Diapositiva 1

1
EL AHORRO EN LAS FAMILIAS BOLIVIANAS Bases para
una estrategia de comunicación en favor del
ahorro formal Una aproximación cualitativa
2
ÍNDICE GENERAL

• A) INTRODUCCIÓN
• Objetivos
• Metodología
• Muestra

B) PRINCIPALES RESULTADOS
UNA APROXIMACIÓN GENERAL A LA POBLACIÓN
ENTREVISTADA
LA DINÁMICA DEL AHORRO
EL USO DE LOS RECIPIENTES DE AHORRO
El PROCESO DE ELECCIÓN DE UN RECIPIENTE DE
AHORRO
LA EXPECTATIVA DE PRÉSTAMO COMO MOTIVADOR DEL
AHORRO FORMAL
LA PERCEPCIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SU
RELACIÓN CON EL AHORRO FORMAL
EXPECTATIVAS DE LOS ENTREVISTADOS PARA INGRESAR
AL SISTEMA FORMAL
C) CONCLUSIONES
PAUTAS PARA UNA ESTRATEGIA DE COMUNICACIÓN
DIRIGIDA A LA MOVILIZACIÓN DEL AHORRO FORMAL
3
INTRODUCCIÓN Objetivos Metodología Muestra
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ANTECEDENTES
Existe la percepción de que las poblaciones de
menores ingresos ahorran considerablemente,
aunque no sea necesariamente a través de canales
formales. Los canales informales de ahorro son
el ahorro en especie, como ser ganado, materiales
de construcción, lotes de terreno, etc. Esta
conducta puede deberse a un sin número de
factores, como ser la inseguridad percibida en el
sistema financiero y jurídico, falta de confianza
en las IMFs, etc.
El proyecto MAP (Movilización de Ahorro Popular)
busca generar una cultura de ahorro formal en la
población mencionada, para lo cual el FONDESIF
solicitó una investigación cuali-cuantitativa a
Cimaresearch Bolivia con la finalidad de buscar
elementos que lleven a la elaboración de una
campaña comunicacional para masificar el ahorro
popular en el sistema formal.
Los resultados que se presentan a continuación
corresponden a la etapa cualitativa de
investigación a través de la cual se persiguieron
tres objetivos fundamentales a) comprender de
manera global el fenómeno del ahorro tanto formal
como informal, b) brindar pautas para el
desarrollo de la fase cuantitativa y c) brindar
insumos para una estrategia de comunicación.
5
OBJETIVOS
Objetivos Generales

• Caracterizar a las familias bolivianas con un
  ingreso familiares anuales en torno a Bs. 20.000,
  identificando pautas de comportamiento con
  relación al ahorro, tanto formal como informal.
• Plantear un modelo de comportamiento sobre el
  ahorro de los agentes estudiados.

Objetivos Específicos

• Identificar modelos de comportamientos
  económicos entre las familias bolivianas que sean
  inhibidores o promotores del ahorro.
• Identificar actitudes, percepciones y
  motivaciones hacia el ahorro.
• Evaluar la percepción de las entidades
  financieras y su relación con el ahorro formal.
• Recopilar información para el diseño de una
  estrategia de comunicación dirigida a la
  movilización del ahorro formal.
• Identificar organizaciones que puedan promover
  una cultura de ahorro formal, entre la población
  con acceso a servicios de ahorro.

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METOLOGÍA
La presente es una investigación de carácter
cualitativo y exploratorio, una investigación de
este tipo permite obtener información en
profundidad sobre las variables de estudio a
partir de cuestionarios semi-estructurados, los
cuales fueron discutidos y acordados previamente
con la contraparte. En el caso actual se vio por
conveniente utilizar tres técnicas de
investigación cualitativa a) Grupos Focales b)
Entrevistas en Profundidad y c) Entrevistas
Etnográficas, cuyo alcance se explica a
continuación.
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METOLOGÍA
GRUPOS FOCALES
Mediante la técnica cualitativa de grupos
focales, un grupo de personas con características
socioeconómicas (NSE), etáreas y de consumo
similares se reúne con un moderador/a, quien
conduce una conversación con profundidad acerca
del tema de estudio. De este tipo de
interacción resulta una comprensión de las
motivaciones, actitudes, creencias y percepciones
del objeto de estudio en comparación a otros en
el contexto del sistema sociocultural y de
consumo de las personas participantes.
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METOLOGÍA
ENTREVISTAS EN PROFUNDIDAD
La entrevista en profundidad es una "entrevista
conversacional", en la que los puntos a ser
conversados están prefijados y permiten un
acercamiento en profundidad a la persona
entrevistada siguiendo un cuestionario
semi-estructurado. Tiene las siguientes
características
a) Generación de una conversación con la
finalidad de obtener información de una persona a
la vez, en la que el entrevistador debe prestar
atención a las respuestas, porque las re-utiliza
y re-significa la información previamente
proporcionada por el entrevistado en las
preguntas posteriores. b) Las preguntas de la
entrevista tienen un orden lógico de
desagregación, preparación y contraste de
distintos temas. Se presentan de los general a lo
particular y de lo espontáneo a lo guiado.
PROCESO DE ENTREVISTA en profundidad
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METOLOGÍA
ENTREVISTAS ETNOGRÁFICAS
Consiste en una conversación cara a cara entre
dos o más personas en la que se sondea a fondo no
sólo cada respuesta sobre las motivaciones,
actitudes, creencias y percepciones (poniendo
énfasis en la historia, presente y expectativas
de futuro del sujeto y sus familiares) sino
también observando su comportamiento en sus
entornos habituales (casa, trabajo, calle, etc.).
Observar, entrevistar e interpretar las prácticas
sociales en la familia con una preocupación
etnográfica acerca del ahorro, implicó ocuparse
anticipadamente por las formas locales de
desplegar prácticas familiares que impactan sobre
el ahorro en la familia.
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MUESTRA GENERAL
La presente investigación se llevó a cabo en
cuatro ciudades La Paz, El Alto, Cochabamba y
Santa Cruz. Se efectuaron en total 8 Grupos
Focales, 8 Entrevistas Etnográficas y 20
Entrevistas en Profundidad, las que estuvieron
distribuidas de la siguiente manera
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CARACTERÍSTICAS DE LA MUESTRA
CRITERIOS DE SELECCIÓN DE LA MUESTRA
Grupos Focales Entrevistando a Jefes de
hogar Entrevistas Etnográficas Entrevistando
familias seleccionadas de los
grupos focales Entrevistas en Profundidad
Entrevistando personas identificadas como
influyentes en las zonas escogidas Ahorristas
Formales Entendiendo por ahorristas formales
aquellos que cuentan con una caja de ahorro en
una entidad financiera, con un monto promedio de
al menos 800 Bs. ahorrados por voluntad y cuenta
propia que hayan sido mantenidos en los últimos 6
meses. Ahorristas Informales Entrevistados que
cuentan con al menos 800 Bs. ahorrados por
voluntad y cuenta propia, mantenidos en los
últimos 6 meses. Dicho ahorro debe encontrarse
guardado en algún lugar alternativo y diferente a
una entidad financiera como por ejemplo un lugar
escondido dentro del hogar o en pasanaku.
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CARACTERÍSTICAS DE LA MUESTRA
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ÍNDICE GENERAL

