Regards croiss sur l'entreprenariat

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Regards croisés sur l'entreprenariat
Atelier Microcrédit au-delà des
frontières Le cas de la France et de lEurope
Par Maria Nowak, Présidente de lAssociation pour
le Droit à lInitiative Economique et du Réseau
Européen de Microfinance
Colloque Québec - France 20 - 21 février 2008
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Historique du microcrédit dans les pays
industrialisés

• Microcrédit aux personnes démunies, nayant pas
  accès aux banques transféré de la Grameen Bank
  (Bangladesh) dans les années 1980
• Aux Etats-Unis par la South Share Bank (Chicago)
• En France par lAdie
• Parallèlement lexpérience du microcrédit en
  Amérique Latine transférée aux Etats-Unis par
  Accion, FINCA etc
• En même temps démarrage dans certains pays
  (Canada, Grande Bretagne) des premières
  expériences de  finance communautaire  ayant
  une cible de clientèle plus large, des produits
  diversifiés accordant moins dimportance à
  léquilibre financier des institutions.

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Perspectives du microcrédit dans les pays
industrialisés

• A terme, les différents courants ne peuvent que
  se rejoindre
• Microcrédit tend vers la microfinance et
  sinscrit dans lobjectif général  dun secteur
  financier ouvert à tous 
• La finance communautaire, pour se développer
  devra combiner performances sociales et
  financières et faire davantage appel à des
  financements commerciaux

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Lexpérience de lAdieFrance
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Origine et missions

• Origine
• Association créée en décembre 1988 par trois
  bénévoles sans capital de départ.

• Mission
• Financement de personnes qui ont un projet de
  création dentreprise mais qui nont pas accès
  aux banques.
• Accompagnement pendant et après la création de
  lentreprise.
• Contribution à lamélioration de lenvironnement
  de la création dentreprises et du microcrédit.

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Contexte institutionnel français

• Prédominance du travail salarié
• Culture de lEtat Providence
• Complexité administrative
• Haut niveau des cotisations sociales
• Articulation difficile entre aide sociale et
  création de son propre emploi

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Population cible
Niveau de formation
Situation sociale
Répartition par secteur dactivité
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Les créateurs
Jacqueline, caviste à Dijon
Jacques, auto-école à Bordeaux
José, fleuriste à Mâcon
Olivier, carreleur
Suzanne, coiffeuse à Amiens
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Le parcours de lassociation depuis 16 ans

• 1989 - 1994 phase pilote
• LAdie met au point ses méthodes. Elle prête sur
  ses fonds propres.
• 1995 - 2000 phase de développement
• Lassociation prête en partenariat avec les
  banques et développe son réseau de délégations
  régionales.
• 2001 - 2006 phase dinstitutionnalisation
• LAdie est reconnue dutilité publique.
• Elle fait évoluer le cadre institutionnel pour
  développer son activité.

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Nombre de prêts solidaires délivrés par lAdie
depuis 1990
OBJECTIF
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Le réseau de lAdie
131 antennes 380 permanences 18 directions
régionales en France et Outre-Mer
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Les missions financement

• Outils
• Prêt dun montant maximum de 5 500 euros sur 2
  ans au taux du marché avec caution de lentourage
  sur la moitié du prêt
• Prêt dhonneur subordonné sans garantie (quasi
  fonds propres)
• Dans certaines régions, prime liée au prêt de
  lAdie
• Bourse de matériel
• Résultats au 31/12/2007
• Nombre clients actifs 18 000
• Encours microcrédits 31,2M
• Encours prêts dhonneur 12,5M
• Taux dimpayés 6,4
• Taux de perte 2,5

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Les missions accompagnement et services non
financiers

• Outils
• Soutien individuel dans le domaine de la gestion,
  du marketing, de la bancarisation
• Cercles de créateurs
• Services communs aux créateurs en partenariat
  avec les grandes entreprises
• Résultats
• Taux de survie des entreprises 65 au bout de 2
  ans
• Taux dinsertion 80
• Coût moyen par entreprise créée 1 600 euros
  (coût annuel moyen dun chômeur gt20 000 euros)

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Les missions évolution du cadre législatif
2001 Amendement à la loi bancaire (article L
511-6 du code monétaire et financier permet aux
associations finançant et accompagnant les
chômeurs demprunter pour prêter.

• 2004 Loi RMI/RMA reconnaît la création
  dentreprise comme une voie dinsertion.
• 2005 Loi de programmation de la Cohésion
  Sociale
• confirme le statut de chômeur créateur
  dentreprise
• accorde une exonération dégressive des
  cotisations sociales aux créateurs dont
• le revenu pendant les 3 premières années est
  inférieur au salaire minimum
• créé le Fonds de Cohésion Sociale (garantie des
  prêts)

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Les missions évolution du cadre législatif

• 2005 Loi PME
• déplafonne les taux dintérêt des prêts aux
  entreprises
• individuelles à limage des prêts aux
  sociétés.
• prévoit la possibilité de financer
  laccompagnement sur les fonds
• de formation professionnelle.
• 2008
• Projet de loi modernisation économique comprend
  un volet travail indépendant et microcrédit

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Les partenaires et les financements

• Les ressources de crédit sont assurées en
  majorité par les banques. LAdie emprunte aux
  banques et prête directement aux créateurs.
• Le risque est porté par les banques (30) et
  lAdie (70), contre-garantie par lEtat et le
  Fonds Européen dinvestissement.
• Laccompagnement des créateurs est financé par
  les collectivités locales, lEtat, le Fonds
  Social Européen et des entreprises privées.

