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1
Introducción a los servicios financieros
Servicios bancarios básicos Administración del
dinero El crédito
2

• Actividad 1... Dónde guardo mi dinero?
• Actividad 2.. Evaluación de los
• servicios financieros
• Actividad 3.. Los bancos ayer y hoy

3
Introducción a los servicios financieros -
Actividad 1
ACTIVIDAD 1 Dónde guardo mi dinero? Resumen
Las funciones de los bancos Los costos de
los servicios financieros alternativos La
estabilidad de los bancos
3
4
Diapositiva 1 Lugares donde se puede guardar
dinero Referencia de la lección Introducción a
los servicios financieros, Actividad 2
Transparencia 1

• LUGARES DONDE SE PUEDE GUARDAR DINERO
• Guardaría dinero en alguno de estos lugares?
• Por qué? Por qué no? En qué otros lugares
• se puede guardar dinero?
• En la cama y en el colchón
• En un frasco de galletas
• En la almohada
• En la billetera
• En un cinturón para portar
• dinero
• En una pequeña caja fuerte

4
5
Diapositiva 2 Servicios financieros
alternativos Referencia de la lección
Introducción a los servicios financieros,
Actividad 1 Apunte 1

• SERVICIOS FINANCIEROS ALTERNATIVOS
• Servicios por cobro de cheques
• Aplazamiento de cheques, avances en efectivo,
  créditos contra el sueldo
• Casas de empeño
• Reembolso rápido de pago de impuestos
• Alquiler con opción de compra
• Otros servicios financieros

5
6
Diapositiva 3 FDIC Referencia de la lección
Introducción a los servicios financieros,
Actividad 1 Transparencia 2

• CORPORACIÓN FEDERAL
• DE SEGUROS DE DEPÓSITOS
• (FDIC, por su nombre en inglés)
• Establecida en 1933.
• Asegura la mayoría de los ahorros,
• las cuentas de cheques y otras
• cuentas de depósitos, por un
• máximo de 100,000 por
• depositador, por institución.
• Se aplica a la mayoría de los bancos comerciales,
  
• bancos de ahorro y asociaciones de ahorro.

6
7
ACTIVIDAD 2Evaluación de los servicios
financieros

• Resumen
• Los servicios financieros formales e informales
• Costos de servicios financieros alternativos y
  de cuentas bancarias comunes
• Ventajas de establecer una relación con un banco

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Introducción a los servicios financieros
Actividad 2
8

• SERVICIOS
• FINANCIEROS
• INFORMALES
• Prestamistas de créditos contra el sueldo
• Servicios por cobro de cheques
• Tiendas de arrendamiento con opción
• de compra
• Casas de empeño
• Prestamistas de créditos contra títulos
• Préstamos de familiares/amigos
• Clubes de ahorro de diferentes
• grupos culturales
• Remesas ofrecidas mediante
• instituciones no financieras

• SERVICIOS
• FINANCIEROS
• FORMALES
• Cuentas
• Tarjetas de crédito
• Préstamos
• Medios de inversión
• Depósito directo
• Transferencias electrónicas/
• Remesas

8
Diapositiva 1 Los servicios financieros
formales e informales Referencia de la lección
Introducción a los servicios financieros,
Actividad 2 Transparencia 1
9
Cómo un banco puede ahorrarle dinero Costos
mensuales si no se usa Costos mensuales
si se usa un banco un banco

• 80 por cobrar cheques de pago
• 3.81 en giros postales
• y estampillas para pagar facturas
• 15 para enviar dinero a su
• familia mediante una empresa
• de transferencias electrónicas
• Costo mensual 98.81
• Costo anual 1,185.72

• 0 por depositar directamente
• el cheque de pago
• 0 por retirar efectivo del cajero
• automático de un banco o por
• comprar con una tarjeta de débito
• 0 por pagar facturas mensuales
• con el servicio electrónico de
• pago de facturas
• 5 para enviar dinero a su familia
• Costo mensual 5.00
• Costo anual 60.00

Ahorro anual si se usa un banco 1,125.72
9
Diapositiva 2 Cómo un banco puede ahorrarle
dinero Referencia de la lección Introducción a
los servicios financieros, Actividad 2 Apunte 2
10
VENTAJAS DE ESTABLECER UNA RELACIÓN CON UN BANCO
Casi todos necesitamos una cuenta bancaria que
nos ayude a administrar diariamente nuestro
dinero. Las cuentas bancarias le pueden ayudar
a Pagar cuentas Administrar su dinero
Recibir dinero Enviar dinero a amigos o
familiares Tener su dinero en un lugar seguro
Comenzar a forjarse un patrimonio Ganar interés
10
Diapositiva 3 Ventajas de establecer una
relación con un banco Referencia de la lección
Introducción a los servicios financieros,
Actividad 2 Transparencia 2
11
Introducción a los servicios financieros -
Actividad 3
ACTIVIDAD 3Los bancos, ayer y hoy Resumen

• Los numerosos servicios financieros
  tradicionales
• que proporciona un banco.
• Otros servicios financieros ampliados que
• proporciona un banco.
• El impacto de los bancos en la comunidad.