• A) INTRODUCCIÓN
• Objetivos
• Metodología
• Muestra

B) PRINCIPALES RESULTADOS
UNA APROXIMACIÓN GENERAL A LA POBLACIÓN
ENTREVISTADA
LA DINÁMICA DEL AHORRO
EL USO DE LOS RECIPIENTES DE AHORRO
El PROCESO DE ELECCIÓN DE UN RECIPIENTE DE
AHORRO
LA EXPECTATIVA DE PRÉSTAMO COMO MOTIVADOR DEL
AHORRO FORMAL
LA PERCEPCIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y SU
RELACIÓN CON EL AHORRO FORMAL
EXPECTATIVAS DE LOS ENTREVISTADOS PARA INGRESAR
AL SISTEMA FORMAL
C) CONCLUSIONES
PAUTAS PARA UNA ESTRATEGIA DE COMUNICACIÓN
DIRIGIDA A LA MOVILIZACIÓN DEL AHORRO FORMAL
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PRINCIPALES RESULTADOS
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ÍNDICE TEMÁTICO
En el presente Índice Temático se desagregan cada
una se las secciones temáticas abordadas en le
fase cualitativa de la investigación.
I. UNA APROXIMACIÓN GENERAL A LA POBLACIÓN
ENTREVISTADA 1.1. Características de las familias
entrevistadas 1.1.1. Características generales
de las familias 1.1.2. Modalidades familiares
frente al dinero 1.2. Características de los
líderes y sus instituciones
II. LA DINÁMICA DEL AHORRO 2.1 Concepción
general del ahorro 2.2. Concepciones populares
del ahorro 2.3. Tipos de bienes que son
ahorrados 2.4. Los recipientes usados para
guardar el ahorro 2.5. Las finalidades del ahorro
2.5.1. Situaciones de vida e inicio del hábito
de ahorro 2.6. La economía solidaria en la
relación al ahorro 2.6.1. La economía
solidaria familiar 2.6.1.1. El flujo de
dinero en la economía solidaria
familiar 2.6.2. La economía solidaria
institucional 2.7. Valores asociados al
ahorro 2.7.1. Las instituciones y su influencia
en los valores asociados al ahorro 2.8. Tácticas
usadas para ahorrar 2.8.1. Tácticas de ahorro
aconsejadas por los líderes de opinión
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ÍNDICE TEMÁTICO
III. EL USO DE LOS RECIPIENTES DE AHORRO 3.1
El ahorro en casa 3.2. El ahorro en manos de
otros 3.3. El ahorro en entidades financieras
3.4. El ahorro en otro tipo de
recipientes 3.5. Ventajas y desventajas de los
recipientes formales vs. informales
IV. El PROCESO DE ELECCIÓN DE UN RECIPIENTE DE
AHORRO 4.1 Factores exógenos que influyen en la
elección 4.2. Criterios personales usados para
elegir el ahorro formal vs. informal 4.3.
Modelo de elección del ahorro formal vs.
informal. 4.3.1 El modelo de elección del
ahorro formal vs. informal según finalidades
de ahorro
V. LA EXPECTIVA DE PRÉSTAMO COMO MOTIVADOR DEL
AHORRO FORMAL 5.1 Finalidades de ahorro según
necesidad de préstamo 5.2. El uso de la caja de
ahorros como instrumento para el préstamo
VI. LA PERCEPCIÓN DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS Y
SU RELACIÓN CON EL AHORRO FORMAL 6.1 Barreras y
facilitadores para la movilización del ahorro a
una IMF 6.1.1. Diferencias según entidades
financieras
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ÍNDICE TEMÁTICO
VII. EXPECTATIVAS DE LOS ENTREVISTADOS PARA
INGRESAR AL SISTEMA FORMAL 7.1. Expectativas
sobre una caja de ahorro adecuada a sus
necesidades 7.2. Expectativas sobre una
institución adecuada a sus necesidades
VIII. PAUTAS PARA EL DISEÑO DE UNA ESTRATEGIA DE
COMUNICACIÓN ORIENTADA A MOVILIZAR EL AHORRO
FORMAL 8.1. Pautas para el posicionamiento de
imagen del sector de IMFs 8.1.1. Atributos de
identidad positiva y negativa del sector 8.1.2.
Argumentos racionales y emocionales de
posicionamiento 8.1.2.1 Combinación y/o
secuencialidad de comunicación de
argumentos 8.1.3. Canales de comunicación para
la implementación de la estrategia 8.1.4.
Indicadores de evaluación de la efectividad de la
estrategia
IX. ANEXOS
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UNA APROXIMACIÓN GENERAL A LA POBLACIÓN
ENTREVISTADA
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UNA APROXIMACIÓN GENERAL A LA POBLACIÓN
ENTREVISTADA LAS FAMILIAS
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DINÁMICAS FAMILIARES Y LA ADMINISTRACIÓN
DOMÉSTICA DEL DINERO

• Existen dinámicas propias de la vida familiar y
  de pareja que repercuten sobre diversos ámbitos
  de la vida económica. Los comportamientos
  económicos (entre ellos el ahorro) se configuran
  dentro de estas dinámicas familiares.

• Estas dinámicas se dan a partir de las
  variaciones de
• Los roles domésticos y laborales.
• Las prioridades familiares y de sus miembros.
• La inclusión de parientes en la economía
  doméstica.
• La modalidad de administración de ingresos y
  generación de excedentes.
• Las fuentes de ingresos y de gastos.
• La capacidad y duración de abstinencia en el
  consumo.
• La capacidad de diálogo y negociación en la
  pareja.
• La historia de la pareja (infidelidades, tiempo
  libre, etc.).