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Perspectives

• LAdie souhaite rester un  sas dentrée  dans
  les circuits bancaires classiques et aider
  dautres institutions bancaires et non bancaires
  à développer le microcrédit en Europe.
• LAdie envisage de couvrir les coûts du crédit
  pour pérenniser son action.
• Le coût daccompagnement devra rester
  subventionné.
• La demande potentielle de microcrédit en France
  est évaluée à
• 300 000 prêts par an pour le secteur bancaire
  et non bancaire contre une offre estimée à 130
  000. Cette demande peut croître sous réserve dun
  environnement institutionnel plus favorable.

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Le microcrédit en Europe
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Microcrédit dans lUnion Européenne le marché à
la base de la pyramide
Nombre dentreprises (en milliers)
gt 250 salariés
40

• 92 des entreprises en Europe
• sont des microentreprises
• (0 - 9 employés)
• Secteur informel représente 10
• à 15 du PIB
• Population active en dessous du
• seuil de pauvreté 28 millions

50 à 250 salariés
180
1260
10 - 49 salariés
0 - 9 salariés
17 820
Secteur informel (activité génératrice de revenus)
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Microcrédit dans lUnion Européenne

• Nombre clients plus limité que dans les pays du
  Sud, mais
• croissance rapide
• Diversification des produits financiers
• microcrédit social
• microassurance

• Services non financiers
• formation
• accompagnement (coaching)

• Deux réseaux Microfinance Centre for Central
  Europe and the NIS
• countries et Réseau Européen de Microfinance

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Différents types dinstitutions de microfinance
en Europe
Guichets spécialisés des banques
commerciales ? Bulgarie, Roumanie avec lappui
de BERD Caisses dEpargne ou Fondations Caisses
dEpargne ? Espagne Institutions financières
dEtat ? Finnvera (Finlande) Sociétés ? Fundusz
Mikro (Pologne) Banques de Microfinance ?
ProCredit Bank (Bulgarie, Roumanie) Coopératives
dépargne crédit ? Royaume Uni, Irlande, Pologne,
Roumanie, Bulgarie, République
Tchèque Institutions non bancaires Adie
(France), Credal (Belgique), ANDC (Portugal)
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La segmentation du marché
Les microentreprises existantes
Linsuffisance de loffre doit être comblée par
les banques
Créations classiques
Les microentreprises créées par des personnes
démunies
La défaillance du marché doit être compensée par
des institutions non financières
Activités génératrices de revenus
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Perspectives de développement en Europe
Linitiative Européenne pour le développement du
Microcrédit pour la Croissance et lEmploi et
publiée par la Commission Européenne comprend
quatre volets

• Amélioration de lenvironnement institutionnel
  du microcrédit dans les
• pays membres
• Changement du climat en faveur de
  lentrepreunariat
• Extension des bonnes pratiques
• Apport de capital et dassistance technique pour
  les institutions de
• microfinance
• Le Parlement Européen apporte son soutien au
  développement du microcrédit.
• La mise en place du programme sera facilitée par
  la Présidence Française.

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Les rôles complémentaires des différents acteurs
Parlement Européen
Commission Européenne
Etats
Environnement Institutionnel
Fonds structurels européen
Etats
Services pour le développement des entreprises
Microcredit
Fonds Social Européen
Banques
Collectivités locales
Entreprenariat
Institutions de Microfinance
Bénévoles
Opinion publique
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Les tendances porteuses du microcrédit
Tendance économique
Part croissante des services dans le
PIB Technologies de communication Société plus
individualiste
Modèle fordiste de production
Petites unités de production et service
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Les tendances porteuses du microcrédit
Tendance démographique

• Baisse de population active
• Immigration due au déséquilibre économique et
  démographique avec lAfrique

Réforme de lEtat Providence Une politique
demploi et dinsertion plus active
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Les tendances porteuses du microcrédit
Tendances financières

• Nouvelles technologies réduisent les coûts
  opérationnels du crédit
• Bon contrôle du risque
• Microcrédit est un investissement socialement
  responsable mais aussi un investissement dans des
  nouveaux marchés

Création dun continuum dinstitutions de
microfinance regroupant banques et institutions
de microcrédit
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Conclusion
Les enseignements majeurs que lon peut tirer de
lexpérience de française et européenne sont les
suivants

• Le microcrédit est un concept universel dans la
  mesure où la création
• de richesse exige toujours du travail et du
  capital.
• Si, dans les pays en développement il répond aux
  besoins de 80 de la population qui vit du
  travail indépendant, il nest pas pour autant,
  dans les pays industrialisés, un vestige du
  passé. En effet, les nouvelles technologies, la
  montée des services et la réforme inéluctable de
  lEtat providence, en font aussi un outil
  davenir.

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Conclusion

• Les obstacles majeurs au développement du
  microcrédit dans les pays européens sont une
  opinion publique très marquée par la pertinence
  du travail salarié et lexistence de lEtat
  providence ainsi quun environnement
  institutionnel peu favorable, qui ne correspond
  pas aux mutations économiques en cours.
• Il faut donc démontrer par une pédagogie
  dexemple que chacun peut créer son emploi, que,
  pour cela, il a besoin daccès au crédit et que
  ce crédit est remboursé. Il faut en même temps
  faire évoluer les lois pour pouvoir développer le
  microcrédit.

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Merci
Julie, boutique de vêtements
Safia, retoucheuse
Juan Carlos, plaquiste
Zak, chauffeur/livreur