Przyklady kredyt

1
Przyklady kredytów na finansowanie budownictwa
(kredyty mieszkaniowe, kredyty hipoteczne,
pozyczki hipoteczne, odwrotne pozyczki hipoteczne
- reverse mortgages), ich koszty i cechy na
polskim rynku i za granica

• Anna Matusiewicz
• Katarzyna Konrad

2
Przychody z dzialalnosci bankowej
3
Kredyty hipoteczne w Polsce.
4
Zródlo opracowanie wlasne na podstawie
http//www.money.pl/banki/kredyty/mieszkaniowe/

• Maksymalny okres kredytu

5
Róznica przy wyborze rat malejacych lub równych

• Banki oferuja swym klientom mozliwosc splaty
  kredytu w ratach malejacych lub równych. Przy
  ratach malejacych odsetki naliczane sa od
  równomiernie splacanego kapitalu, dlatego tez w
  miare uplywu czasu sa one coraz mniejsze. Przy
  ustalaniu rat równych placi sie równe raty w
  calym okresie splaty, lecz wówczas suma
  splaconych odsetek jest wyzsza niz w wypadku rat
  malejacych. Wybór okreslonej metody ma bardzo
  istotne znaczenie z dwóch glównych powodów
• Zdolnosc kredytowa liczona jest dla najwyzszej
  raty.
• Poniewaz przy wyborze rat malejacych obciazenie
  na poczatku splaty kredytu jest wysokie, znacznie
  obniza to zdolnosc kredytowa, a tym samym kwote
  kredytu, o który mozna sie ubiegac.

6
Bank Pekao

• Wartosc doplat 86 810,77 zl
• Zalozenia
• - rodzina lub osoby samotnie wychowujace dzieci
  (lub uczace sie do 25 lat)
• - mieszkanie do 75m2 (doplaty do 50m2)
• - dom 140 m2 (doplaty do 70m2)

Rodzaj kredytu Bez doplat Z doplatami Oprocentowanie Waluta
Rodzina na swoim 2 476,94 1 912,49 6,84 PLN
Prosty kredyt mieszkaniowy 2 671,30 2 671,30 6,94 PLN, USD, EURO
Zródlo opracowanie wlasne na podstawie
https//www.kredyty-hipoteczne.pekao.com.pl/kalku
lator-rat-kredytu.html
7
Maksymalna wysokosc przyznawanego kredytu

• Zródlo opracowanie wlasne na podstawie
  http//www.money.pl/banki/kredyty/mieszkaniowe/

8

• Zródlo opracowanie wlasne na podstawie
• http//www.money.pl/banki/kredyty/mieszkaniowe/

9
Przeglad walut
Bank Dostepnosc walut
PKO PLN, EUR, USD, CHF, GBP
Pekao PLN, EUR, USD
ING Bank Slaski PLN
Bank Zachodni WBK PLN, EUR
Bank Millenium PLN
BOS PLN
Multibank PLN, EUR, USD, CHF, GBP

• Zródlo opracowanie wlasne

10
Porównanie kredytu

• kredyt w wysokosci 250 000 zl
• nieruchomosc o wartosci 300 000 zl
• okres 30 lat
• stale raty
• 3 banki
• Pekao
• ING Bank Slaski
• Bank Zachodni WBK

11
Porównanie kredytu

• Zródlo opracowanie wlasne na podstawie
• http//indywidualni.bzwbk.pl/kredyty/hipoteczne/mi
  eszkaniowy/kalkulatory/kredyt-mieszkaniowy-kalkula
  tory.html
• http//www.ingbank.pl/indywidualni/kredyty-i-pozyc
  zki/kredyt-hipotecznytab3
• https//www.kredyty-hipoteczne.pekao.com.pl/kalkul
  ator-rat-kredytu.html

12
Pekao Bank Hipoteczny S.A.

• Kwota kredytu 300 000 zl
• Okres kredytowania 30 lat

Rodzaj banku Oprocentowanie Wysokosc raty
Pekao Bank Hipoteczny S.A. 7.37 2 071,00 zl
Bank Pekao S.A. 5,72 1 745,01 zl
13
Preferencyjny kredyt mieszkaniowy na usuwanie
skutków klesk zywiolowych PKO

• Kredyt przeznaczony dla osób, których
  nieruchomosc zostala zniszczona na skutek
  powodzi, huraganu lub osuwisk ziemnych.
• Oprocentowanie 2 w skali roku pozostala czesc
  odsetek pokrywa BGK.
• Waluta PLN.
• Okres kredytowania do 10 lat.
• Wysokosc kredytu do 100 inwestycji.
• O kredyt mozesz ubiegac sie nie pózniej niz w 24
  miesiace od wystapienia kleski zywiolowej.