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12
Diapositiva 1 Servicios bancarios tradicionales
Referencia de la lección Introducción a los
servicios financieros, Actividad 3
Transparencia 1

• SERVICIOS BANCARIOS TRADICIONALES
• Cuentas de cheques
• Cuentas de ahorros
• CD (Certificados de
• depósito)
• Bonos de ahorro
• Préstamos
• Automotriz
• Para la vivienda
• Personales
• Cajas fuertes

12
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Diapositiva 2 Servicios bancarios ampliados
Referencia de la lección Introducción a los
servicios financieros, Actividad 3
Transparencia 2

• SERVICIOS BANCARIOS AMPLIADOS
• Venta de seguros
• Asesoría y préstamos
• a pequeñas empresas
• Inversiones
• Tarjetas de crédito
• Remesas

• SERVICIOS BANCARIOS TRADICIONALES
• Cuentas de cheques
• Cuentas de ahorros
• CD (Certificados de
• depósito)
• Bonos de ahorro
• Préstamos
• Automotriz
• Para la vivienda
• Personales
• Cajas fuertes

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14
Diapositiva 3 - Financial Services Modernization
Act Referencia de la lección Introducción a los
servicios financieros, Actividad 3
Transparencia 3

• FINANCIAL SERVICES
• MODERNIZATION ACT (1999)
• Transformó la industria bancaria. Eliminó
  numerosas restricciones que sufrían las empresas
  dedicadas a valores, seguros y servicios
  bancarios.
• Los resultados?
• Los bancos pueden ofrecer algunos servicios de
  seguros e inversiones.
• Las empresas de inversiones y de seguros pueden
  ofrecer algunos servicios bancarios
  tradicionales. Las inversiones no están
  aseguradas por la FDIC.

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Diapositiva 4 - Algunos servicios de los bancos
para la comunidad Referencia de la lección
Introducción a los servicios financieros,
Actividad 3 Transparencia 4

• ALGUNOS SERVICIOS DE LOS BANCOS PARA LA COMUNIDAD
• Los empleados bancarios capacitan a los
  estudiantes en áreas de habilidades financieras
  básicas.
• Los empleados bancarios son miembros de los
  consejos directivos de las organizaciones
  comunitarias.
• Los bancos proporcionan becas a estudiantes que
  siguen la carrera bancaria.
• Los bancos financian la construcción de
  viviendas asequibles.

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• Actividad 1.Por qué necesita un banco?
• Actividad 2La variedad de servicios de un
  banco
• Actividad 3Fundamentos de las cuentas de cheques
  
• Actividad 4Cómo abrir una cuenta de cheques
• Actividad 5....Cómo hacer cheques
• Actividad 6.Cómo mantener una cuenta de cheques
• Actividad 7.Fundamentos de las cuentas de
  ahorros

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Servicios bancarios básicos - Actividad 1

• ACTIVIDAD 1
• Por qué necesita
• un banco?
• Resumen
• Los propósitos de los bancos
• Diferencias entre bancos y cooperativas de
  crédito
• La seguridad de las instituciones financieras
• Los bancos como herramientas de administración
• del dinero
• Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo

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18
Diapositiva 1 La seguridad de las instituciones
financieras Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 1 Transparencia 3
LA SEGURIDAD DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS
BANCOS COMERCIALES COOPERATIVAS
DE CRÉDITO
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Diapositiva 2 EITC Referencia de la lección
Servicios bancarios básicos, Actividad 1 Apunte
2
CRÉDITO TRIBUTARIO POR INGRESOS DEL TRABAJO El
Crédito Tributario por Ingresos del Trabajo
(EITC) es un crédito tributario federal usado
para reducir los impuestos que deben pagar los
trabajadores de bajos ingresos, y así
complementar sus salarios. Los trabajadores de
bajos ingresos suelen utilizar esta devolución de
impuestos como el depósito inicial requerido para
abrir una cuenta bancaria y luego para saldar
deudas, ahorrar para emergencias, o ahorrar para
metas a largo plazo, como la compra de inmuebles.
Para poder recibir el EITC, un contribuyente
debe tener número de Seguro Social e ingresos
anuales o de inversión menores que un determinado
nivel. Esto es posible incluso si no tienen deuda
tributaria y no se retuvo dinero de sus cheques
de nómina para el pago de impuestos. Para conocer
el nivel actual de ingresos requeridos,
comuníquese con el IRS, con un elaborador de
declaraciones de impuestos o con un representante
del VITA.
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20
Servicios bancarios básicos - Actividad 2

