Herramienta de An

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Herramienta de Análisis de Microcrédito Rural

• Perla Rosales de Salazar
• PROMIFIN-COSUDE
• Honduras, Agosto 2006

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Qué es PROMIFIN ?

• Programa y Fondos de la Agencia Suiza para el
  Desarrollo y la Cooperación COSUDE
• Fortalecimiento de Servicios Financieros para
  Poblaciones de Bajos Ingresos/Rurales
• Ejecutado por Consorcio FACET BV / FACETA CENTRAL
• Cobertura Honduras y Nicaragua, Acciones
  puntuales en El Salvador

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Modalidad de Operación
Herramientas Gerenciales

• Co -Financiamiento

• Análisis de Microcrédito
• Comercial
• Análisis de Microcrédito
• Rural
• Costeo de Agencias
• Planificación Estratégica
• para Instituciones de
• Microfinanzas
• Desarrollo de Productos
• con Enfoque de Género

Línea Acción 1 (IMFs) Mejoras de
metodologías, tecnologías y procesos, AT,
Capacitación, Vinculación SF y No F
(Cadenas Productivas) Línea Acción 2
(SS) Proveed. de AT, Gremios Centrales de
Riesgo Línea Acción 3 (Entorno) Marco
Regulatorio Políticas Públicas, Armonización
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Herramienta de Microcrédito RuralCaracterísticas
Fundamentales

• Sistema de apoyo a toma de decisiones
• Genera información relevante sobre si
• El cliente QUIERE pagar
• El cliente PUEDE pagar
• Cumple con las Políticas Crediticias de la IMF
• Incorpora tecnologías microfinancieras, Buenas
  Prácticas en materia de políticas de crédito
  rural, utilizadas en la Región, el conocimiento
  experiencia

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Qué problemas del análisis del micro crédito
rural intenta resolver?

• Políticas
• Políticas son limitadas
• Falta parametrización y estandarización de
  políticas
• Dependencia de la discreción del promotor
• Falta consistencia en la evaluación del
  cumplimiento de las políticas

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Qué problemas del análisis del micro crédito
rural intenta resolver?

• Análisis
• Analizan una actividad, no UEP
• Limitada información del cliente
• Falta un flujo detallado que permita considerar
  estacionalidad de ingresos
• Definición de términos del préstamo poco adecuado

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Qué problemas del análisis del micro crédito
rural intenta resolver?

• Procedimientos
• Promotores hacen análisis de solicitudes
  manualmente
• Errores en los cálculos
• Presentación de información no facilita
  evaluación rápida por el Comité de Crédito

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Cuál es el proceso de investigación y desarrollo
de la Herramienta Rural?

• Intercambio del Conocimiento es importante

• 3 PAÍSES
• NICARAGUA
• HONDURAS
• EL SALVADOR

• 3 TIPOS IMFs
• ONGs
• COOPERATIVAS
• BANCOS e IMFs
• REGULADAS

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Cuál es el proceso de investigación y desarrollo
de la Herramienta Rural?

• Experiencia y Enfoques distintos de atención al
  Sector Rural

NICARAGUA ASOMIF CCFN
FDL, PRESTANIC FUNDESER ACODEP, CAC LA INTEGRAL
Conocimiento Internacional Buenas
Prácticas Procesos y políticas Regionales
HONDURAS FACACH
CACIL, GUALDALUPE
HONDURAS REDMICROH
ODEF
CRITERIOS OBJETIVOS ESTANDARIZADA, PARAMETRIZABLE
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Intercambio Regional del Conocimiento

F E E D B A C K
E X P E R I E N C I A
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Cuál es el proceso de investigación y desarrollo
de la Herramienta Rural?

• Largos períodos de gestación antes de obtener
  resultados
• En etapas/gradual, proceso de adaptación, ajuste,
  retroalimentación.
• Fuerte inversión
• En experimentación, desarrollo, transferencia y
  adaptación aporte externo

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Cuál es el proceso de investigación y desarrollo
de la Herramienta Rural?