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LA FAMILIA EN EL AMBITO DE GENERACIÓN DE INGRESOS
DENTRO DE FAMILIA NUCLEAR
Los hijos en edad escolar participan
esporádicamente en actividades laborales. Algunas
familias incentivan más a los varones que a las
mujeres. La educación es vista como requisito
previo u ocupación no compatible con el trabajo.
Hijos/as (familia entera)
Las mujeres divorciadas o separadas, aún
conviviendo, reciben de sus ex aportes
insustanciales para el hogar.
Ex-esposos
FUERA DE FAMILIA NUCLEAR
Aquellos sin pensión, son considerados una carga,
aún cuando ayuden cuidando niños o cocinando.
Parientes Jubilados
Los inquilinos o quienes toman pieza en
anticrético, son vistos como fuentes de ingreso.
Inquilinos, Anticrético
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La familia en el Ámbito de Decisiones de
Administración Doméstica
La administración conjunta asume la forma de
decisiones en las que la mujer busca el respaldo
del marido y viceversa. Juntos significa que
hay diálogo sobre el futuro. La mujer suele
suavizar al hombre para que él confíe en ella.
Mujer y hombre administran juntos
Las sugerencias del hombre hacia la mujer están
presentes cuando la mujer tiene o el mayor
ingreso o más bienes o más armas de negociación
(apoyo de los hijos u otros familiares, apoyo
legal o religioso, etc.). Las sugerencias incluso
son solicitadas por la mujer para mantener al
hombre como figura jefe de hogar.
Mujer administra y hombre da sugerencias
Dar la palabra final, como una prerrogativa del
hombre, es muy frecuente, aun cuando esta
palabra final no tenga impacto alguno sobre los
ingresos y su administración. En los casos que sí
lo tiene, el hombre posee o mayores ingresos o
viven con su familia o tienen apoyo económico de
ellos.
Mujer administra y hombre tiene palabra final
No involucrarse en la administración generalmente
resulta de haberse involucrado sin resultados
satisfactorios. El marido que no se involucra
directamente en la administración, suele cederla
a la mujer. Algunos maridos no se involucran
porque no generan ingresos.
Mujer administra y hombre no se involucra
La administración doméstica en manos
exclusivamente del marido es imposible si la
mujer está sana. Cuando el ingreso del marido es
mayor o más estable que el de la mujer, algunos
hombres toman el control de los egresos, cayendo
usualmente en un cortoplacismo y dudosas
oportunidades de inversión.
Hombre administra sin participación de mujer
Aún en casos extremos (infidelidades, desempleo
del marido, borrachera, abandono del hogar por 2
o 3 días, etc.) la mujer evita prescindir de la
figura del hombre en la economía doméstica. Pocas
mujeres logran abandonar exitosamente el status
de mujer de.
Mujer administra sin participación del hombre
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DINÁMICAS FAMILIARES Y LA ADMINISTRACIÓN
DOMÉSTICA DEL DINERO
A continuación presentamos algunas de las
dinámicas familiares presentes en la
administración doméstica del dinero
Continúa en sgte. diapositiva
Dinámica Familiar
Dinámica Familiar
Marido/mujer que desconfía en la pareja y busca
controlarla/o
Esposos construyen proyecto juntos en base a
confianza mutua
Control sobre la pareja limitando su
disponibilidad de dinero
Pendiente si la pareja dispone del dinero que
necesita
Control Negativo
Control Positivo
Mi esposo es demasiado despilfarrador, si le
dejo la cajita a la mano se puede gastar el
dinero en trago, por eso es mejor tenerlo
controlado, claro que él también me controla,
pero prefiero no ahorrar porque si él me pesca va
a pensar que lo quiero dejar y no quiero
(Ahorrista Informal, El Alto)
Yo incentivo salir adelante, de a poco, con la
esperanza de terminar las cosas para uno, para
los hijos (Ahorrista Formal, Santa Cruz)
Ella me da mi semanal, mi salario, También
siempre me está preguntando si tengo dinero. A
veces cuando me falta me da, me aumenta.
(Ahorrista Informal, La Paz)
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DINÁMICAS FAMILIARES Y LA ADMINISTRACIÓN
DOMÉSTICA DEL DINERO
Continúa en sgte. diapositiva
Dinámica Familiar
Dinámica Familiar
Esposo/a que gasta sus ingresos para satisfacer
necesidad inmediata
Esposo/a que posterga satisfacción inmediata a
cambio de mayor satisfacción futura
Dinero para gasto a corto plazo
Dinero para gasto a largo plazo
Sin Planificación de Gastos
Con Planificación de Gastos
Creo que las mujeres ven a mucho más largo
plazo. El varón vive el momento, no? Me parece.
Yo momentáneamente puedo pensar en ahorrar, pero
cuando tengo el dinero en la mano, se desvanece.
(Ahorrista Informal, La Paz)
"Yo lo pongo atrás, cuanto tengo que ahorrar al
mes, cuanto para papa, no lo pongo detallado por
decir verdura, todo entra en abarrote verdura ya
todo entra, mi pasaje, recreo, soda o refresco y
de ahí no me falla pues". (Ahorrista Informal,
SCZ)
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DINÁMICAS FAMILIARES Y LA ADMINISTRACIÓN
DOMÉSTICA DEL DINERO
Continúa en sgte. diapositiva
Dinámica Familiar
Dinámica Familiar
Mujer convence u obliga para administrar ingresos
Esposo prefiere dar a su mujer parte o todo su
ingreso, para evitar gastarlo
Dinero que mujer saca o evita que llegue al marido
Dinero que marido entrega a mujer
Prevención Negativa
Prevención Positiva
Cuando se casa una pareja, por decirle la
esposa le dice al esposo juntaremos nuestro
dinero, medio que el varón no quiere que la
mujer administre porque piensan que la mujer le
va a controlar el mínimo del centavo, y la mujer
tiene que ir suavizándolo (Ahorrista Formal,
La Paz)
Desde que nos hemos casado me da todo el dinero
a mí, yo lo manejo y él no se mete. Mi papá hace
lo mismo y en la familia de mi esposo era igual,
los varones dan la plata a las mujeres que son
las que administran (Ahorrista Formal, El Alto)
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DINÁMICAS FAMILIARES Y LA ADMINISTRACIÓN
DOMÉSTICA DEL DINERO
Continúa en sgte. diapositiva
Dinámica Familiar
Dinámica Familiar
Marido/mujer preocupado/a por ingreso irregular
o largos períodos desempleado/a
Marido y Mujer que tienen el objetivo de mejorar
sus ingresos futuros
Acumulación Negativa
Acumulación Positiva
Dinero buscando tener fondo para desempleo
Dinero como inversión para aumentar ingresos
Mi esposo es demasiado despilfarrador, si le
dejo la cajita a la mano se puede gastar el
dinero en trago, por eso es mejor tenerlo
controlado, claro que él también me controla,
pero prefiero no ahorrar porque si él me pesca va
a pensar que lo quiero dejar y no quiero
(Ahorrista Informal, El Alto)
Yo incentivo salir adelante, de a poco, con la
esperanza de terminar las cosas para uno, para
los hijos (Ahorrista Formal, Santa Cruz)
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DINÁMICAS FAMILIARES Y LA ADMINISTRACIÓN
DOMÉSTICA DEL DINERO
Estilo de Administración 1. Reducidas
oportunidades de Ahorro e Inversión
Estilo de Administración 2. Múltiples
oportunidades de Ahorro e Inversión
Control Negativo
Control Positivo
Sin Planificación de Gastos
Planificación de Gastos
DINÁMICAS FAMILIARES
Prevención Negativa
Prevención Positiva
Acumulación Negativa
Acumulación Positiva

• Estas dinámicas familiares están presentes en el
  proceso de administración doméstica del dinero.
• Son dinámicas que pueden coexistir en una misma
  familia, aunque las dinámicas dentro de cada
  cuadrado están regularmente asociadas entre sí.
• Las parejas y su familia nuclear generan así
  estilos de administración que pueden favorecer u
  obstaculizar al ahorro formal.