• ACTIVIDAD 2
• La variedad de servicios de un banco
• Resumen
• Servicios financieros que proporciona un banco
• Empleados bancarios
• Servicios que pueden brindar un beneficio
  personal
• El impacto de los reglamentos estatales y
  federales en la seguridad de un banco

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• OPCIONES DE REMESA PARA ENVIAR Y RECIBIR DINERO
• 1. Organizaciones de transferencias de dinero
• 2. Transferencias bancarias
• 3. Entrega en mano
• 4. Correo
• 5. Hawala
• 6. Oficinas de correo
• 7. Tarjetas de valor almacenado

21
Diapositiva 1 Opciones de remesa Referencia de
la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 2 - Transparencia 1
22

• PROFESIONES BANCARIAS
• Cajeros
• Vendedores de servicios bancarios/financieros
• Prestamistas hipotecarios
• Gerente de operaciones
• Gerente de sucursal

22
Diapositiva 2 Profesiones bancarias Referencia
de la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 2 Transparencia 2
23
Diapositiva 3 - Servicios bancarios electrónicos
Referencia de la lección Servicios bancarios
básicos, Actividad 2 Transparencia 3

• SERVICIOS BANCARIOS ELECTRÓNICOS
• Los servicios bancarios en línea constituyen la
  actividad de Internet de más rápido crecimiento
  en los Estados Unidos.
• Tipos de servicios
• Tarjetas bancarias
• Servicios automatizados
• Proteja sus contraseñas!

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Diapositiva 4 Tarjetas bancarias Referencia de
la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 2 Transparencia 4
TARJETAS BANCARIAS

• TIPOS
• Tarjetas de cheques o tarjetas de débito o de
  cajero automático
• Tarjetas de valor almacenado

DESCRIPCIÓN Tarjetas bancarias que permiten
pagar productos y servicios al sustraer el
dinero directamente de una cuenta de depósito
bancaria. Se pueden usar con comerciantes que
acepten las principales tarjetas de crédito, lo
que se conoce como transacciones en el punto de
venta (POS). Son tarjetas con un valor
predeterminado y limitado. Se usan para pagar
productos y servicios. Es una alternativa al
efectivo.
24
25

• SERVICIOS BANCARIOS ELECTRÓNICOS
• Depósito directo
• Transferencias entre cuentas
• Transferencias a un tercero
• Servicios bancarios en línea
• Servicios bancarios por teléfono
• Cajeros automáticos

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Diapositiva 5 Servicios bancarios electrónicos
Referencia de la lección Servicios bancarios
básicos, Actividad 2 Apunte 3
26
Diapositiva 6 - Reglamento de los servicios
bancarios electrónicos Referencia de la lección
Servicios bancarios básicos, Actividad 2
Transparencia 5
REGLAMENTO DE LOS SERVICIOS BANCARIOS
ELECTRÓNICOS Electronic Fund Transfer Act (Ley
de transferencias electrónicas de fondos)
Protege de ciertas pérdidas a los consumidores
que usen cualquier tipo de servicio bancario
electrónico. También protege su privacidad. Los
bancos deben Ofrecer a los consumidores un
registro o recibo de todas las transacciones por
computadora Investigar los errores e informar
a los consumidores dentro de un lapso de diez
días de la notificación del error. Los clientes
son responsables de informar todos los errores.
26
27
Servicios bancarios básicos - Actividad 3

• ACTIVIDAD 3
• Fundamentos de las cuentas de cheques
• Resumen
• Propósitos de una cuenta de cheques
• Elegir y comparar cuentas de cheques

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28

• TÉRMINOS DE LAS CUENTAS DE CHEQUES
• Beneficiario
• Conciliación de un estado
• de cuenta
• Cheque cancelado
• Cheque
• Endoso
• Estado de cuenta
• Interés

• Límites de transacción
• Registro de cheques/
• libro de cuentas
• Saldo mínimo
• Servicio de sobregiro
• Sobregiro
• Tarifa
• Transacciones
• pendientes

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Diapositiva 1 - Términos de las cuentas de
cheques Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 3 Apunte 1
29
Diapositiva 2 - Cómo decidir dónde abrir una
cuenta de cheques Referencia de la lección
Servicios bancarios básicos, Actividad 3 - Apunte
2
SERVICIOS Ubicación del banco Ubicación de los
cajeros automáticos Horario de atención del
banco Saldo mínimo requerido Transacciones
mínimas o límites Cuentas que paguen
intereses Otros COSTOS Transacciones en cajeros
automáticos que no pertenecen al banco
primario Tarifas por transacciones hechas en la
sucursal Tarifas por cada cheque Otras tarifas
por cheques Servicio de sobregiro Impresión de
cheques
CÓMO DECIDIR DÓNDE ABRIR UNA CUENTA DE CHEQUES
(COSAS QUE SE DEBEN PREGUNTAR AL ABRIR UNA
CUENTA DE CHEQUES)
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30
Servicios bancarios básicos - Actividad 4
ACTIVIDAD 4 Cómo abrir una cuenta de cheques
Resumen Proceso de solicitud de una cuenta
de cheques La solicitud Formas admitidas de
identificación Tarjeta de autorización de
firma La PATRIOT Act
30
31
APERTURA DE UNA CUENTA DE CHEQUES
31
Diapositiva 1 Apertura de una cuenta de
cheques Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 4 Apunte 1
32
Diapositiva 2 - Tipos de identificación
aceptables Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 4 Apunte 2
TIPOS DE IDENTIFICACIÓN ACEPTABLES
Identificación principal

