El Microcrdito en Argentina

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El Microcrédito en Argentina

• Universidad Católica Argentina
• Marzo de 2004

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Génesis del fenómeno del Microcrédito

• El sistema financiero mundial y los mecanismos
  actuales de circulación del dinero han acabado
  con el equilibrio social, especialmente en
  aquellos países menos desarrollados.
• En Argentina , durante la última década se ha
  observado un incremento de la brecha entre ricos
  y pobres. El aumento del desempleo ha producido
  como consecuencia el crecimiento de la pobreza y
  la marginación.

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Génesis del fenómeno del Microcrédito

• Condiciones que dificultan el acceso al crédito
  de los pobres
• Deficiencias de la información
• Ausencia de garantías tradicionales
• Metodologías inapropiadas
• Rentabilidad y volumen del negocio
• Barreras culturales

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Situación regional de las Microfinanzas

• Frente a este escenario, surgieron una multitud
  de alternativas innovadoras para paliar la crisis
  social que se desarrollaron en varias direcciones
  y en diversas formas.Entre ellas las
  Instituciones de Microfinanzas (IMF) tuvieron y
  tienen un rol protagónico.
• En Latinoamérica y Africa durante el año 2002,
  las 29 IMF analizadas por MicroRate expandieron
  sus portfolios de préstamos en un 23.
• Si hacemos referencia a datos absolutos podemos
  observar que las 29 IMFs lograron incrementar sus
  portfolios por casi US 100 M durante 2001.

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Porcentajes de Microempresarios con Créditos
otorgados por una IMF en LatinoaméricaAño 1999
FUENTE Plan de Trabajo FIS 2003
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Las Microfinanzas en Argentina

• Un poco de historia...
• En el año 1999 el porcentaje de Microempresarios
  con Créditos otorgados por una IMF en Argentina
  era muy pequeño en relación al resto de los
  países regionalmente vecinos.
• Si bien ese porcentaje ha aumentado en la
  actualidad sigue siendo aún pequeño en términos
  relativos.
• Esto tiene su explicación en varios aspectos
  relacionados con las condiciones del entorno y el
  acceso al crédito de los más pobres en el país.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Condiciones de entorno que dificultaron el
  desarrollo
• del microcrédito en Argentina
• Argentina no ha estado entre las prioridades de
  los Organismos de Cooperación Internacional en lo
  que respecta a la lucha contra la pobreza dado su
  alto ingreso per cápita en dólares hasta el año
  2001.
• El Estado como tal no ha tenido , hasta este año,
  un papel preponderante en el desarrollo de la
  industria microfinanciera.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Condiciones de entorno...
• La iniciativa más formal en cuanto al
  financiamiento de organizaciones microfinancieras
  de primer piso fue la constitución en Julio de
  1997 del FONCAP.
• El Marco jurídico e impositivo existente hoy en
  día en relación a las IMF es altamente
  desfavorable.

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Las Microfinanzas en Argentina

• A pesar de estas condiciones , el crecimiento de
  la pobreza y la marginalidad- acaecida en
  Argentina durante los últimos años y que se
  intensificó con la crisis del año 2001-, hizo
  necesaria la creación de varios programas de
  microfinanzas para asistir al segmento más
  vulnerable de la población.
• Bajo este escenario, varios programas de
  microcrédito se lanzaron durante los últimos
  años, en algunos casos replicando a modelos
  asiáticos o latinoamericanos y en otros casos
  creando nuevas instituciones que tomaban como
  ejemplo a modelos conocidos .
•      

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Las Microfinanzas en Argentina

• Algunas Instituciones de Microcrédito que
  surgieron en Argentina
• Fundación Grameen ( Aldeas) Argentina desde el
  año 2000 otorga préstamos para microemprendimiento
  s a través de sus réplicas en diferentes
  provincias argentinas.
• Fundación Protagonizar desde el año 1999 otorga
  préstamos en las zonas de San Miguel, Provincia
  de Buenos Aires para microemprendimientos
  utilizando la metodología de grupos.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Algunas Instituciones de Microcrédito...
• FIS (Fondo de Inversión Social) desde el año
  1999 otorga préstamos en Santiago del Estero y
  hacia fines del año 2001 construyó el Ceibal
  Asociación Civil constituyéndose en el Programa
  de Servicios Microfinancieros de dicha
  institución.
• Fundación Pro Vivienda Social desde el año 1991
  otorga créditos para refacción de vivienda a
  través de grupos solidarios.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Algunas Instituciones de Microcrédito ...
• FIE Gran Poder SA (filial de FIE Bolivia)
  iniciaron sus actividades durante el año 2001 y
  dan créditos individuales principalmente para
  microempresarios bolivianos.
• Banco Mundial de la Mujer con sede en la Ciudad
  de Córdoba desde el año 1995 otorga créditos
  individuales a microempresarios.
• Banco Social de Moreno una iniciativa impulsada
  desde el municipio en colaboración con actores
  privados y organizaciones de base. Otorga
  créditos a microemprendedores con metodología de
  grupos solidarios.
•  