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UNA APROXIMACIÓN GENERAL A LA POBLACIÓN
ENTREVISTADA LAS INSTITUCIONES
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CARACTERISTICAS DE LAS INSTITUCIONES ENTREVISTADAS

• TIPO DE INSTITUCIÓN IGLESIA
• ROL DE LA INSTITUCIÓN Formar y orientar a sus
  adeptos para que lleven una vida cristiana
  buena.
• METAS Mejorar la forma de vida de las personas,
  formarlos en la vida cristiana, cultivar la
  espiritualidad.
• PERSONAS A LAS QUE LLEGA Alcanza a
  aproximadamente a 120 personas, dependiendo de la
  zona.
• GRADO DE INFLUENCIA SOBRE PRÁCTICAS
  ADMINISTRATIVAS Gran influencia en las personas
  que participan de su institución, porque existe
  un gran compromiso hacia esta institución.
• GRADO DE INFLUENCIA SOBRE VALORES Alto. Orienta
  los valores hacia una vida austera, responsable,
  que vele por los intereses de su familia.

• TIPO DE INSITITUCIÓN ESCOLAR O INSTITUTO DE
  FORMACIÓN
• ROL DE LA INSITUCIÓN Brindar capacitación y
  formación a sus alumnos para que se ganen la vida
  para que se superen.
• METAS Formar y dotar de capacidades a las
  personas para que su desempeño en el ámbito
  laboral.
• PERSONAS A LAS QUE LLEGA Alcanza a gran
  cantidad de padres de familia y a adultos jóvenes
  que están interesados en invertir en su
  formación.
• GRADO DE INFLUENCIA SOBRE PRÁCTICAS
  ADMINISTRATIVAS Mediana influencia, va a
  depender de la buena organización de la gente.
• LOS INSTITUTOS tiene una Alta influencia, pues
  contemplan formación en esta área.
• GRADO DE INFLUENCIA SOBRE VALORES La escuela
  mediano. El instituto de formación adulta Alto.
  Orienta los valores de una superación en el
  sentido de hacer las cosas con efectividad.

• TIPO DE INSITITUCIÓN JUNTA VECINAL
• ROL DE LA INSITUCIÓN Supervisar las acciones
  del gobierno y velar por los intereses de su
  comunidad.
• METAS Hacer cumplir leyes de la participación
  popular y proyectos para su zona.
• PERSONAS A LAS QUE LLEGA Llega aproximadamente
  a 200 personas.
• GRADO DE INFLUENCIA SOBRE PRÁCTICAS
  ADMINISTRATIVAS Baja por la poca confianza de la
  comunidad hacia esta institución.
• GRADO DE INFLUENCIA SOBRE VALORES Mediano.
  Logra aglomerar a las personas, sin embargo no se
  sienten comprometidas con las acciones que esta
  desarrolla.

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CARACTERISTICAS DE LAS INSTITUCIONES ENTREVISTADAS

• GRADO DE INFLUENCIA EN LA COMUNIDAD.

Ciertas instituciones van a influir más que otras
en el comportamiento y valores de la comunidad.
Considerando su influencia en conductas y valores
asociados al ahorro y su posible participación en
la difusión de una campaña de incentivo al ahorro
formal, se identifican 3 áreas de influencia en
las prácticas administrativas, valores e
información que poseen sus miembros.
Las instituciones que influyen más en la
prácticas administrativas de sus miembros, y en
sus valores son 1) Las instituciones de
formación para adultos, y las instituciones
escolares, 2) la iglesia, que destaca por incidir
en los valores de sus miembros.
Las juntas vecinales destacan entre las otras
instituciones porque aglomeran a gran cantidad de
personas, sin embargo tiene una baja influencia
sobre sus prácticas administrativas y valores
Las juntas escolares, asociaciones dentro de
escuelas, aglomeran a una cantidad considerable
de personas sin embargo tiene mediano impacto en
la influencia de sus prácticas.
31
CARACTERISTICAS DE LAS INSTITUCIONES ENTREVISTADAS

• GRADO DE INFLUENCIA EN LA COMUNIDAD.