• Licencia para conducir con fotografía, emitida
  dentro de EE.UU. o Canadá
• Tarjeta de identificación estatal con fotografía
• Permiso de aprendiz con fotografía
• Identificación con fotografía, emitida por el
  gobierno
• Pasaporte de EE.UU.
• Pasaporte de otros países
• Tarjeta de registro de residencia
• Certificado de naturalización

• Identificación consular de México (matrícula
  consular)
• Identificación de empleado con fotografía
  (emitida por un empleador reconocible)
• Licencia comercial con fotografía (peluquero,
  plomero, electricista, etc.)
• Identificación de estudiante con fotografía
  (escuela de oficios o universidad)
• Tarjeta de Medicare (debe tener 65 años o más)

Los requisitos de identificación pueden variar
según las instituciones financieras. Antes de
solicitar una cuenta, consulte a la entidad
correspondiente.
32
33
Diapositiva 3 - Tipos de identificación
aceptables Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 4 Apunte 2
TIPOS DE IDENTIFICACIÓN ACEPTABLES
Identificación secundaria

• Licencia para conducir extranjera
• Permiso local o estatal para portar armas
• Cuenta de servicios básicos (debe aparecer el
  nombre y la dirección de la cuenta individual)
• Estado de cuenta bancaria actual
• Tarjeta de crédito nacional
• Tarjeta de débito o de cheques emitida por un
  banco

• Talón de nómina
• Registro del vehículo
• Declaración de hipoteca
• Carta de presentación emitida por un banco,
  embajada o empleador reconocido
• Tarjeta de asistencia social
• Tarjeta de seguro médico complementario

Los requisitos de identificación pueden variar
según las instituciones financieras. Antes de
solicitar una cuenta, consulte a la entidad
correspondiente.
33
34
PATRIOT ACT (LEY PATRIÓTICA) El Congreso aprobó
la ley PATRIOT Act como respuesta a los ataques
terroristas del 11 de septiembre de 2001. Las
instituciones financieras ahora deben recopilar
determinada información al abrir una cuenta.
1. El cliente debe presentar una identificación
que incluya nombre, fecha de nacimiento,
dirección y número de identificación. 2. La
institución debe conservar una copia de la
información utilizada para verificar la identidad
del individuo. 3. La institución debe determinar
si el solicitante aparece en las listas de
terroristas conocidos, de sospechosos de
terrorismo o de organizaciones terroristas.
34
Diapositiva 4 Patriot Act Referencia de la
lección Servicios bancarios básicos, Actividad 4
Transparencia 1
35
TARJETA DE AUTORIZACIÓN DE FIRMA
35
Diapositiva 5 Tarjeta de autorización de firma
Referencia de la lección Servicios bancarios
básicos, Actividad 4 Apunte 3
36
Servicios bancarios básicos - Actividad 5
ACTIVIDAD 5 Cómo hacer cheques
36
37
Diapositiva 1 - Cómo hacer cheques Referencia de
la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 5 Apunte 1
CÓMO HACER CHEQUES
37
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Servicios bancarios básicos - Actividad 6

• ACTIVIDAD 6
• Cómo mantener una cuenta de cheques
• Resumen
• Ley Check 21
• Cómo llevar un registro de cheques
• Cómo realizar un depósito en una cuenta de
  cheques
• Conciliación de un estado de cuenta
• Cómo mantener una cuenta de cheques
• Cómo evitar sobregiros

