EL SALVADOR DIVISIN POLTICA

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EL SALVADORDIVISIÓN POLÍTICA
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UNIVERSIDAD PANAMERICANAUNIVERSIDAD DE
TURINAREA DE CONOCIMIENTO ECONOMÍAAÑO
2005ESTUDIO DE CASO SOBREEMPODERAMIENTO DE LA
MUJER A TRAVÉS DEL MICROCRÉDITO EN
FUNDACIÓNSALVADOREÑA PARA EL DESARROLLO-FUNSALDE.
Equipo InvestigadorDr. Marco EliaUniversidad
de TurínLicda. Virginia QuintanaUniversidad
PanamericanaSan Salvador, El Salvador, Centro
América
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• NOMBRE DEL TEMA
• EMPODERAMIENTO DE LA MUJER A TRAVÉS DEL
  MICROCRÉDITO
• OBJETIVOS DEL ESTUDIO
• General
• Conocer experiencias de micro financieras que
  promueven a las mujeres microempresarias y
  productoras de bajos ingresos en El Salvador.
• Específicos
• Identificar experiencias exitosas en las que
  mujeres de bajos ingresos son tratadas como
  empresarias y no como beneficiarias pasivas de
  subsidios.
• Promover que los sistemas financieros extiendan
  sus servicios incluyendo a sectores económicos de
  bajos ingresos.

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JUSTIFICACIÓN

• Relevancia. Cada estudio de caso es una parte de
  la currícula académica del curso Empoderamiento
  de la Mujer de la Escuela de Administración y
  Hacienda de la Universidad de Turín y
  universidades participantes en el proyecto.
• 
  
  

• La conveniencia de este estudio radicó en el
  establecimientos de vínculos con mujeres
  microempresarias e instituciones financieras que
  atienden el sector de microempresas.

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DISEÑO DEL ESTUDIO

• TIEMPO Pre estudio (Estado del arte) 2004,
  estudio de casos enero Sept. 2005. La
  Universidad Panamericana realizó ésta
  investigación bajo la asesoría del Dr. Marco Elia
  de la Escuela de Administración y Hacienda de la
  Universidad de Turín.
• SUJETOS DE OBSERVACIÓN
• La investigación se concentró en identificar
  y estudiar microfinancieras que promueven el
  crédito en la población pobre y que tuvieran una
  visión clara de la problemática de la mujer
  salvadoreña.
• METODOLOGÍA
• Se utilizó metodología cualitativa con el
  estudio de casos. Se escribieron dos casos, el de
  la Fundación Salvadoreña para el Desarrollo y el
  del Banco ProCredit (antes financiera CALPIA).
• POBLACIÓN O UNIVERSO
• La población o universo fue definido
  conjuntamente con la Universidad de Turín así
  mismo los sujetos de observación. Al actualizar
  los datos de 36 Instituciones resultaron once
  que continuaban operando. Las once fueron
  contactadas, de ellas respondieron disposición
  a participar, cinco. Estas son Federación de
  Asociaciones de Cooperativas de Ahorro y Crédito
  - FEDECACES, Banco ProCredit, Asociación
  Génesis, la Fundación Salvadoreña para el
  Desarrollo, Asociación Cooperativa de Ahorro y
  Crédito de Empresarios Salvadoreños - ACASES.

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DISEÑO DEL ESTUDIO

• SUJETOS DE OBSERVACIÓN
• Seleccionados por Universidad Panamericana y
  Universidad de Turín, los criterios se basaron en
  el juicio y experiencia para identificar las
  microfinancieras representativas de la población.
  Así mismo, se definió el número y perfil de
  prestatarias, de gerentes, de asesores de
  crédito y de usuarias a entrevistar.
• PROCEDIMIENTOS
• Traducción y adaptación documentos de Escuela de
  Administración y Hacienda, SAA estudio de casos,
  guías de entrevistas, bosquejos estudio de casos,
  etc.
• Se entrevistó a informantes clave.
• Diez prestatarias, cuatro gerentes generales, un
  gerente de crédito, un asistente de la gerencia
  de créditos, dos oficiales de crédito, un
  asistente de mercadeo, un miembro de la
  Asociación de Agentes Bancarios.
• El Asesor de Turín, personalmente, dirigió y
  realizó la primera parte del trabajo de campo
  durante ocho días y la investigadora salvadoreña
  realizó la segunda parte del mismo.
• El desarrollo del estudio de caso en las tareas
  pendientes fue monitoreado vía correo electrónico
  desde Italia.

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DISEÑO DEL ESTUDIO

• TÉCNICA E INSTRUMENTOS
• La técnica que se utilizó fue la entrevista
  estructurada o dirigida como instrumento tres
  guías de entrevista, una para prestatarias, una
  para gerentes y oficiales de crédito, la tercera
  para el proceso de transición de la financiera
  CALPIA-ProCredit.
• Otra técnica que se implementó fue el
  seguimiento de casos y como instrumento una
  guía de observación. Además se complementó
  información preguntando a los mismos gerentes a
  través de correo electrónico en la etapa de
  redacción del caso.