Otros factores a considerar en la influencia de
las instituciones son la confianza de la que
gozan, y la existencia de estructuras, en su
interior que permitan un manejo de dinero.
En general la confianza de la comunidad hacia las
juntas vecinales es baja, porque los vecinos
perciben intereses políticos y la lucha de poder
dentro de ellas. La institución hacia la que los
miembros sienten mayor confianza son las iglesias.
Existen instituciones que tienen actualmente
estructuras para manejar dinero, el que ya estén
instauradas estas formas de recolección de
dinero, significa que tiene mayor incidencia en
las práctica administrativas de sus miembros.
Entre las instituciones tomadas en cuenta para la
investigación, muchas tenían estructuras de
manejo de dinero. Las juntas vecinales se
destacaron por no poseerlas. En general no
administran dinero (directamente recolectado de
miembros de su comunidad), y su rol es más bien
el de supervisar las obras e inversión que el
Gobierno hace en su comunidad, además detectar
las necesidades de la misma.
32
LA DINÁMICA DEL AHORRO
33
Concepción general y concepciones populares del
ahorro
34
LA CONCEPCIÓN GENERAL DEL AHORRO
Ante la pregunta sobre qué es ahorrar surgieron
respuestas más o menos similares entre los
entrevistados. De manera general, definen el
ahorro como el acto de separar el dinero
excedente de sus ingresos (ámbito productivo) y
egresos (ámbito de consumo) para ser
guardado-depositado y usado en un futuro. A
continuación se presenta un esquema en el que se
ilustra este concepto y una serie de verbatims
que enriquecen su comprensión.
"Ahorro es la ganancia de lo que uno trabaja en
el transcurso del tiempo, es como tenerlo en una
cajita que uno pueda guardar para luego usarlo
cuando sea necesario. (Ahorrista Informal, CBBA)
Trabajo
"Es el sobrante de uno que tiene sus ingresos y
sus gastos". (Ahorrista Informal, LPZ)
ÁMBITO PRODUCTIVO
EXCEDENTES
Generación de ingreso
M Si me tuvieran que decir que el ahorro es
Qué me dirían? Guardar". M Guardar que
cosa? "Guardar dinero, de dinero no la palabra
ahorrar se va siempre de dinero". (Ahorrista
Informal, SCZ)
CAPITAL OPERATIVO (en el caso de los
auto-empleados)
ADMINISTRACIÓN DEL INGRESO
Usos futuros
GASTOS CORRIENTES
Hogar
"Uno ahorra de acuerdo de lo que gana al mes,
porque reparte el dinero en los gastos y si le
sobra 100 se puede ahorrar eso". (Ahorrista
Formal, LPZ)
ÁMBITO DE CONSUMO
"Cada mes yo deposito el sueldo de mi esposo y
retiramos para el gasto de casa porque hay muchos
gastos, el agua, la luz, el material de los
chicos, la comida y una vez que sacamos, lo que
sobra, se queda (como ahorro) (Ahorristas
formales, CBBA)
35
CONCEPCIONES POPULARES DEL AHORRO
Escuchando atentamente los comentarios de los
participantes a lo largo de los diferentes temas
abordados en los grupos focales, resultó evidente
que el término ahorro evoca múltiples
definiciones y concepciones para ellos y aún para
un mismo individuo. En el siguiente diagrama se
distingue el ahorro como proceso (formas de
administrarlo) y como resultado (formas de
conservarlo).
Continúa en sgte. diapositiva
EL AHORRO
ES
En Casa
Sacar ganancias
Economizar
Prestar
Entregar
Comprar
Manos de otros
Guardar
en
Ganar Intereses
para
a otra persona
Bienes
para
es
Joyas Materia Prima Terrenos
como
para
para
En IMF
una forma de reducir el gasto
Juntar poco a poco
para
EXCEDENTES
que son
Otra forma
La conducta de ahorro implica separar parte
de los ingresos que se destinan a gastos o
inversiones
36
CONCEPCIONES PRÁCTICAS DEL AHORRO
A manera de enriquecer e ilustrar el diagrama
expuesto en la anterior página, se describe a
continuación, en palabras de los entrevistados,
cada uno de los conceptos de ahorro identificados.
Continúa en sgte. diapositiva
M Entonces qué sería economizar? "Ahorrar, pero
internamente en forma de la economía de la
familia (Ahorrista Informal, El Alto)
ECONOMIZAR
Economizar se usa a menudo como sinónimo de
ahorrar, aunque este término se refiere más a la
acción de gastar menos y así disponer de mayor
dinero para otras transacciones.
"Economizar es por ejemplo tengo dos pancitos
pero voy a comer uno". (Ahorrista formal, La Paz)
Por ejemplo a mí me gusta tratar de ahorrar. Por
ejemplo a Ud. le gusta comer más. Y yo no, yo
gasto menos y Ud. gasta mas, come mejor que yo,
no?. (Ahorrista formal, Santa Cruz)
otra forma (de ahorrar) también sería prestar
dinero y recuperar los intereses como ganancia.
(Ahorrista Formal, El Alto)
Prestar dinero se considera ahorrar en el sentido
de que se mantiene el capital excedente en manos
de otras personas que luego lo devolverán con
intereses adicional .
PRESTAR
a veces a mi familia le presto con documentos
entonces de ese modo ahorro. (Ahorrista
informal, CBBA)
M Por qué se llamaría ahorro a comprar un bien
que no pierde su valor? "Porque sube. Por
ejemplo, uno compra ahora un terreno en 3000
dólares () se va revalorizado y esa es una forma
de ahorrar. Uno va haciendo el cerco y esperar a
un buen comprador. (Ahorrista Formal, El Alto)
COMPRAR
Comprar bienes que permiten mantener o puede
incrementar el valor del capital excedente es
también considerado ahorrar.
"Otra forma de ahorrar es comprando joyas
(Ahorrista Informal, CBBA)
37
CONCEPCIONES PRÁCTICAS DEL AHORRO
Jugar pasanaku es como un ahorro, () mayor
parte yo juego así, y ni un día yo no me fallo
porque es sagrado, porque la señorea tiene que
entregar a otro, es como una obligación dar cada
día (Ahorrista Informal CBBA)
Entregar el dinero a otra persona para que lo
acumule y lo conserve es la base del llamado
pasanaku, aunque esta entrega también se suele
hacer a otras personas de confianza (madre,
esposa, etc.) sin que exista un grupo que haga lo
mismo o en el que se rote el dinero acumulado
entre varios.
ENTREGAR
(Yo le aconsejaría) que mas o menos lo guarde,
que sé lo de a la mujer (Ahorrista Formal, SCZ)
lo dejo en un banco común, yo le entrego a
otra persona pero después me lo devuelven es como
jugar Pasanaku. (Ahorrista Informal, El Alto)
Separar dinero de sus ganancias luego de haber
finalizado un ciclo de negocio en el que
existieron utilidades es para muchos
entrevistados microempresarios lo que ellos
denominan ahorro.
GANANCIAS
"Ahorro es la ganancia de lo que uno trabaja en
el transcurso del tiempo, es como tenerlo en una
cajita que uno pueda guardar para luego usarlo
cuando sea necesario (Ahorrista Formal, SCZ)
(El ahorro) es mi ganancia y siempre se necesita
algo o aspiramos comprarnos algo, lo mantenemos y
al final nos compramos lo que queremos.
(Ahorrista Informal, El Alto)
La distinción importante aquí es que ahorrar,
desde el punto de vista de los entrevistados, no
es una conducta aislada, sino una cadena de
conductas (proceso) que tiene como resultado la
conservación del capital (generalmente
monetario).
Asimismo, como veremos más adelante en este
documento, el recipiente de conservación del
capital (sea monetario o no) puede variar
significativamente entre familias, y lo que
quizás sea aún más importante, es que los fines
concretos y aspiracionales del ahorro pueden
condicionar los lugares-modos-recipientes en los
que se guarda el capital.
38
QUÉ ES AHORRAR PARA LOS LÍDERES?
CONCEPCIONES PRÁCTICAS DEL AHORRO
Ente los líderes se evidencia un mayor énfasis en
las concepciones del ahorro, relacionadas con
economizar, comprar y guardar ganancias.
..sería planificación de gastos, en función al
presupuesto que tenga.. (Cema, Scz)
ECONOMIZAR
Economizar se refiere a poseer capacidad
administrativa y de planificación para gastar
menos y así disponer de mayor excedente o dinero
para ser invertido en otras transacciones.
"tratar de no hacer gastos que no se deba, se
tiene que limitar los gastos". (Junta Vecinal,
Lpz)
Había que distribuir, o sea gastos propiamente
de casa, gastos para el esparcimiento, para
vestimenta,etc. (Iglesia, Scz)
.para adquirir cosas es importante también
porque va generar otro ingreso(Asoc. Padres,Scz)
Comprar bienes que permiten mantener o
incrementar el patrimonio. Otra forma sería
comprar bienes que permitan incrementar el valor
del capital excedente.
COMPRAR
..construir.. para dejarle a mis hijos, para el
futuro (Dirigente vecinal, Lpz)
.. adquirimos el taller después con lo que se va
ahorrando tanto del los trabajos, va entrando
más, así se va ahorrando también. (Junta
escolar, Cbba)
"Ahorro..lo que se tiene guardado en la casa para
emergencia.. (Junta escolar, Cbba)
Separar dinero de sus ganancias o ingresos
destinado a mantener una cantidad fija dirigida a
emergencias u otros gastos imprevistos .
GUARDAR
"si no tiene ahorro guardado.. como puede hacer
las cosas, cualquier situación imprevista que se
presente(Comisión del gas, Cbba)
39
Tipos de bienes ahorrados
40
TIPOS DE BIENES QUE SON AHORRADOS
De manera general, los entrevistados ahorran o
pueden ahorrar diferentes tipos de bienes. El más
común es el ahorro monetario (de preferencia en
dólares), sin embargo es también común que
acumulen excedentes de capital en forma de
terrenos, materias primas y joyas.
Más común
M Cuándo les digo ahorro qué es lo que se les
viene a la mente? "Ahorrar dinero" "Dinero
especialmente (Ahorristas Informales, CBBA)
DINERO
Si hoy digamos gane cincuenta bolivianos tengo
que hacer alcanzar eso, los veinticinco y
ahorrar los veinticinco ya, entonces, si voy
haciendo cada día así estoy ahorrando (Ahorrista
Formal, SCZ)
"Guardar en Dólares eso es importante".
(Ahorrista Informal, La Paz)
"Ahorrar también sería comprar algo y que después
se valorice, por ejemplo un terreno (Ahorrista
Informal, El Alto)
TERRENOS
"Por ejemplo, uno compra ahora un terreno en 3000
dólares en el Kenko, antes costaban 2000, cuestan
5000 y 6000, se han revalorizado y esa es una
forma de ahorrar. Uno va haciendo el cerco y
esperar a un buen comprador. (Ahorrista Formal,
El Alto)
"Comprar un terreno y como sea se va
revaluando". (Ahorrista Informal, LPZ)
si tiene un terreno en un lugar alejado él en
dos años duplica su precio (Ahorrista Formal,
CBBA)
"Mi esposa hace lo mismo, compra el arroz por
quintal, las verduras, etc. Digamos lo que íbamos
a comprar en toda la semana valor de 70 Bs. Si
compras al por mayor se vuelve 40 Bs. Ahí es una
forma de ahorrar". (Ahorrista Formal, LPZ)
MATERIAS PRIMAS
"A veces acumulo la mercadería. Como tengo tienda
de abarrotes, puedo tener azúcar, arroces, tengo
un quintal y sigo comprando (Ahorrista Formal,
El Alto)
"Otra forma de ahorrar es comprando joyas y
prestando, o sea comprando joyas y a veces
prestas, puedes entregar a un precio bajo y que
de eso te van pagando poco a poco, para seguir
ahorrando (Ahorrista Informal, CBBA)
JOYAS
Menos común
41
TIPOS DE BIENES QUE SON AHORRADOS
Puesto de Ñeca
Puesto de Wilson
Juntan ganancia de la semana
Compran material de construcción
Mujer supervisa descarga de material y realiza
paga

