MicroAssurance au Maghreb

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Micro-Assuranceau Maghreb
Mutualité, diversité culturelle et
développement Tunis, 21 Mai 2004
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Sommaire

• Du micro-crédit à la micro-assurance
• Système de micro-assurance promu par B.E.S.T. Re
  et I.C.M.I.F.
• Application au cas du Maghreb

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Sommaire

• Du micro-crédit à la micro-assurance
• Système de micro-assurance promu par B.E.S.T. Re
  et I.C.M.I.F.
• Application au cas du Maghreb

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Insertion par le micro-crédit Cas idéal
INSERTION
MICRO-CREDIT
EXCLUSION
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Plus dexclusion Situation plus fréquente quon
ne le pense
Décès, perte outil du travail
INSERTION
MICRO-CREDIT
EXCLUSION
DEXCLUSION
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Du micro-crédit à la micro-assurance
Le système du micro-crédit a des lacunes
certaines que peut combler le système de
micro-assurance
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Avec la micro-assurance, le chemin de linsertion
retrouvé
MICRO-ASSURANCE
INSERTION
MICRO-CREDIT
EXCLUSION
More EXCLUSION
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Sommaire

• Du micro-crédit à la micro-assurance
• Système de micro-assurance promu par B.E.S.T. Re
  et I.C.M.I.F.
• Application au cas du Mahreb

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Micro-Assurance par B.E.S.T. RE and I.C.M.I.F.
Tout un système
Ce nest pas une assurance à bas prix
Un système dassurance et de réassurance conçu
pour fournir aux pauvres des produits dassurance
qui répondent à leurs besoins
Les acteurs de ce système doivent être mus par un
esprit participatif et innovant
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Micro-assurance Un partenariat entre 5 types
dacteurs

• Micro-assurés
• Institutions de Micro-Finance (I.M.F.)
• Organisations Non Gouvernementales (O.N.G.)
• Assureurs mutualistes
• Réassureurs régionaux (pays émergents)

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Avantages de la micro-assurance pour les
partenaires

• ONG
• Sécurité pour leurs clients
• Source de financement
• Meilleure utilisation de ses ressources
• Atout pour se refinancer
• IMF
• Meilleure sécurisation des lignes de crédit
  octroyées
• Elévation du seuil de lintervention de lEtat

• Micro-assurés
• Un soutien financier aux familles en cas de
  sinistres
• Une insertion progressive dans le secteur formel
• Couvertures et tarifs adaptés aux besoins.
• Micro-assureur/réassureur
• Accès à de nouveaux marchés
• Elargir la base de léducation à lassurance

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Micro-assurance Une mutualisation des risques à
plusieurs niveaux
International
Mutualisation
Pays
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Micro-assurance Une distribution et une gestion
dédiées

• Respect de la réglementation de lassurance
• Economie extrême sur les frais de gestion et
  dacquisition

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Micro-assurance Un tarif spécifique

• Tout service a un prix, il en va de même pour la
  micro-assurance
• La détermination de ce prix utilise les
  techniques de lassurance
• Le prix tient compte des particularités des
  micro-assurés et notamment
• Leur capacité de paiement
• Le type de fractionnement qui leur convient

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Micro-assurance Des garanties dédiées

• Types (vie, santé, dommages aux biens)
• Limites
• Durées

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Micro-assurance Une réassurance dédiée

• Mutualisation des risques réassurés
• Amortissement des écarts de sinistralité

Compensation des soldes négatifs
Réserve de stabilité alimenté par des dons
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Une approche dynamique Système initial
Dons
Micro-réassureur
Réserve de stabilité
Markeing et education
Pas de réserve de stabilité
Micro-assureur
Micro-assurés À travers ONG 100 risques
Pas Dépargne
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Une approche dynamique Système cible
Micro-réassureur
Réserve de stabilité
Réserve de stabilité
Micro-assureur
Micro-assurés À travers ONG lt100 risques
Epargne prévoyance
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Une réassurance non proportionnelle (Stop loss)
révisable
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Micro-assurance Pays ciblés

• Maghreb
• Afrique sub-saharienne
• Moyen-Orient
• Sud-est asiatique et Asie centrale

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• Du micro-crédit à la micro-assurance
• Système de micro-assurance promu par B.E.S.T. Re
  et I.C.M.I.F.
• Application au cas du Maghreb

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1er contact avec les O.N.G.

• Formulaire de présentation envoyé aux ONG qui
  octroient des micro-crédits dans les 4 pays du
  Maghreb
• Portefeuilles de micro-crédits,
• Les principales causes de non remboursements des
  micro-crédits,
• Les besoins en micro-assurance.

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Taux de réponse
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Micro-crédits octroyés en 2002
1USD1,322TND
25
Micro-crédit en 2002
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Illustration chiffrée sur 3 contrats de
micro-assurance

• Contrats de micro-assurance en cas de décès
• Restant dû du micro-crédit
• Restant dû du micro-crédit capital décès
• Durée 6 mois / Capital 1000 1000 TND
• Contrats intégrant une épargne prévoyance
• Solde restant dû du micro-crédit
• Constitution dune épargne prévoyance
• Durée 5 ans / Capital 1000 TND
• Produits de micro-assurance de biens
• Indemnisation en cas de perte de loutil de
  travail.
• Durée 1 an / Capital 1000 TND

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Primes mensuelles (TND/mois)
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Conclusions des réponses au questionnaires pour
la Tunisie

• Deux types dONG
• Des réprésentations dONG Internationales (Exple
  ENDA IA qui est membre de la famille Enda Tiers
  Monde).
• Des ONG nationales (Exple ASAD, AID, FTSS )
• Deux cadres réglementaires
• La loi organique N 93- 80 du 26 Juillet 1993.
• La loi organique N 59 154 du 7 Novembre 1959.

• Deux types de financement
• Financement international pour les ONG
  internationales
• Financement par la B.T.S. pour les ONG natioanles

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Propositions pour un système de distribution
économique

• ONG internationales Contrats de Groupe
• ONG nationales Convention de bancassurance
  BTS-Micro-assureurs
• Modèle partenaire-Agent
• Partenaire Assureur-Réassureur conception des
  contrats de micro-ssurance
• Agent O.N.G.-I.M.F. Distribution auprès de
  leur clients micro-crédit

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Propositions pour une gestion économique

• Greffe du manuel de procédures de la
  micro-assurance (bulletins dadhésion, bordereaux
  de primes et de sinistres) sur celles du
  micro-crédit.
• Greffe de lapplicatif informatique de la
  micro-assurance sur celui du micro-crédit.
• Versement des primes dans les agences bancaires
  contigues aux bureaux doctroi des micro-crédits.
• Informatisation des échanges ONG-Assureur-Réassure
  ur.
• Formation

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Besoins actuels

• ONG une adhésion plus massive est nécessaire
  pour constituer une base de données permettant de
  rédiger une étude de faisabilité représentative.
• Réassureurs Best Re est prête à co-réassurer ce
  système.
• Donateurs Best Re fera un don au fond de
  stabilité.
• Assureurs mutualistes invitation à tous les
  assureurs mutualistes à co-assurer ce système.
• Autres partenaires pour la formation des
  formateurs par exemple.

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Micro-Assuranceau Maghreb
Mutualité, diversité culturelle et
développement Tunis, 21 Mai 2004