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Las Microfinanzas en Argentina

• Algunas Instituciones de Microcrédito ...
• Cáritas Quilmes desde fines de 1995 transfiere a
  grupos de microempresarios la metodología
  crediticia y un capital semilla para que lo
  utilicen como capital propio, y luego lo
  represten a microempresarios vecinos.
• Proyecto Mujeres 2000 (UCA) desde octubre de
  1999 otorga microcréditos y asesoramiento para el
  inicio de microemprendimientos principalmente a
  mujeres jefas de hogar. Desde febrero del año
  2002 , el proyecto cuenta con el apoyo y marco
  institucional de Cultura UCA.

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Las Microfinanzas en Argentina

• La iniciativa gubernamental
• A nivel nacional
• Programa Manos a la Obra ( Ministerio de
  Desarrollo Social)
• A nivel provincial/ municipal
• Programas de BANexo ( Ministerio de Asuntos
  Agrarios y de la Producción de la Provincia de
  Buenos Aires)
• Programa del C.A.M. - Centro de Apoyo a la
  Microempresa-(Gobierno de la Ciudad de Buenos
  Aires)

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Las Microfinanzas en Argentina

• Características generales
• Tasas de interés oscilan entre el 20 y el 60
  anual aproximadamente.
• Montos y plazos de los préstamos varían de
  acuerdo a la institución que lo otorgue y al tipo
  de utilización que se le de al dinero.
  Generalmente son, en promedio, de 150 a 500 y
  los plazos son desde 16 semanas hasta un año, el
  promedio ronda los 10 meses.

NOTA Tipo de cambio 1US 3 argentinos
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Las Microfinanzas en Argentina

• Préstamos de mayor volumen llegan hasta los
  10.000 pero se deben a casos concretos de
  proyectos donde esa inyección de capital es
  necesaria o a re-préstamos.
• Periodicidad de los pagos de las cuotas
  semanal, quincenal, mensual.
• Renovación muchos de los que reciben los
  préstamos los renuevan una vez que han devuelto
  la totalidad de sus empréstitos originales.  

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Las Microfinanzas en Argentina

• Modo de operación
• Visitas a la zona para familiarizarse con el
  ámbito local donde operarán.
• Identificación de posibles candidatos.
• Explicación del propósito, el funcionamiento y el
  modo de operación del banco a la población local.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Procedimientos simples y altamente
  estandarizados
• Clave del éxito estar en contacto permanente con
  los clientes y sus necesidades. Estricto e
  inmediato seguimiento de la mora.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Metodología
• En la mayoría de los casos es grupal.
• Los integrantes del grupo son responsables
  solidariamente, no económicamente.
• En la mayoría de los casos los beneficiarios son
  mujeres.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Ahorro en algunos modelos se crean, de manera
  obligatoria o voluntaria, salvaguardas especiales
  de ahorro para minimizar los riesgos que
  enfrentan los pobres.
• Otorgamiento los préstamos se otorgan luego de
  una análisis del proyecto en el cual se va a
  invertir el dinero recibido. A partir de este
  análisis se decide la aprobación o la negación
  del microcrédito.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Financiamiento
• La mayoría de las Instituciones de Microcrédito
  no han logrado la autosustentabilidad.
• Por ese motivo muchas de ellas debe recurrir a
  fuentes de financiamiento,tales como
• Donaciones de particulares
• Subsidios estatales
• Ayuda de organismos internacionales BID, BM,
  etc.
• Aportes de capital propio
• Otras fuentes FONCAP

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Las Microfinanzas en Argentina

• Los resultados
• Los programas vigentes en Argentina no han
  alcanzado aún el tamaño de instituciones
  existentes en otros países, ni la
  autosustentabilidad financiera a nivel local.
• Sin embargo han logrado cumplir varios de los
  objetivos que se plantearon ayudando a salir de
  la pobreza a miles de familias.