• Tienen negocio de pollos independientes. Ella
  vende más.

• El excedente de la semana lo acumulan hasta
  juntar monto para comprar material de
  construcción.

42
Recipientes usados para guardar el dinero
43
CONCEPCIONES DEL AHORRO Y SUS RECIPIENTES
Así, siguiendo el objetivo de esta
investigación, y habiéndose aclarado la
distinción del ahorro como proceso y resultado y
los tipos de bienes que son ahorrados, se pude
identificar cuatro formas de guardar el capital
(o ahorrar)

• dentro de casa,
• en manos de otros,
• en una Institución Microfinanciera (IMF) o
  similares.
• En otro lugar.

A continuación se describen de manera muy general
los recipientes en los que se guarda-deposita
el capital excedente, para en láminas posteriores
profundizar en las ventajas y desventajas de
ellos como instrumentos de ahorro.
44
Finalidades del ahorro
45
CONCEPCIONES DEL AHORRO Y SUS FINALIDADES
Asimismo, las concepciones del ahorro
declaradas por los entrevistados conllevan casi
siempre una finalidad, es decir, un motivo por el
cual guardan los excedentes para el futuro. Aquí,
se presenta un listado de las finalidades de
ahorro inherentes a sus concepciones (organizadas
por plazos en el tiempo).
Finalidades
Emergencias de salud
Oportunidades de inversión
Corto Plazo
Compra de bienes para el hogar
Excedentes
Ampliación / refacción de vivienda

• De manera general, se puede también
  clasificar las finalidades de ahorro
  (independientemente del plazo en el que se
  anticipe su consumo) según se trate de

Disminuir la brecha entre periodos de ingresos
altos y bajos

• Una la base para la mejora en la calidad de vida
  a través de la adquisición de comodidades para el
  hogar.

Mediano Plazo
Compra de bienes de producción (maquinaria /
mercadería)
Guardar

• Un respaldo para cubrir descensos en el ingreso
  futuro o gastos imprevistos que puedan
  comprometer la calidad de vida.

Construcción de vivienda
Educación de los hijos

• Una base de inversiones que (con o sin la ayuda
  de un préstamo) permitan incrementar el capital.