38
39
LEY CHECK 21 (Ley de Compensación de Cheques para
el Siglo XXI) La ley Check 21 es una ley federal
que ayuda a los bancos a gestionar más cheques
electrónicamente y que hace el procesamiento de
cheques más rápido y más eficiente. Según esta
ley, un cheque depositado en un banco, por lo
general, se entrega de un día para otro al
banco que lo pagará y su importe se deduce de la
cuenta del librador del cheque el siguiente día
hábil. El dinero se puede deducir de su cuenta de
cheques casi inmediatamente.
39
Diapositiva 1 Check 21 Referencia de la
lección Servicios bancarios básicos, Actividad 6
Apunte 1
40
Diapositiva 2 - Cómo llevar un registro de
cheques Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 6 Apunte 2
CÓMO LLEVAR UN REGISTRO DE CHEQUES
40
41
Diapositiva 3 - Endosar un cheque Referencia de
la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 6 Apunte 2
CÓMO REALIZAR UN DEPÓSITO ENDOSAR UN CHEQUE
El reverso de un cheque
Endoso restrictivo (más seguro)
Endoso en blanco (menos seguro)
Endoso a un tercero
41
42
Diapositiva 4 - Cómo completar un talón de
depósito Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 6 Apunte 2
CÓMO REALIZAR UN DEPÓSITO - CÓMO COMPLETAR UN
TALÓN DE DEPÓSITO
42
43
Diapositiva 5 - Cómo conciliar un estado de
cuenta Referencia de la lección Servicios
bancarios básicos, Actividad 6 Apunte 2
CÓMO CONCILIAR UN ESTADO DE CUENTA
43
44

• SOBREGIROS Y CHEQUES SIN FONDOS
• Los sobregiros y cheques sin fondos se generan
  cuando usted realiza una transacción financiera
  (por ejemplo, hace un cheque) por un monto
  superior al dinero disponible en su cuenta. Su
  institución financiera puede pagar el importe y
  cobrarle una tarifa, conocida como tarifa por
  sobregiro o comisión por fondos insuficientes.
• Consejo Evite las tarifas por sobregiro y las
  comisiones por fondos insuficientes. Para ello,
  controle siempre el saldo de su cuenta de
  cheques.

44
Diapositiva 6 Sobregiros y cheques sin fondos
Referencia de la lección Servicios bancarios
básicos, Actividad 6 Transparencia 1
45
Servicios bancarios básicos - Actividad 7

• ACTIVIDAD 7
• Fundamentos de las cuentas de ahorros
• Resumen
• Propósito de la cuenta de ahorros
• Cómo decidir dónde abrir una cuenta de ahorros
• Solicitud de una cuenta de ahorros
• Verificación del estado de cuenta mensual

45
46
Diapositiva 1 - Razones para ahorrar Referencia
de la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 7 Transparencia 1
RAZONES PARA AHORRAR Emergencias Compras
futuras Inversiones futuras
46
47
Diapositiva 2 - Cómo decidir dónde abrir una
cuenta de ahorros Referencia de la lección
Servicios bancarios básicos, Actividad 7
Transparencia 2
CÓMO DECIDIR DÓNDE ABRIR UNA CUENTA DE
AHORROS Factores a considerar Seguridad
Riesgo Liquidez Requisitos de saldo mínimo en
la cuenta Tarifas y cargos por servicio Tasa
de interés Rendimiento (ingresos)
Transferencia automática Depósito directo
47
48
APERTURA DE UNA CUENTA DE AHORROS
48
Diapositiva 3 Apertura de una cuenta de
ahorros Referencia de la lección Servicios
Bancarios Básicos, Actividad 7 Transparencia 3
49
ESTADO DE CUENTA
49
Diapositiva 4 Estado de cuenta Referencia de
la lección Servicios bancarios básicos,
Actividad 7 Transparencia 4
50

• Actividad 1Ahorro comparado con la
  inversión
• Actividad 2.....Ahorro para las épocas
  de vacas flacas
• Actividad 31 1 Ahorro
• Actividad 4..Inversión a largo plazo

51
Administración del dinero - Actividad 1

• ACTIVIDAD 1
• El ahorro versus
• la inversión
• Resumen
• El ahorro versus la inversión
• Información sobre un cheque de pago
• Cómo realizar una planificación financiera
• Cómo elaborar presupuestos

51
52
Diapositiva 1 - Ahorra?... Invierte?
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 1 Transparencia 1
AHORRA?... INVIERTE?
52
53
Diapositiva 2 - El ahorro versus la inversión
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 1 Transparencia 2
EL AHORRO VERSUS LA INVERSIÓN Ahorro A corto
plazo. Pospone el gasto. Es
seguro. Inversión A largo plazo.
Intercambia dinero por algo esperando una
ganancia en el futuro. Tiene factores de
riesgo.
53
54
OBSERVEMOS UN CHEQUE DE PAGO
54
Diapositiva 3 Cheque de pago Referencia de la
lección Administración del dinero, Actividad 1
Apunte 1
55

• CÓMO REALIZAR UNA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
  EXITOSA
• Comience lo antes posible.
• Fije metas.
• Incluya estrategias tanto a corto como a largo
  plazo.
• Apoye la planificación con un presupuesto
  práctico y que funcione.
• Revise la planificación regularmente.
• Investigue mientras trabaja en su planificación.
• Escriba el plan.

