño social para FINCA es medir y evaluar
  constantemente la incidencia social que tenemos
  en las personas, a través de
• Cobertura de profundidad
• Mejoramiento en la calidad de vida
• Socias satisfechas
• Sueños cumplidos

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Plan para medir el impacto social

• Monitores sociales en cada sucursal.
• Entrevistas de al menos 200 clientes mensuales.
• Análisis de información.
• Análisis de nuevos clientes, por lo menos 30 de
  clientes nuevos deben ser muy pobres.
• Monitoreo de clientes muy pobres para verificar
  en el futuro si han mejorado su nivel de vida.
• Seguimiento a los clientes nuevos en los próximos
  3 años.
• Verificación de satisfacción de clientes

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Valoración del impacto social

• Para que la valoración sea efectiva es necesario
• Una herramienta tecnológica (FCAT)
• Procedimiento efectivo para recopilación de
  información
• Monitoreo permanente y análisis de resultados

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Herramienta de valoración social FINCA Client
Assessment Tool (FCAT)

• Es el instrumento tecnológico de FINCA para la
  valoración de pobreza y usa los siguientes
  métodos
• Medir los Ingresos y los Gastos
• Las Necesidades Básicas
• La Capacidad Humana

FCAT
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Como valoramos los gastos

• Gastos Diarios por Persona (GDP)
• GDP Todos los gastos anuales del hogar/ todos
  los miembros del hogar/ 365 días
• Los gastos del hogar considerados son
• Alimentación
• Educación
• Salud
• Vivienda
• Servicios públicos
• Transporte
• Combustible para la cocina
• Vestido y calzado
• Muebles, electrodomésticos para la casa
• Otros gastos

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Ejemplo de gastos

• Alimentación Usualmente, cuánto gasta su hogar
  cada semana para alimentos? Tomar la respuesta y
  multiplicar por 52 para sacar un estimado anual.
• Servicios Públicos Usualmente, cuánto gasta su
  hogar cada mes en los servicios públicos (Luz,
  teléfono, agua)? Toma la respuesta y multiplicar
  por 12 para sacar un estimado anual.
• Educación Cuánto gastó su familia en los
  últimos 12 meses para la educación de sus hijos?
  (Incluye la inscripción, los uniformes, los
  útiles, y los libros).

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Indicadores del Desempeño Social

• Definimos 8 áreas diferentes relacionadas con la
  pobreza
• Alimentación
• Educación
• Salud
• Vivienda
• Capital Social
• Empoderamiento
• Capacidad de Leer y Escribir
• Las Vulnerabilidades
• Cada área recibe un valor entre 1 y 4, todas las
  áreas están añadidas en una matriz para crear el
  índice social y de pobreza.

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(No Transcript)
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Nivel de Pobreza del Evaluado

• El GPD está medido contra la línea oficial de
  pobreza del país
• La línea oficial de pobreza en el Ecuador
  2.64/día/persona
• La línea oficial de extrema pobreza
  1.30/día/persona
• Por ejemplo Una socia con un GPD de 2.12 seria
  considerada pobre

• El índice Social y de Pobreza está medido contra
  los siguientes grupos
• 8-16 muy pobre
• 17-24 pobre
• 25-32 no pobre

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Otros datos para crear perfiles de pobreza

• Demográficos del cliente
• Sexo
• Edad
• Estado Civil
• Nivel Escolar
• Ubicación (rural vs. urbano)
• Tipo de negocio

• Niveles de satisfacción de cliente
• Información de salida
• Tasas de deserción
• Razones de deserción

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Desempeño Integral

• Rentabilidad Social
• Rentabilidad Financiera
• Cumplimiento misión y objetivos
• EXITO