26 novembre 2005: 2me Journe sans crdit

1
Samedi 29 novembre 2008 Journée sans crédit
Une initiative de la plate-forme "Journée sans
crédit"
Avec le soutien de
2
L'origine de la Journée sans crédit
Les Equipes Populaires, en 2004 (thématique
d'action principale agir pour une consommation
responsable )
Le déclic Un contact fructueux avec le GREPA en
décembre 2005
Décision de mettre autour de la table des
associations francophones et néerlandophones (lég
islation fédérale)
3
Les objectifs de la plate-forme " Journée sans
crédit"

• ? Informer les consommateurs sur les dangers du
  crédit facile (ouvertures de crédit surtout)
• - Animations de rue, le dernier samedi de
  novembre
• - Dépliants et autres supports d'information
• - Séances d'information (conférences-débats)
• - Animations pour petits groupes
• ? Faire pression sur les pouvoirs publics pour
  améliorer la protection des consommateurs les
  plus fragilisés.

4
Les types de crédit à la consommation
Ouverture de crédit Somme d'argent pouvant être
utilisée selon les besoins. Proposée par les
banques, les grandes surfaces et les sociétés de
vente par correspondance.
Vente à tempérament Somme d'argent pour l'achat
d'un bien précis. Ne passe pas entre les mains de
l'emprunteur. Paiement d'un acompte lors de
l'achat du bien et versement de mensualités
Crédit bail (ou leasing) Location d'un bien avec
la possibilité de l'acheter ensuite. Pas
d'emprunt d'argent. Paiement d'un acompte et
versement de mensualités. Option d'achat en fin
de leasing
Prêt à tempérament Emprunt d'une somme d'argent
versée en mains propres ou sur le
compte. Remboursement par mensualités fixes dans
un délai précis.
NB Le crédit hypothécaire n'est pas régi par la
loi sur le crédit à la consommation (exception
prêt travaux sur un crédit hypothécaire)
5
Une ouverture de crédit, c'est quoi ?
C'est une réserve dargent qui est mise à votre
disposition (par une banque, un magasin) et que
vous pouvez utiliser au fur et à mesure de vos
besoins. Dès que vous lutilisez, vous remboursez
un montant minimum tous les mois. Et au fur et à
mesure que vous remboursez, vous pouvez à nouveau
puiser dans la réserve (crédit "revolving").
Exemples ? Carte Cora (Cora), ? Partner
Card (3 Suisses, Vitrine magique), ? Carte Isis
(Eldi, Texaco, Go sport ), ? Carte Visa
(Carrefour), ? Carte Aurora (Mediamarkt, Inno,
Vanden Borre), ? Pocket Card (La Redoute, Daxon
), ? Fixcard (Neckermann shopping).

6
Des cartes plein le portefeuille
Ouverture de crédit
Carte de fidélité
Débit différé ouverture de crédit
Débit immédiat
Débit immédiat
Ouverture de crédit possibilité de retrait
7
Les ouvertures de crédit séduisantes mais
dangereuses

• ? Les ouvertures de crédit sont faciles à
  obtenir
• - De plus en plus de grandes surfaces et
  sociétés de vente par correspondance vendent des
  crédits (intermédiaires).
• - Celles-ci sont peu regardantes sur la
  situation financière du demandeur.
• ? Elles coûtent cher
• - Taux d'intérêt (TAEG) élevé (13 à 19).
• - Certains frais annexes (gestion de dossier,
  carte, assurance) sont difficiles à calculer.
• - Les ouvertures de crédit avec carte sont les
  plus chères.
• ? Elles entraînent dans l'endettement à
  perpétuité 
• - Le remboursement en capital est minime ?
  remboursement très lent.
• - On peut ré-emprunter au fur et à mesure du
  remboursement
• ( crédit-revolving).

?
8
Les ouvertures de crédit séduisantes mais
dangereuses

• ? Elles deviennent parfois une manière de payer
  à crédit des achats de première nécessité ou de
  rembourser d'autres dettes (santé, énergie,
  impôts).
• ? Le nombre de contrats et les défaillances de
  paiement continuent à augmenter (surtout chez les
  jeunes).
• ? Les ouvertures de crédit sont un pur produit
  de la société de (sur)consommation ! Elles
  donnent l'illusion d'un pouvoir d'achat
  illimitéalors que les revenus sont de plus en
  plus précaires.

9
La Centrale des crédits aux particuliers

• ? La "centrale positive" enregistre tous les
  crédits. En 2006, 56 des Belges sont endettés
• ? La "centrale négative" enregistre les crédits
  impayés depuis 3 mois. En 2007, 340.066
  personnes sont "fichées"
• ? Les prêteurs sont obligés de la consulter
  avant d'octroyer un crédit pour évaluer votre
  (in)solvabilité
• ? Un des meilleurs outils de prévention du
  surendettement
• ? 45 des crédits ouvertures de crédit ( 20
  des montants empruntés)
• 25 autres crédits à la consommation
• 30 crédit hypothécaire

10
Le crédit partie visible de l'iceberg

• ? Il n'y a pas que le crédit qui endette et
  surendette
• ? De plus en plus de personnes ne parviennent
  plus à nouer
• les deux bouts.
• 57.328 personnes en règlement collectif de
  dettes en 2006
• ( 15 par rapport en 2005) sans compter les
  négociations "amiables".
• ? Les dettes les plus importantes impôts,
  soins de santé, loyer, téléphone
• NB Le loyer "mange" une part de plus en plus
  importante des
• revenus des ménages précarisés !