55
Diapositiva 4 Cómo realizar una planificación
financiera exitosa Referencia de la lección
Administración del dinero, Actividad 1 Apunte 2
56
Diapositiva 5 - Asistencia para la planificación
financiera Referencia de la lección
Administración del dinero, Actividad 1
Transparencia 3
ASISTENCIA PARA LA PLANIFICACIÓN FINANCIERA
Banqueros Planificadores financieros
certificados Escuelas y cursos Grupos de
compañeros y clubes de inversión Los medios
masivos de comunicación Internet
56
57
CÓMO ELABORAR MI PRESUPUESTO MENSUAL

• Ahorros e inversiones
• Gastos fijos
• Gastos fijos periódicos
• Gastos variables
• Deudas

Diapositiva 6 Cómo elaborar mi presupuesto
mensual Referencia de la lección Administración
del dinero, Actividad 1 Apunte 4
57
58
Administración del dinero - Actividad 2

• ACTIVIDAD 2
• Ahorro para las épocas de vacas flacas
• Resumen
• Razones para ahorrar
• Preocupaciones y problemas cuando se ahorra
• Dónde se puede ahorrar

58
59
Diapositiva 1 - Ahorro para las épocas de vacas
flacas Referencia de la lección Administración
del dinero, Actividad 2 Transparencia 1
AHORRO PARA LAS ÉPOCAS DE VACAS FLACAS
59
60
Diapositiva 2 Razones para ahorrar Referencia
de la lección Administración del dinero,
Actividad 2 Transparencia 2
RAZONES PARA AHORRAR Dinero disponible para
emergencias inesperadas. Compra de artículos
costosos en el futuro. Asegurar la
jubilación. Planificación para oportunidades de
inversión.
60
61

• PREOCUPACIONES Y PROBLEMAS CUANDO SE AHORRA
• Seguridad
• Restricciones
• Liquidez
• Ganancias
• Impuestos

61
Diapositiva 3 Preocupaciones y problemas cuando
se ahorra Referencia de la lección
Administración del dinero, Actividad 2 Apunte 1
62

• LUGARES DONDE SE PUEDE AHORRAR
• Cuentas de ahorros
• Cuentas de mercado monetario
• Certificados de Depósito (CD)
• Bonos de ahorro
• Seguro

62
Diapositiva 4 Lugares donde se puede ahorrar
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 2 Apunte 2
63
Diapositiva 5 - Lugares donde se puede ahorrar
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 2 Transparencia 3
LUGARES DONDE SE PUEDE AHORRAR Califique los
siguientes lugares donde puede ahorrar su dinero,
en la escala del 1 al 5 (1 es el más bajo y 5 el
más alto).
Según las calificaciones anteriores, dónde
ahorraría su dinero? Por qué?
63
64
Administración del dinero - Actividad 3
ACTIVIDAD 3 1 1 Ahorro Resumen

• Tipos de interés
• El impacto del ahorro
• Reglamentación del ahorro

64
65
Diapositiva 1 - Tipos de interésReferencia de la
lección Administración del dinero, Actividad 3
Transparencia 1
TIPOS DE INTERÉS Cuál es el tipo rendimiento
que desea para su dinero? Cuál es la diferencia?
65
66
IMPACTO DEL RENDIMIENTO DE LOS AHORROS Este
gráfico muestra qué pasa con 100 a variadas tasa
de interés en una cuenta cuando no se retira
dinero y el interés compuesto se calcula
anualmente.
Tabla de interés compuesto
66
Diapositiva 2 Impacto del rendimiento de los
ahorros Referencia de la lección Administración
del dinero, Actividad 3 Apunte 2
67
Diapositiva 3 - Reglamentación del ahorro
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 3 Transparencia 2
REGLAMENTACIÓN DEL AHORRO Seguro del gobierno
federal Los depósitos están asegurados
potencialmente hasta un máximo de 100,000.
Federal Deposit Insurance Corporation
(Corporación Federal de Seguros de Depósitos,
FDIC) National Credit Union Administration
(Administración Nacional de las Cooperativas de
Crédito, NCUA) Ley Truth in Savings Act (Ley de
Veracidad en la Información de Ahorros) Las
instituciones financieras deben entregar la
siguiente información sobre las cuentas de ahorro
de sus clientes Cuotas sobre las cuentas
Tasa de interés Términos y condiciones
generales Define el año como de 365 días para
efectos de determinar la tasa de interés anual.
67
68
Administración del dinero - Actividad 4
ACTIVIDAD 4 Inversión a largo plazo Resumen
El comportamiento histórico del índice accionario
SP 500 Razones para invertir Cosas que se
tienen que considerar al invertir ?
Preocupaciones al invertir ? Lugares donde se
puede invertir Administración del dinero por
Internet
68
69
Diapositiva 1 - El ahorro versus la inversión
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 4 Transparencia 1
EL AHORRO VERSUS LA INVERSIÓN AHORRO A
corto plazo. Pospone el gasto. Es seguro.
INVERSIÓN A largo plazo. Intercambia
dinero por algo esperando una ganancia en el
futuro. Tiene factores de riesgo.
69
70
EL AHORRO VERSUS LA INVERSIÓN, HISTÓRICAMENTE
El índice accionario SP 500 ha aumentado
casi el 200 por ciento desde 1970. En promedio,
el mercado bursátil da un rendimiento del 12 por
ciento anual, incluidos los dividendos. Las
tasas de ahorro, en comparación, han sido muy
inferiores (de entre el 1.5 y el 5),
generalmente en correlación con el plazo durante
el cual se depositan los ahorros.
70
Diapositiva 2 - El ahorro versus la inversión,
históricamente Referencia de la lección
Administración del dinero, Actividad 4
Transparencia 2
71
Diapositiva 3 Lugares donde se puede invertir
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 4 Transparencia 3
LUGARES DONDE SE PUEDE INVERTIR Acciones
Bonos Fondos mutuos Planes de
jubilación Bienes raíces Artículos de
colección / De valor
71
72