Largo Plazo
Para la vejez / Jubilación
Cabe destacar también que estas finalidades de
ahorro pueden darse en uno o más plazos de tiempo
o satisfacer más de una necesidad.
46
CONCEPCIONES DEL AHORRO Y SUS FINALIDADES
Lo principal es la salud, si no tenemos plata
(ahorro) nadie nos va a prestar, vamos a tener
que ir a emprendar nuestras cosas o ir a vender
de ocasión perdiendo". (Ahorrista Informal, SCZ)
Emergencias de salud
Corto Plazo
"Esta para invertir y ganar un poco más, para que
ese dinero ahorrado crezca". (Ahorrista Informal,
LPZ)
Oportunidades de inversión
"Uno cuando esta ahorrando piensa en lo que falta
en la casa, o el televisor es muy chiquito o uno
mejor, es hacer algunas cosas para el hogar ".
(Ahorrista Informal, CBBA)
Compra de bienes para el hogar
el chanchito para mi es un apoyo, mas es
ahorrar en efectivo, para poder realizar una
muralla. (Ahorrista Informal, CBBA)
Ampliación / refacción de vivienda
Como no tengo un sueldo fijo, eso hace que si en
determinado mes tengo una relativa bonanza, hace
que yo prevea para el próximo, porque al otro mes
el ingreso puede ser menos, vivo en la necesidad
de que tengo que acudir a un dinero (de mi
ahorro) específicamente (Ahorrista Formal, El
Alto)
Disminuir la brecha entre periodos de ingresos
altos y bajos
Mediano Plazo
Compra de bienes de producción (maquinaria /
mercadería)
"Bueno, () como casi todos mis colegas viven
optaban por comprarse un tachito (taxi) para
trabajar, yo comencé ahorrar para eso.
(Ahorrista Formal, SCZ)
Construcción de vivienda
"Yo pienso que la meta en todo hogar es tener un
techo propio pero el tiempo no se sabe..
(Ahorrista Informal, LPZ)
Educación de los hijos
"Pienso en ahorrar para el futuro para la
educación de los hijos, y así tal vez con el
tiempo ver un colegio particular y que salga
profesional. (Ahorrista Formal, LPZ)
Largo Plazo
"Tengo mi ahorrito, quiero hacer crecer mas para
que mis hijos puedan seguir estudiando, quiero
sacarlos profesionales a ellos, para que así mas
adelante mis hijos me puedan ayudar a mi y a su
hermanito menor (Ahorrista Informal, CBBA)
Para la vejez / Jubilación
Cabe destacar también que estas finalidades de
ahorro pueden darse en uno o más plazos de tiempo
o satisfacer más de una necesidad.
47
CONCEPCIONES Y FINALIDADES SEGÚN LÍDERES
Por lo general los líderes están en un rango
mayor de edad, su educación y nivel
socio-económico tienden a ser mayor que la de la
población entrevistada. Estas diferencias en el
ciclo vital lleva a muchos líderes a enfatizar
las finalidades a largo plazo.
Cuando los líderes piensan en el ahorro lo
relacionan con una buena administración de los
ingresos basada en una planificación. Sus propios
ahorros tienen una finalidad preventiva para su
futuro.
Su preocupación es asegurar su vejez o el futuro
de los hijos es manifiesta.
El mecanismo para lograr mantenerse a sí mismos
en la vejez y/o dejar bienes a sus hijos,
consiste en adquirir bienes (casas o terreno) o
invertir en su negocio actual todo lo que pueda.
48
Situaciones de vida e inicio del hábito de ahorro
49
INICIO DEL HÁBITO DE AHORRO SEGÚN SITUACIONES
DE VIDA
En las diferentes entrevistas a familias se
pudo detectar que el ahorro puede estar presente
desde la niñez, pero los momentos críticos de
inicio del ahorro sostenido coinciden con el
ingreso al mercado laboral, la formación de la
pareja estable, cuando la familia ya tiene
descendientes, con la entrada al colegio de los
hijos y con la enfermedad, accidente o muerte de
alguno de los miembros del hogar.
La niñez y el ser más independientes
Generalmente se da por imitación de los
padres, cuando los niños desean lograr cierta
independencia para hacer sus propios gastos.
Suele ser una conducta fomentada por los
padres persiguiendo principalmente dos fines que
los hijos aprendan a ser más independientes en
sus gastos y que aprendan a ser responsables
el ultimito que tiene 10 años también tiene su
este (chanchito) y cuando esta llenito mi hijo
dice mamá yo voy hacer peluquear, me voy a
comprar zapatito, me voy a comprar de esa ropa
baratita nomás dice él (Ahorrista Informal,
SCZ)
"Mas que todo es para navidad que ahorran los
chicos, todo el año ahorran, todito el año, por
mi ejemplo mi hija empieza desde el primero de
enero, de su recreo o suponiendo que un tío le
regalo. (Ahorrista Informal, CBBA)
"Los niños aprenden de forma espontánea, como ven
a los mayores que están ahorrando quieren
imitarlos ". (Ahorrista Informal, LPZ)
"Es bueno enseñarles a los hijos que sean
responsables, ahí hay una responsabilidad".
(Ahorrista Informal, SCZ)
50
INICIO DEL HÁBITO DE AHORRO SEGÚN SITUACIONES
DE VIDA
A pesar de que incorporarse a la vida laboral
activa implica un incremento significativo de los
ingresos, muy pocos entrevistados declararon a
esta situación como un hito en el inicio de su
hábito de ahorro, quizás esto relacionado con que
se destina el nuevo ingreso en gastos de
independencia o de reinversión al negocio.
El ingreso al mercado laboral
"En mi caso, desde muy joven empecé a trabajar,
entonces, pensando en una casa, no, ero pensando
en tener una ropa buena, y cuando ya tenia mi
familia es ahorrar con mas seriedad, porque desde
el momento que me caso ya es una obligación y
necesidad mía que debo responder ahí es donde ya
se confirma mi ahorro (Ahorrista Infromal, CBBA).
La formación de una pareja estable
Al iniciarse la vida de pareja estable
tienden a pensar más en largo plazo (sobre todo
en casa propia) así como en la contingencias de
administrar el hogar. Este es un impulsador
importante para el hábito de ahorrar.
Ya cuando me junte con mi señora y vivíamos
donde mi suegra, le dije mira gorda, me ha
botado tu mama de aquí, mejor ahorremos un
poquito y vamos hacer dos puestos y después se la
compramos la casa (Ahorrista Formal, SCZ)
"Yo, empecé desde que he me case no, entonces yo
dije entonces yo tengo que trabajar, y empecé a
trabajar, trabajar, creo que lo hice por mi
primer hija, que lo veía que yo iba a necesitar
no (Ahorrista Formal, SCZ)
51
INICIO DEL HÁBITO DE AHORRO SEGÚN SITUACIONES
DE VIDA
La llegada de los hijos y sus consiguientes
necesidades de gasto y aspiraciones con respecto
a ellos a su vez activan el deseo de mantener un
excedente tanto para emergencias médicas como
para su educación.
La llegada de los hijos
Cual ha sido el momento a partir del cual se
propusieron a ahorrar? "Desde el nacimiento de mi
hijo". "Desde que hace una familia,
automáticamente uno tiene que ir
ahorrando". "Desde que hay una personita más como
parte de la familia se hace una necesidad forzosa
tener un respaldo". (Ahorristas Informales, LPZ)
Sin embargo, es la experiencia directa de
escasez de dinero ante una emergencia
(enfermedad, accidente, desempleo, muerte de
familiar, etc.) la situación más determinante
para fomentar el hábito de conservar un
excedente, al cuestionarse la familia el uso
previo de su dinero.
Enfermedades, accidentes, desempleo
"Cuando se enfermo mi hijita, y yo no tenia
dinero y me preste de mis hermanos, entonces dije
tengo que ahorrar y no voy a seguir con el sostén
de mis hermanos (Ahorrista Informal, CBBA)
"Empecé ahorrar cuando mi mamá falleció, fui
donde mi hermana y no sabía que íbamos a hacer
porque no tenía plata para enterrar a mi madre.
Mi hermana tenía sus ahorros y por eso me dije
hay que ahorrar". (Ahorrista Formal, La Paz)
"Cuando mi esposo falleció, y como soy madre y
padre para mis hijos, entonces tenia que ahorrar
(Ahorrista Informal, CBBA)
A uno le impulso le impulsa ahorrar la
inestabilidad económica que hay, quien me dice
que mañana mi esposo se queda sin trabajo.
(Ahorrista Formal, La Paz)
52
La economía solidaria en relación al ahorro
53
LA ECONOMÍA SOLIDARIA Y SUS IMPLICANCIAS SOBRE
EL AHORRO
Cabe destacar que el ahorro es sólo una forma
posible con que se pueden alcanzar las
finalidades aquí listadas.
a) Respaldo para cubrir descensos en el ingreso
futuro o gastos imprevistos que puedan
comprometer la calidad de vida.
b) Base de inversiones (con o sin la ayuda de un
préstamo) que permitan incrementar el capital.
c) Base para la mejora en la calidad de vida a
través de la adquisición de comodidades para el
hogar.
Otras formas posibles (complementaria o no con el
ahorro) de alcanzar las finalidades, y que de
acuerdo a las entrevistas es altamente
practicada, consiste en la economía solidaria
familiar e institucional
es decir colaborar económicamente a parientes y
allegados quienes a su vez actuarían de forma
recíproca en el futuro (sirviendo como garantes,
prestamistas informales, socios de negocio,
padres sustitutos, empleadores, trabajadores o
ayudantes sub-pagados, etc.).
ECONOMÍA SOLIDARIA FAMILIAR
La economía solidaria se constituye así en un
eficiente e informal sistema de protección social
y fomento a la productividad que reemplaza
parcialmente al servicio que el Estado se supone
debe brindar. En consecuencia, es posible afirmar
que la economía solidaria tiene como fin el de
aumentar y fortalecer el capital social de las
familias bolivianas, lo cual a su vez puede ser
considerado una forma de ahorro no monetaria ni
material, o como un facilitador o inhibidor del
ahorro monetario.
.
M Alguien en la casa mas aporta a la
economía? Yo nomas la estoy sosteniendo, la que
nos colabora es la suegra, nos ayuda a economizar
gastos porque nos ha prestado un cuarto donde
vivir y así podemos ahorrar. (Ahorrista Formal,
CBBA)
Continúa en sgte. diapositiva
54
LA ECONOMÍA SOLIDARIA Y SUS IMPLICANCIAS SOBRE
EL AHORRO
Ejemplos sobre cómo opera la economía solidaria
"Yo prácticamente cuando me casé salí sólo con mi
ropa... regalé mis cosas a mis sobrinos. Y las
joyas siempre andaban conmigo... No hemos pagado
alquiler, nada. Incluso comida hemos ahorrado.
Los suegros, hasta que nos acomodamos, unos 3
meses nos han ayudado. En ese lapso, que no
teníamos ni un centavo, se han venido a vivir con
nosotros. (Ahorrista Formal, CBBA)
Ayuda entre suegros y pareja
soy el hijo mayor, ya mi padre tampoco trabaja,
cualquier rato cualquier necesidad, si no es mi
madre, o es mi padre o mi familia, pero yo por
lo menos tengo esa platita para ahí no, y dios
quiera que no pase nada así, de que haya un poco
mas, por eso fue lo que me motivo a mí para
colaborarle mas a mi viejo que gracias a ellos
estoy acá (Ahorrista Formal, SCZ)
Ayuda de hijo a padre
lo he perdido todo por mi salud, por el
accidente y todo eso, era de 5 años mi trabajo,
después mi familia y mi hermano me ayudaron
bastante, después he tenido que ahorrar.
(Ahorrista Informal, CBBA)
Ayuda entre hermanos
"Las compras de la semana eso lo compro para mi
papá. Da igual si el dinero viene de mi papá o de
nosotros. Estas semanas mi papá ha dado esta vez,
para estabilizarnos. Formamos un buen trío mi
esposo, yo y mi padre. (Ahorrista Informal, LPZ)
Ayuda de hijos a padre y viceversa
Cuando alguno tiene problemas de plata, los
otros de la familia se reúnen para ayudar, le voy
a contar una experiencia, hace un tiempo mi hijo
necesitaba lentes y no teníamos plata para
hacérselos, entonces mi cuñado me dijo
Shirleycita me lo llevaré al Nico el fin de
semana a la casa, yo le dije que ya porque mis
hijos van felices. El lunes llegó mi hijo con sus
lentes, casi me pongo a llorar, son buenos. En
las dos familias somos muy unidos y en sí las dos
familias son muy unidas entre sí. (Ahorrista
Formal, El Alto)
Ayuda entre familias políticas
55
LA ECONOMÍA SOLIDARIA Y SUS IMPLICANCIAS SOBRE
EL AHORRO
En el presente ejemplo de estructura familiar se
observa cómo las familiares nuclear y extensa
comparten tareas domésticas y se colaboran
mutuamente en los gastos administrativos en
situaciones de escasez. En láminas subsiguientes
se contextualiza la forma en que esta economía
solidaría familiar contribuye al logro de
aspiraciones de la gran familia
42
39
32
30
28
Agapito
Aurelia
Ana
Jesenia
12
9
6
12
22
17
15
13
3
9
María
MATRIMONIO
Los hijos de Ana pasan hasta 6 meses en casa de
Agapito. María fue criada hasta los 10 años por
Agapito.
Ana y Jesenia, hermanas de Aurelia (mujer de
Agapito), cuidan a hijos menores de Agapito,
ayudan en la casa y comen allí. Aurelia es
enfermera y trabaja turnos de 12 horas. Sus
hermanas le ayudan con la casa, en retorno,
cuando ellas tienen problemas económicos, se
quedan a comer en casa de Aurelia, hasta durante
6 meses.
56
LA ECONOMÍA SOLIDARIA Y SUS IMPLICANCIAS SOBRE
EL AHORRO
Familia de Agapito y Aurelia
57
LA ECONOMÍA SOLIDARIA Y SUS IMPLICANCIAS SOBRE
EL AHORRO
Camino a Casa de Agapito y Aurelia
Bosquejo de uso del Terreno
Disposición de Cuartos en Casa

