Mr Mustapha BIDOUJ

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EVOLUTION ET PERSPECTIVES DE LA MICROFINANCE AU
MAROC
Mr Mustapha BIDOUJ Secrétaire Général Fondation
Banque Populaire pour le Micro Crédit Membre du
Conseil Consultatif MC au Maroc
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SOMMAIRE
I/ ETAT DES LIEUX 1. Secteur organisé 2.
Profil des acteurs 3. Chiffres clés de
lactivité 4. Points forts du secteur 5. Points
faibles du secteur
II/ QUELLES PERSPECTIVES DE DEVELOPPEMENT DU
SECTEUR 1. Constat Général 2. un gisement à
fort potentiel demploi TPE Informelles
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La Microfinance au Maroc
États des lieux
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Champs daction des AMC Constat général

• 20 de la population marocaine vit sous le seuil
  de pauvreté
• La pauvreté est particulièrement marquée dans le
  monde rural
• Un taux de chômage chez les diplômes élevé
• 20 des Marocains sont bancarisés, une infime
  partie bénéficient dune assurance personnelle ou
  professionnelle.
• Le nombre de micro entreprises au Maroc est
  estimé à plus de 1.200.000. Elles constituent la
  principale source demplois de la classe pauvre
  marocaine.
• Le secteur informel représente encore une part
  importante de léconomie marocaine.

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Un Secteur Organisé
Un secteur développé et structuré

• Un cadre réglementaire clair La Loi n 18-97
  relative au Micro-Crédit qui définit
• le périmètre du microcrédit , les opérateurs
  ,leurs droit s et obligations 
• Les conditions dexercice de lactivité
• Un organe de Régulation (Conseil Consultatif du
  Micro-Crédit),
• Un organe de supervision (Banque Al Maghreb
• Un organe de représentation (Fédération des AMC
  FNAM)

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Profil des AMC

• A.M.C. à forte croissance
• Elles ont une vocation nationale
• Jouent le rôle de locomotive et dentraînement
  pour le secteur
• Effet dexemple et dentraînement
• Elles ont développé une bonne relation de
  partenariat avec bailleurs de fonds nationaux et
  étrangers
• A.M.C. Locale et/ou Régionale
• Elles sont dynamiques et ont intégré les bonnes
  pratiques de la microfinance
• Baignent parfaitement dans leur environnement
• Elles souffrent dun manque de ressources
  financières

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Bilan dune Activité
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Points Forts du secteur

• 12 Associations active ont intériorisé les
  bonnes pratiques de la microfinance
• La plupart ont développé une autonomie
  financière. Elles sont touts auditées et
  certaines font lobjet dun rating par des
  cabinets internationaux
• Les plus grandes AMC marocaines sont classées
  parmi les Institutions de micro-crédit les plus
  performantes dans le monde
• Une bonne couverture géographique, urbaine,
  périurbaine et rurale

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Points Forts du secteur (suite)

• Une implication très positive des Pouvoirs
  Publics Micro start Fond Hassan II, Convention
  INDH Fonds JAIDA
• Participation soutenue du secteur bancaire
  marocain dans le refinancement des AMC
  performantes avec un encours de plus 390
  millions de dollars, dont le groupe Banque
  Populaire assure à lui seul les 2/3 soit plus de
  260 Millions de
• Un impact réel et positif sur la population
  servie
• Compétitivité Le taux dintérêt pratiqué par
  les AMC marocaines a été très compétitif par
  rapport à ceux constatés internationalement.

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Points Faibles du secteur

• Hétérogénéité du secteur avec un niveau de
  développement inégal
• Risque de perte de différenciation et confusion
  des programmes du fait dune concurrence pas
  toujours maîtrisée
• Rétention du crédit, le crédit moyen national ne
  dépasse pas 2.300 dh ce qui augmente le risque de
  lendettement croisé
• Le Refinancement des AMC les grandes arrivent à
  mobiliser de ressources financière auprès du
  secteur bancaire et institution internationales
  par contre les petites AMC éprouvent des
  difficultés à répondre aux conditions daccès à
  ces financements

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Points Faibles du secteur (suite)

• statut juridique associatif qui commence à
  présenter ses limites quant au besoin de
  développement des AMC performantes
• Faible présentation du secteur dans le Milieu
  rural moins de 20 des crédits distribués sont
  destinés au monde rural
• Faible prise en charge des TPE du secteur
  informel qui ne trouvent pas de réponses
  adéquates chez les AMC (faiblesse des montant /
  besoin)