• PREGUNTAS QUE SE DEBEN HACER ANTES DE INVERTIR
• Qué tan segura es la inversión?
• Qué tipo de rendimiento puedo esperar?
• Qué tipo de riesgo implica?
• Puedo retirar mi dinero si lo necesito? Cuánto
  tiempo me tomará y cuánto me costará retirar mi
  dinero rápidamente?
• Se encuentran mis inversiones en varios
  lugares, para distribuir mis riesgos
  (diversificación)?

72
Diapositiva 4 Preguntas que se deben hacer
Referencia de la lección Administración del
dinero, Actividad 4 Apunte 2
73

• PRIVACIDAD Y SEGURIDAD
• EN INTERNET
• No use contraseñas ni nombres de usuario que
  sean fáciles de adivinar.
• Cambie sus contraseñas con frecuencia.
• Lea las políticas de privacidad.
• Controle sus cuentas por Internet con
  frecuencia. Informe toda operación que le resulte
  desconocida.
• No abra mensajes de correo electrónico con
  propuestas que usted no solicitó y que sean
  demasiado prometedores como para ser veraces.

73
Diapositiva 5 Privacidad y seguridad en
Internet Referencia de la lección
Administración del dinero, Actividad 4
Transparencia 4
74

• Actividad 1Fundamentos del crédito
• Actividad 2..Calificaciones de riesgo
  crediticio
• Actividad 3Cómo establecer el crédito
• Actividad 4..Cómo mantener un buen
  historial de crédito
• Actividad 5...Tarjetas de crédito
• Actividad 6.Manejo de las dificultades del
  crédito
• Actividad 7....Robo de identidad
• Actividad 8.Préstamos de primera línea y
• de alto riesgo
• Actividad 9..Préstamos depredadores
• Actividad 10.Quiebra

75
El crédito - Actividad 1
ACTIVIDAD 1 Fundamentos del crédito Resumen
Qué es crédito? Las cinco C del crédito Las
ventajas y desventajas de usar crédito La gran
decisión debo aprovechar el crédito?
75
76
DEFINICIONES DE CRÉDITO Crédito Fideicomiso dado
a otra persona para el futuro pago de un
préstamo, saldo de tarjeta de crédito,
etc. Acreedor Persona o empresa a quien se le
debe.
76
Diapositiva 1 Definiciones de crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad
1 Apunte 1
77
Diapositiva 2 Las cinco C del crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad 1
Transparencia 1
LAS CINCO C DEL CRÉDITO C Capacidad C
Capital C Garantía prendaria (o colateral) C
Condiciones C Carácter
77
78
CUÁNDO APROVECHAR EL CRÉDITO Puede describir
una situación que sea un buen momento para usar
crédito y otra que NO sea un buen momento para
usar crédito?
78
Diapositiva 3 Cuándo aprovechar el crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad
1 Apunte 2
79
LO QUE SE DEBE PREGUNTAR ANTES DE APROVECHAR EL
CRÉDITO 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7.
79
Diapositiva 4 Preguntas que se deben hacer
Referencia de la lección El crédito, Actividad 1
Apunte 3
80

• ACTIVIDAD 2
• Calificaciones de riesgo crediticio
• Resumen
• Calificaciones de riesgo crediticio y su efecto
• Los componentes de una calificación de riesgo
  crediticio
• Estrategias para mejorar la calificación de
  riesgo crediticio

80
El crédito - Actividad 2
81

• QUÉ ES UNA CALIFICACIÓN DE RIESGO CREDITICIO?
• Una calificación de riesgo crediticio es un
  número que le ayuda a un prestamista a predecir
  cuáles son las probabilidades de que un individuo
  pague puntualmente un préstamo o un crédito.
• Una calificación de riesgo crediticio es un
  número que cambia cuando los elementos de un
  informe de crédito se alteran.
• Una calificación de riesgo crediticio tiene un
  gran espectro de usos y efectos. Su pasado
  crediticio es su futuro crediticio.
• El puntaje FICO (uno de los más usados por los
  prestamistas), va de 350 a 850.
• El puntaje VantageScoreSM (un nuevo sistema de
  calificación crediticia desarrollado por tres
  agencias calificadoras de riesgo crediticio) va
  de 501 a 990.