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DISEÑO DEL ESTUDIO

• Procesamiento de los datos
• Transcripción de entrevistas.
• Corrección de entrevistas.
• Revisión de entrevistas en U Turín.
• Análisis de entrevistas.
• Construcción de matriz perfil de microempresas
  observadas.
• Revisión documento final en U Turín.

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RESULTADOS
Mujer y pobreza en El Salvador

• 2005, Indice Desarrollo Humano en la posición
  104, de 177 países (ONU).
• 262 municipios en algún nivel de pobreza.
• De 6,7 millones población 51 son mujeres.
• 51 familias son jefeadas por una mujer.

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Breve Referencia de las Microfinanzas en
Centroamérica.

• Años 80 Multiplicación de Ongs que incluyeron en
  sus estrategias la otorgación de préstamos.
• Grupo heterogéneo objetivos, grupo meta a
  atender, tamaño de carteras, alcance geográfico,
  cantidad de clientes, etc.
• Años 90 Especialización y expansión de
  servicios. Algunas Ongs se transfomaron en
  microfinancieras.
• Clima de inversión en la subregión
• Apezar de avances de los años 90, continuó
  la poca credibilidad en el funcionamiento de
  tribunales y del sistema judicial de parte del
  sector privado.
• 2002-2004, Banco Mundial señaló un clima de
  incertidumbre por debilidad en políticas-marco
  regulatorio, burocracia , corrupción e
  infraestructura deficiente.
• Tasas de interés. Promedio activas 14,6 pasivas
  5,4 margen intermediación 9,2.
• Micro y pequeña empresa en Centroamérica
• 30 población económicamente activa está en
  sector microempresa.
• Sector comercio porque la barrera de entrada
  es más baja en relación al sector productivo que
  requiere inversión, conocimiento.

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Referencia de Microfinanzas en El Salvador

• USAID creó Proyecto de Fortalecimiento de las
  Microfinanzas Rurales (FOMIR I) en 1998.
• FOMIR II en 2003
• Proporciona asistencia técnica, capacitación,
  adquisición mobiliario-equipo, acceso a capital.
  
• 2005, el país mejoró infraestructura y un avance
  en la regulación jurídica (MicroEnfoque, UCA.
  2005).
• Existen 166 IMF, 462 agencias en todo el
  territorio, dos redes de organizaciones,
  centrales de riesgos, rol activo banca privada,
  ley regulación de Instituciones Financieras.
• Marco legal del sistema financiero Banco Central
  de Reserva, Superintendencia del Sistema
  Financiero, Ley de Intermediarios Financieros no
  Bancarios.

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Referencia de Microempresas en El Salvador

• Micro y pequeña empresas política para Micro y
  Pequeña Empresa, Comisión Nacional de Apoyo a la
  Microempresa-CONAMYPE
• Género en la Micro y Pequeña.
• Seis de c/10 microempresarios salvadoreños son
  mujeres.
• En sector comercio, mayormente en nivel de
  subsistencia.
• Infraestructura doméstica.
• Geográficamente en área urbana, 8 de cada 10.
• Escolaridad 19 microempresarios ningún nivel
  escolaridad.
• Alrededor de 762 mil personas trabajan en las
  microempresas-
• mujeres ocupan el 58 de ese empleo total .
• Micro y Mediana empresa representan más del 40
  de la fuerza laboral.
• Año internacional del microcrédito Tu crédito
  con 100,000 nuevos crédito para zona rural.
• Competencia anual arroba de oro- participaron
  alrededor de 2000 microempresas en el año 2005.
• Red del Desarrollo del Banco Multisectorial de
  Inversiones capacitó 4,309 Microemp. en
  Internet, diseño y montaje pág Web.
• Directorio virtual de Micro, Pequeña y Mediana
  empresa.
• Productividad de 192,991 créditos en una muestra
  de 70 IMF (UCA)
  

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(No Transcript)
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ESTUDIO DE CASO-PERFIL

• Nombre Fundación
  Salvadoreña para el Desarrollo -
  
• FUNSALDE
• Dirección Oficina
  Central en Av. Bernal No. 222, Col Miramonte,
  
  
• 
  San Salvador, El Salvador Tel
  2260-0594, 2260-0603
• 
  Sucursal en Centro Comercial el
  Cordobés, local No. 7
• 
  Primera Planta. Tel [phone]
  y 2451- 2199
• 
  E-mail gloria_marina_cruz_at_wvi.
  org
• Año de fundación 1994
• Estatus legal Organización no
  gubernamental sin fines de lucro
• Número de oficinas Dos
• Número total del personal Diecinueve
• Fuente principal de Financiamiento World
  Vision International
• Productos que ofrece Crédito individual, banco
  comunal,
• préstamo
  solidario
• Sectores a los que sirve Comercio 78,
  Servicio 5
• Productivo 12
  y Agropecuario 5.

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PERFIL

• Prestatarios activos Dos mil
• Mujeres prestatarias 75
• Clientes rurales 90
• Promedio de préstamo 437.oo (US)
• Promedio del tiempo Tres años
• Misión de la Institución
• Proveer servicios financieros a personas
  microempresarias de escasos recursos económicos,
  a fin de contribuir a mejorar sus condiciones de
  vida y su núcleo familiar.