• Participación de IMFs
• Se requiere IMF sólidas y creativas para
  introducir procesos innovadores
• Capacidad y voluntad de cambios para implementar
  nuevas tecnologías
• Soporte tecnológico en IMFs adecuado
• Procesos requieren acompañamiento
• Efecto demostración necesario
• Desarrollar capacidades locales

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LA HERRAMIENTAAlgunas Características

• Análisis actividades agrícolas, pecuarias y
  comercio rural
• Criterios cualitativos de calificación del
  cliente
• Levanta indicadores sociales del cliente
• Análisis de estacionalidad, productividad, costos
• Flujo de caja y activos del cliente
• Análisis histórico del cliente
• Alamacena información del cliente y récord
  crediticio
• Propuesta resolución de Comité de Crédito

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Permite evaluar varias actividades paralelamente
• Agrícola
• Pecuario
• Comercial Rural

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Incorpora Características y Productividades
  Específicas
• Por tipos de productores
• Estandariza rendimientos y costos de actividades
  agrícolas y pecuarias por zonas
• Compara datos con valores estandarizados

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Condiciones del préstamo parametrizables
• Proyecta flujo de caja real para cliente
• Permite monto, plazo, frecuencia de pagos con
  base a flujo de caja detallado con pagos
  irregulares a capital e intereses
• Permite realizar análisis de sensibilidad

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Incorpora factores cualitativos de evaluación de
  riesgo específicos del Sector Rural
• Incorpora indicadores sociales

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Parametriza y evalúa sistemáticamente el
  cumplimiento de políticas de crédito
• Permite análisis de sensibilidad
• Estima monto de crédito que cumplen política
• Permite ajustar flujo de pago según capacidad y
  estacionalidad de ingresos

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Permite evaluar la evolución del cliente a nivel
  de
• Historial crediticio
• Se alimenta de información histórica de mora del
  sistema
• Investigación con otras fuentes
• Nivel de capitalización del cliente

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LA HERRAMIENTA Algunas Características

• Registra toda la información en una base de
  datos.
• Es posible ligar la herramienta a la base de
  datos de clientes de las IMFs

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Qué valor agrega la innovación tecnológica en la
reducción de los costos de transacción de los
servicios financieros rurales?

• Agilidad de los procesos
• Reducción del nivel de riesgo
• Mejora calidad de evaluación y decisiones
• Reduce la percepción del riesgo del cliente rural
• Reducción de costos
• Mejora eficiencia de recursos tiempos de
  análisis, control de calidad, captura información
  sistematizada y automatizada
• Mejora calidad de cartera

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Qué aspectos son fundamentales en los costos y
en los mecanismos financieros rurales?

• Conocimiento cliente, actividades y entorno,
  reducen riesgos
• Condiciones adecuadas a necesidades reducen
  pérdidas
• El análisis integral UEP permite atender sus
  actividades.
• Las innovaciones tecnológicas mejoran la
  eficiencia
• y
• Mayor inclusión de clientes de bajos ingresos

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Logros de implementación de la Herramienta

• Unos 30 consultores capacitados (Nic, Hon, Salv.)
  en el uso de la herramienta
• Participación de gremiales y otros actores (Org.
  Coop) apoya procesos de divulgación de
  conocimientos generados
• Generación de procesos de intercambio de
  experiencias y conocimiento regional entre IMFs y
  entre proveedores locales de AT

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Logros de implementación de la Herramienta

• Satisfacción de Gerentes de Agencias Pilotos por
• Integralidad de análisis
• Mejora control de calidad de análisis
• Elimina discrecionalidad de promotores
• Agilidad en procesos de aprobación
• Liberación de tiempo de Gerentes
• Herramientas mejoran eficiencia, reducen costos y
  mejoran alcance de SF de IMF

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GRACIAS.

• Juan Vega Director Regional jvega_at_promifin.org.
  ni
• Perla RosalesCoordinadora Nac. Nicaragua
  prosales_at_promifin.org.ni
• Rommel López Coordinador Nac. Honduras
  rglopez_at_promifin.org.hn
• Job Blijdenstein Faceta Central
  faceta_at_terra.com.gt
• www.promifin-cosude.org