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Las Microfinanzas en Argentina

• Los resultados
• Los créditos otorgados por las Instituciones
  Microfinancieras, en promedio, han tenido unos
  porcentajes de devolución asombrosamente altos
  (en el orden del 92), incluso a pesar durante la
  crisis económico-financiera que ha atravesado la
  República Argentina en los últimos años.
•  

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• Algunas Instituciones de Microcrédito en
  Argentina
• -Detalle-

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Banco Mundial de la Mujer

• Zona Córdoba (Capital). Zona urbana con alta
  densidad de población.
• Año de inicio 1994
• Sucursales 1
• Empleados 19
• Segmento de clientes al cual apunta
• Microempresarios cuentrapropistas del Sector
  Comercial y de Servicios (74 son mujeres)
• Segmento muy pobre.
• Metodología Individual
• Clientes activos y cartera activa 1.020
  clientes 424.170,05 de cartera
• de clientes en mora
• Ø       De 1 a 7 días 6 (26.849,78)
• Ø        De 8 a 30 días 10 (42.399,00)
• Ø        De 31 a 60 días 6,44 (27.357,44)
• Ø        De 61 a 90 días 5 (21.266,17)
• Ø        De 90 a 120 días 3,6 (15.193,60)
• Ø        De 120 a 180 días 7,4 (31.225,18)
• Ø        De 180 a 360 días 7,2 (30.566)

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Banco Mundial de la Mujer

• Monto promedio 551
• Plazo promedio 6 meses (semanal, quincenal y
  mensual)
• Tasa de interés 4,5 mensual
• Garantías Bienes propios. Recibo de sueldo o
  Garantía propietaria
• Aspectos de importancia para otorgar el crédito
• Capacidad de pago de la microempresa o unidad
  familiar
• Nivel de endeudamiento. Nivel de solvencia.
  Garantías ofrecidas

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Banco Social de Moreno

• Zona Distrito de Moreno. Alta densidad de
  población..
• Año de inicio 2001 (mayo inicio de Programa,
  Julio primeros créditos)
• Sucursales 1
• Empleados 10
• Segmento de clientes al cual apunta
• El microempresario de acumulación simple a nivel
  de subsistencia. Sector hortícola y Floricultor
  (emprendimientos micro y pequeños).El 52 esta
  bajo el nivel de pobreza .
• El 30 de la economía de la zona es informal.
• Metodología Solidaria
• Clientes activos y cartera activa 300 clientes
• de clientes en mora 5,68

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Banco Social de Moreno

• Monto promedio 200
• Plazo promedio 12 semanas ( frecuencia semanal)
• Tasa de interés 4,5 mensual
• Garantías Solidaria. En agropecuarios superiores
  a 2000 un fondo de garantías
• Aspectos de importancia para otorgar el crédito
• Ingresos actuales. Inserción en el mercado.
  Actitud emprendedora. Referencias. Proyecto con
  el crédito. Solidez del grupo de garantías.

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FIE Gran Poder

• Zona Capital y Oeste de Bs. As. La sede esta
  en Capital Federal, ya que existía gran
  concentración de productores bolivianos. Tienen
  demanda más allá de la Capital Federal
• Año de inicio Octubre de 2001
• Sucursales 1
• Empleados 6
• Segmento de clientes al cual apunta
• Productivos, Comerciales y ServiciosEl 30 de
  la economía de la zona es informal.
• Es un segmento con muchos talleres medianos y
  pequeños de productores confeccionistas que
  comercializan en las ferias, como la de la
  Salada.
• Metodología Individual
• Clientes activos y cartera activa 274 clientes,
  cartera 209.000
• de clientes en mora 10

30
FIE Gran Poder

• Monto promedio 915
• Plazo promedio 3,5 meses. Plazos de 6 a 24
  meses. Frecuencia Semanal, Bisemanal y Mensual
• Tasa de interés 5 mensual.
• Garantías   Persona, Prendaria
• Aspectos de importancia para otorgar el crédito
• Capacidad y voluntad de pago
• Oportunidad del Negocio

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Fundación Pro Vivienda Social

• Zona Gran Bs. As. 5 municipios Moreno, José
  C. Paz, Merlo Gral. Sarmiento, Malvinas Arg.
• Año de inicio 1992
• Sucursales 5
• Empleados 20
• Segmento de clientes al cual apunta familias
  autoconstructoras
• Metodología Solidario
• Clientes activos y cartera activa 4.000
  clientes, cartera 1.000.000
• de clientes en mora 14

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Fundación Pro Vivienda Social

• Monto promedio 380 a 6 meses
• Renovación 900 a 11 meses.
• Tasa de interés 5,5 mensual ( 3,3 directa)
• Garantías   grupo solidario
• Aspectos de importancia para otorgar el crédito
• A nivel individual Voluntad, antecedentes
  crediticios (barriales, institucionales).
  Capacidad flujos de la familia. Posibilidad de
  ser garante.
• A nivel grupal conformación del grupo.

33

• Muchas gracias por
• su atención