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FUNSALDE

• Evolución
• Estructura organizacional
• Fuentes económicas
• Sostenibilidad
• Productividad
• Política crediticia
• Tasas de interés

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FUNSALDE

• Evolución
• World Vision El Salvador detecta la urgencia de
  apoyo a microempresa en los PDA.
• 1993 inició proceso de creación.
• 1994 adquiere personería jurídica, inicia con 1
  oficina.

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ESTRUCTURA ORGANIZATIVA
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FUNSALDE

• Fuentes económicas
• World Vision International con 80, World Vision
  New Zealand, World Vision Canada.
• Sostenibilidad
• Año 2000138 Año 2003115
• 2001 88 2004 98
• 2002108 2005101
• Limitación leyes salvadoreñas no permiten que
  ONGs capten ahorros del público.
• Productividad
• Clientes nuevos 20 25 en2005.
• Cartera de préstamos 2000.

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FUNSALDE

• Política crediticia-Criterios financieros
• Experiencia en manejo de crédito, mínimo 6 meses.
• Análisis del negocio.
• Espíritu emprendedor comprobado.
• Análisis del grupo familiar.
• Referencias personales.
• Tasas de interés
• Según metodología de crédito, montos y plazos
  12-24.

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FUNSALDE
Productos Crédito individual Grupo
solidario Banco Comunal

• Género
• Mujeres en puestos de toma de decisiones gerente
  general, gerente de créditos.
• 70 créditos a mujeres.
• Apoyo a mujeres que no están en edad
  reproductora.
• Mujeres con mejor record criditicio.

Servicios Asistencia técnica Capacitación
Enlace con programas desarrollo World Visio
International-El Salvador. Servicio
personalizado al cliente.
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Problemas y soluciones FUNSALDE

• Soluciones
• Asumir costos de personal extra.
• Creó un nuevo producto crédito simultaneo de
  FUNSALDE.
• Fondo reorientó a solicitudes monto bajo.
• Agregó normativas de pago 1 x grupo colecta y
  asesores crédito colecta a los que no pagan a
  tiempo.
• Suspender otorgamiento de créditos en zonas
  violencia.
• No aparece solución.

• Problemas
• Bajo monto convenio con Grameen Bank
• Bancos comunales
• pérdida de credibilidad miembros.
• Contexto salvadoreño de violencia e inseguridad
  ciudadana.
• Seguimiento causa costos de operación elevados.

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Problemas y Soluciones FUNSALDE

• Problemas
• Conducta antiética bancos.
• Incremento provisión de cartera.
• Cliente sin voluntad de pago o utiliza el crédito
  fines diferentes.
• Proliferación de Instituciones Microfinanzas.
• Futuro- capital será insuficiente.

• Soluciones
• Diálogo gerencia a gerencia.
• Abrir cuentas en bancos que no trabajan el
  microcrédito.
• No aparece solución.
• No aparece solución.
• No aparece solución.

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FUNSALDE

• Riesgo
• Cartera en mora _25
• Cartera en riesgo 11

• Reserva

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FUNSALDE

• Logros
• No hay rotación de personal.
• Financieros tasa de retensión 8 en 2004.
• 2003 sostenibilidad operativa del 102.
• Sociales creó 2300 empleos, 1300 sostenidos.
  2700 niños reciben estudio, salud desarrollo
  integral.

• Proyecciones
• Crecer monto de cartera.
• Aumentar clientes.
• Aumentar apoyo mujeres.
• Nombrar asesores Crédito.
• Ampliar cobertura geográfica.
• Reducir mora, minimizar riesgo.

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UNIDAD PRODUCTIVA

CARACTERÍSTICAS DE LAS CLIENTAS
Mayoría de ellas son jefas de hogar. Grupos
familiares 3 a 6 miembros. Familia extendida. 4
c/ 5. Edad dominante. 39 55 años. Todas leen y
escriben, escolaridad máxima 6º grado. Actividad
económica servicios 90, comercio al detalle
20, una producción. Experiencia en negocio 1-20
años, en manejo crédito 4-10. Todas pagan su
crédito mensualmente, a tiempo.
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UNIDAD PRODUCTIVA

• Formación de activos y ampliación de capacidad
  productiva.
• Diversificación de la oferta.
• Circunstancias de la mujer.
• Valorización del rol
• productivo de la mujer.

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• Formación de activos y ampliación de capacidad
  productiva.
• Recursos del crédito p/mobiliario, equipo,
  mercado.
• Produce más cantidad de bienes y servicios.
• Diversificación de la oferta.
• Crédito para otras líneas de artículos que
  aumentan la oferta.

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VALORIZACION DEL ROL PRODUCTIVO DE LA MUJER

• FUNSALDE las visualiza como empresarias.
• Toman sus propias decisiones.
• No necesitan firma de compañero.
• No importa la edad.

30
MUCHAS GRACIAS
THANK YOU