11
Les causes du surendettement

• ? Précarité des revenus
• - Faibles revenus ne permettant aucune épargne,
  aucune mauvaise surprise, aucun écart.
• - Revenus de plus en plus instables.
• ? 15 de la population vit sous le seuil de
  pauvreté.
• ? Difficultés personnelles profondes
• (alcoolisme, assuétude au jeu,
  dépression)
• ? Accidents de la vie chômage séparation
  maladie
• ? Souvent, les 3 facteurs se combinent
• ? Qui est surendetté ? Principalement les
  personnes sans emploi et les familles
  mono-parentales

12
Pour éviter les pièges du crédit

• ? Une question élémentaire Mon achat est-il
  nécessaire immédiatement ?
• ? Un conseil Noter ses dépenses faire un
  budget
• ? Vérifier le crédit le plus adapté
• - Ouvertures de crédit pour des petits
  montants / pour une
• période courte
• - Pour de 2.500 prêt personnel
• - Alternative la moins mauvaise le découvert
  bancaire
• - Devoir d'information et de conseil du prêteur

13
Pour éviter les pièges du crédit

• ? Ne pas multiplier les cartes de crédit
• - somme globale trop importante
• - difficulté de gérer son budget mensuel
• ? Ne pas emprunter pour rembourser d'autres
  dettes ( spirale de l'endettement)
• ? Refus de prêt? L'accepter
• ? Si vous changez d'avis délai de 7 jours pour
  y renoncer, dans certains cas

14
Bon à savoir
Les services de médiation de dettes sont là
pour vous aider Leur objectif est de trouver
une solution durable au surendettement, en vous
garantissant une vie conforme à la dignité
humaine et en vous permettant, dans la mesure du
possible, de payer vos dettes. Ils peuvent
négocier avec vos créanciers létalement du
paiement de vos dettes, quelle quen soit
lorigine (crédits, factures). Selon la
situation, la médiation de dettes peut se
réaliser soit à lamiable, soit dans le cadre
dun règlement collectif de dettes. Il en existe
dans la plupart des communes (500 en Belgique)
Le règlement collectif de dettes est une
procédure judiciaire qui a pour objectif de
rétablir la situation financière des personnes
surendettées et de leur permettre de pouvoir un
jour repartir à zéro. Les renseignements sont
disponibles dans tous les services de médiation
de dettes.
15
Revendications (2007)
? Limiter la durée des ouvertures de
crédit  remboursement dans un délai précis
(délai de zérotage).
? Renforcer les contrôles et les sanctions pour
les publicités illégales Des publicités telles
que Besoin d'argent ? Envoyez un SMS ou
Emprunt possible, même si refusé ailleurs
sont
légalement interdites.
? Obliger les prêteurs à respecter leurs
obligations légales (devoir d'information et de
conseil du consommateur).
16
Revendications (2007)
? Une plus grande transparence du coût du
crédit ? Coût en euros et pas en
pourcentage ? Inclure le coût de l'assurance
dans le TAEG
? Favoriser le délai de réflexion ? Etendre le
délai de réflexion à tous les crédits ?
Interdire l'octroi de crédit dans les grandes
surfaces ?
? Mieux réglementer le découvert bancaire ?
Interdire les "dépassements non autorisés"
17
Revendications (2007)
? Davantage de moyens pour la prévention et le
traitement du surendettement - Campagnes de
prévention du surendettement - Meilleur
financement des services de médiation de dettes
(privés et publics).
? Non au nivellement (européen) par le bas Le
projet de directive européenne sur le crédit à
la consommation diminue la protection du
consommateur belge (ex devoir d'information du
prêteur).
18
JSC 2008  Des outils pédagogiques
Farde pédagogique (2008) 4 animations sur le
thème du crédit
Le calendrier de la Journée sans crédit (2008)
Farde pédagogique pour les adultes (2007) "Public
ité pour le crédit 5 animations pour
comprendre et agir"
Un dossier (2007) Les ouvertures de crédit
Constats et recommandations pour une meilleure
protection des consommateurs
Farde pédagogique pour les jeunes (2007) "Le
crédit, j'y réfléchis !"
Un film vidéo "Besoin d'argent" (réalisation
CPC - 2006)
19
JSC 2008  Des animations de rue

• Des lieux ciblés
• En Wallonie, en Flandre, à Bruxelles
• Rues commerçantes, sorties de grandes surfaces,
  marchés, gares

Des supports d'animations sketches, jeu
pour enfants et adultes
Des conférences et des formations Et aussi
l'implication de nombreux CPAS
20
Rendez-vous le samedi 29 novembre, pour la 5ème
Journée sans crédit
? Participer aux animations de rue ?
Organiser des conférences-débat ou des
animations pour petits groupes ? Diffuser les
dépliants d'information ? Ou toute autre
initiative
Vous êtes intéressé(e) à participer aux
activités organisées dans le cadre de la
Journée sans crédit 2008 ?
Wallonie Equipes Populaires Rue de Gembloux,
48 5002 St-Servais 081 / 73.40.86 -
www.e-p.be
Bruxelles Grepa Bd du Jubilé, 153-155 1080
Bruxelles 02 / 217.88.05 - www.grepa.be
Toute collaboration est vivement souhaitée !