• Esposo administra el dinero que él genera.
• Pasa una parte de sus ingresos a su esposa, lo
  que él cree necesario y lo que ella logra sacarle
  por las buenas.
• El esposo se precia de ayudar a la familia de su
  mujer.

• Aspiran ampliar su casa para alquiler y cuartos
  para hijos ya casados.
• Esposa cree imposible realizar ese sueño por
  falta de ingresos estables y de ahorro efectivo
  por parte del marido.
• El marido ahorra en la casa no participa la
  esposa.

58
LA ECONOMÍA SOLIDARIA INSTITUCIONAL Y SUS
IMPLICANCIAS SOBRE EL AHORRO
Las instituciones también entran en un esquema de
economía solidaria. Ya que se constituye en un
sistema de protección social y fomento a la
productividad.
Se colabora económicamente a miembros de la
institución que pasan por situaciones económicas
difíciles o sufren imprevistos, emergencias de
salud, etc. Esto solo sucede en instituciones que
tienen manejo económico.
ECONOMÍA SOLIDARIA INSTITUCIONAL
La economía solidaria institucional aumenta y
fortalece el capital social de la comunidad, a su
vez ciertas instituciones se hacen más sólidas y
crecen. Sirven como un facilitador del ahorro
informal (pasanku) o inhibidor del ahorro
formal.
.
M.. dijo que en grupo hay una sostenibilidad en
la institución a que se refería con eso "Bueno
si uno no tiene la otra tiene, otro día la otra
tiene y esta no entonces se sostiene juntos"
(Parroquia,Cbba)
AYUDA DE IGLESIA Y VICEVERSA
..la iglesia siempre pueden ayudar, si uno esta
en mala situación o cae en enfermedad.
(Parroquia,Cbba)
tratamos de dar becas, cuando no puedenla
mensualidad es baja (Cema, Cbba)
AYUDA CEMA/ ASOC. DE MINORISTAS
nosotros de nuestros fondos pues de lo que
recaudamos sacamos para cuando alguien tiene
desgracia o es para ayudarnos mutuamente (Asoc.
Minoristas, Scz)
59
Valores asociados al ahorro
60
VALORES ASOCIADOS AL AHORRO
Por otro lado, el acto de ahorrar está inserto en
un sistema de valores en el cual cobra sentido,
entendiéndose valores como aquellos aspectos de
la experiencia que las que se les da importancia.
Es el esfuerzo o sacrificio el invariante que
sostiene a los demás valores.
Yo pienso que para ahorrar primeramente tiene
que haber una responsabilidad, tanto con los
hijos como con la esposa, como con la familia,
porque si ella es un poco gastadora yo tengo que
ser un poco responsable de ahorrar. (Ahorrista
Formal, SCZ)
ESFUERZO
ESFUERZO
Responsabilidad / Protección familia
A uno le impulso le impulsa ahorrar la
inestabilidad económica que hay, quien me dice
que mañana mi esposo se queda sin trabajo. Cuando
uno tiene su ahorro uno vive más seguro.
(A