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Source étude dimpact réalisée Source étude
dimpact réalisée par PlanetFinance Maroc pour le
compte du secteur(échantillon de 1400 pers, 11
IMFs, 7 régions).
Quel Impact sur la Clientèle
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Impact sur la clientèle
Perception des clients de limpact du micro-crédit

• La perception du changement augmente avec la
  durée de participation aux programmes des IMF
• La perception de changement est forte sur les
  besoins primaires
• Autonomie 80 des clients anciens des AMCs
  jugent limpact du micro-crédit positif en terme
  daccroissement de leur autonomie,
• Alimentation 70 des clients anciens des AMCs
  estiment que le micro-crédit a permis daugmenter
  leur condition alimentaire
• Limpact, quoique important, est plus faible pour
  léducation et la santé (environ 40 )

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Impact sur la clientèle
Profits (mensuels) et investissement de la
micro-entreprise

• La comparaison entre clients anciens ( 2 ans)
  et nouveaux (6 mois) montre que les anciens ont
  des profits supérieurs de 28 par rapport aux
  nouveaux
• Les anciens clients ont des investissements
  annuels supérieurs de 51 aux nouveaux. Limpact
  est plus fort pour linvestissement

Epargne importante chez les clients des AMC
Moyenne de 550 dhs/mois
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Impact sur la clientèle
Emploi et transformation de lactivité

• 30 des micro-entrepreneurs financés, clients
  anciens, ont crée au moins un niveau emploi
• Création de nouveaux produits et amélioration de
  la qualité des services est plus courantes chez
  les clients suite à lobtention dun
  micro-crédit.
• Peu dimpact sur la création dentreprise
  (seulement 5 des financements pour la création
  dentreprise)

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Impact sur la clientèle
Principales conclusions,de létude de Planet
Finance

• Le marché des micro-entrepreneurs informels est
  porteur des besoins actuels très importants et
  un développement potentiel énorme.
• Un bon risque puisque avec lexpérience des AMC
  excellente performance de remboursement malgré
  une forte croissance
• Le relèvement significatif des concours
  financiers des AMC jouera un rôle daccélérateur
  dans le développement des micro-entrepreneurs et
  TPE.

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Quelles perspectives
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Un gisement à fort potentiel demploi TPE
informel(Enquête réalisée par Direction de la
statistique en 2000)

• le secteur informel non agricole regroupe
  lensemble des Unités de Production Informelle
  (UPI).  
• Ce secteur compte plus de 1,233 million UPI
  offrant plus de 2 millions demplois
• Sur un échantillon représentatif de 8.890 UPI
  installées en zones urbaines et rurales, il a té
  relevé ce qui suit
• 76,7 dentre elles ne sont pas patentées,
• 87 ne sont pas inscrites au registre de
  commerce
• et 99,2 ne sont pas affilées à la CNSS

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Un gisement à fort potentiel demploi TPE
informel(Enquête réalisée par Direction de la
statistique en 2000)

• 53 . des UPI sont principalement orientées vers
  le commerce, 21 dans lartisanat, 20 dans les
  services et 6 dans la construction
• 48 des UPI ne disposent pas de local
• 12,4 des UPI sont gérées par des femmes
• 35,3 des UPI sont gérées par des jeunes de
  moins de 35 ans contre seulement 11,5 pour la
  tranche dâge 60 ans et plus.
• le chiffre daffaires de UPI est estimé à plus de
  116 milliards de Dhs, soit un chiffre daffaires
  moyen de 134.885 Dhs par UPI.
• Plus de 90 des UPI installées par des
  professionnels indépendants soit par
  autofinancement soit par crédit familial.

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QUELQUES CONCLUSIONS

• Adapter les moyens dintervention des AMC à
  lampleur des besoins des TPE informelles
• Relever de manière significative le plafond des
  micro-crédits pour une action plus efficace au
  profit de développement des micro-entrepreneurs
  et de la création dentreprises ( au moins à
  100.000 DHS)
• Considérer le secteur de la micro finance comme
  un vecteur de développement et de formalisation
  du secteur informel
• Établir des passerelles entre les AMC et le
  secteur bancaire classique (on considérant les
  AMC comme antichambre des banques, Il y a donc un
  gisement de partenariat gagnant-gagnant à
  réaliser)

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Merci pour votre attention M.BIDOUJ Fondation
Banque Populaire Pour le Micro-Crédit
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(No Transcript)