14
Kredyty hipoteczne za granica.
15
Przyklad The Royal Bank of Scotland

• Pozyczona suma 200000 funtów
• Zaciagamy ja na 30 lat

16
Przyklad The Royal Bank Of Scotland

• Przez pierwsze dwa lata stale oprocentowanie w
  wysokosci 2,75 .
• Po dwóch latach oprocentowanie rosnie do 4.
• Miesieczna rata kapitalowa wraz z odsetkami to
  816,48 funtów.
• Wymagany wklad wlasny to 40.
• Przez pierwsze dwa lata obowiazuje oplata za
  wczesniejsza splate w wysokosci 3.
• Dodatkowe oplaty za kredyt 699 funtów.
• Mozliwosc zaciagniecia dodatkowego zadluzenia.

17
Polska a swiat

• Kredyty hipoteczne stanowia mala czesc polskiego
  PKB.
• Wciaz ich dostepnosc jest mniejsza niz w innych
  krajach, w których rynek hipoteczny znacznie sie
  rozwinal.
• Jednak powoli w Polsce zaczyna sie to zmieniac.

18

• Odwrotne pozyczki hipoteczne (reverse mortgages)

19
Oferta Bank of America

• Dla osoby zyjacej w Riverside w stanie
  California, urodzonej 01.01.1945 r., posiadajacej
  dom o wartosci 500000 nieobciazony zadnymi
  innymi zobowiazaniami warunki sa nastepujace
• Stala roczna stopa procentowa (APR) 4,99
• Wartosc domu 500000
• Calkowita suma dostepnej gotówki 307800
• Pozyczka moze byc splacona w kazdym momencie bez
  dodatkowych oplat.

20
Koszty ponoszone na samym poczatku

• Oplaty dla banku za uruchomienie pozyczki 2500
• Koszty doradztwa (wymaganie rzadu) wahaja sie w
  zaleznosci od doradcy, srednio 100
• Koszty zamkniecia np. koszty wyceny domu
  miedzy 1500 a 5700
• Koszty obslugi pozyczki np. okresowe inspekcje
  sprawdzajace utrzymanie domu 35 miesiecznie
• Mortgage insurance premium, które stanowi
  zabezpieczenie na wypadek gdyby wartosc pozyczki
  przekroczyla wartosc nieruchomosci
  23078006156.

21
Ponadto

• Pozyczkobiorca caly czas ponosi koszty
  obowiazkowego ubezpieczenia, placi podatki oraz
  ponosi koszty wszelkich napraw zwiazanych z domem
  oraz jego utrzymania.
• Pozyczka jest obciazona wiekszym ryzykiem
  poniewaz nie jest zabezpieczona przez rzad.

22
Ocena

• Zalety
• Otrzymanie gotówki niejako zamrozonej w
  nieruchomosci.
• Mozliwosc mieszkania i uzytkowania obciazonego
  domu.
• Pewnego rodzaju finansowa niezaleznosc starszych
  osób.

• Wady
• Duze koszty poczatkowe placone z góry.
• Ciagle ponoszenie oplat zwiazanych z
  nieruchomoscia, która faktycznie jest w
  posiadaniu banku (podatek od nieruchomosci,
  ubezpieczenie, oplaty za naprawy).

23
Odwrócone pozyczki hipoteczne w Polsce

• Instytucja odwróconej pozyczki hipotecznej jako
  taka praktycznie w Polsce nie istnieje.
• Niewatpliwie jest ona potrzebna i wczesniej czy
  pózniej upowszechni sie w naszym kraju.
• Pojawiaja sie juz nawet próby jej stworzenia (np.
  Fundusz Hipoteczny Dom).
• Obowiazujace przepisy nie sa jednak wystarczajace
  i koniecznie trzeba przygotowac nowe, by
  zabezpieczyc nalezycie prawa i obowiazki obu
  stron.
•  Ministerstwo Finansów stworzylo zespól, który ma
  rozpoczac prace nad przepisami dotyczacymi
  hipoteki odwróconej.

24

• Zródlo opracowanie NBP

25
Perspektywy na przyszlosc

• Zbytnie rozluznienie polityki kredytowej przez
  amerykanskie banki i instytucje kredytowe
  wywolalo obecny swiatowy kryzys na rynkach
  finansowych - w latach prosperity banki udzielaly
  wysokich kredytów hipotecznych osobom o niskich
  dochodach i malej wiarygodnosci kredytowej, co
  wraz ze wzrostem stóp procentowych w USA i
  spadkiem cen nieruchomosci przyczynilo sie do
  zalamania rynku.
• Spowodowalo to zaostrzenie polityki kredytowej
  banków na calym swiecie, równiez w Polsce.
• Powoli rynek wraca do normy po kryzysie,
  oprocentowanie kredytów osiaga poziom z okresu
  boomu kredytowego, a ich dostepnosc a co za tym
  idzie kredytowa dostepnosc mieszkania sie
  zwieksza.

26
Dziekujemy za uwage.