81
Diapositiva 1 Qué es una calificación de
riesgo crediticio? Referencia de la lección El
crédito, Actividad 2 Transparencia 1
82
CUÁLES SON LOS COMPONENTES DE UNA CALIFICACIÓN
DE RIESGO CREDITICIO?
Fuente Fair Isaac and Consumer Federation of
America, 2005
82
Diapositiva 2 Cuáles son los componentes de
una calificación de riesgo crediticio?
Referencia de la lección El crédito, Actividad
2 Transparencia 2
83

• CÓMO MEJORAR SU CALIFICACIÓN
• DE RIESGO CREDITICIO
• Pague las cuentas en término.
• Póngase al día y permanezca al día.
• No abra muchas cuentas demasiado pronto.
• Corrija los errores.
• Consulte las tasas para un préstamo dentro de un
  período determinado.
• Conserve saldos pequeños en los créditos
  renovables.
• Salde sus deudas.
• Controle su informe de crédito.

83
Diapositiva 3 Cómo mejorar su calificación de
riesgo crediticio Referencia de la lección El
crédito, Actividad 2 Apunte 2
84
El crédito - Actividad 3

• ACTIVIDAD 3
• Cómo establecer el crédito
• Resumen
• Tipos y fuentes de crédito
• Protección del crédito
• Solicitud de crédito
• Lo que se debe preguntar al solicitar crédito

84
85
TIPOS DE CRÉDITOS Crédito de caja Crédito de
venta Crédito garantizado Crédito renovable
Pagaré Crédito de pago único Crédito a
plazo Otros tipos de crédito
85
Diapositiva 1 Tipos de créditos Referencia de
la lección El crédito, Actividad 3 Apunte 1
86
Diapositiva 2 - Fuentes de crédito Referencia
de la lección El crédito, Actividad 3
Transparencia 1
FUENTES DE CRÉDITO
Bancos Cooperativas de crédito
Tiendas minoristas Compañías financieras
Asociaciones de ahorro y préstamo Tiendas que
venden por Internet
Qué otras fuentes de crédito hay? Qué fuentes
de crédito se deben evitar? Por qué?
86
87

• QUÉ SE DEBE HACER PARA EVITAR LOS PRÉSTAMOS
  ABUSIVOS
• Ha buscado las mejores condiciones?
• Siente que el prestamista lo presionó para
  aceptar el préstamo?
• Comprende los términos del préstamo?

87
Diapositiva 3 Evitar los préstamos abusivos
Referencia de la lección El crédito, Actividad 3
Apunte 2
88

• PARTES DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO
• Razones para solicitar un préstamo
• Información de identificación personal
• Información laboral
• Información de hipoteca/alquiler
• Documentación que se requiere (para algunas
  solicitudes)
• Deudas actuales
• Referencias de crédito
• Garantía prendaria (para algunas solicitudes)
• Referencias bancarias
• Firma y fecha

88
Diapositiva 4 Partes de una solicitud de
crédito Referencia de la lección El crédito,
Actividad 3 Apunte 3
89
MUESTRA DE UNA SOLICITUD DE CRÉDITO
89
Diapositiva 5 Muestra de una solicitud de
crédito Referencia de la lección El crédito,
Actividad 3 Apunte 3
90

• LO QUE SE DEBE PREGUNTAR
• AL SOLICITAR CRÉDITO
• 1. Cuál es la cuota anual?
• 2. Cuál es la tasa de interés anual (APR)?
• 3. Cuándo se deben realizar los pagos?
• 4. Cuál es el pago mínimo que se requiere para
  cada mes?
• 5. Existe un período de gracia?
• 6. Existen otras cuotas asociadas al crédito,
  como los gastos financieros mínimos?
• 7. Cuál es el límite de crédito?
• 8. Cuáles son las multas por pagos morosos o no
  realizados?
• 9. Cuáles son los términos y condiciones del
  crédito? Qué más se incluye en letra chica?

90
Diapositiva 6 Preguntas que se deben hacer
Referencia de la lección El crédito, Actividad 3
Apunte 5
91
El crédito - Actividad 4

• ACTIVIDAD 4
• Cómo mantener un buen historial de crédito
• Resumen
• El termómetro de deudas a ingresos
• Proceso de un crédito
• Agencias de informe de crédito
• Protección del crédito para los consumidores
• Informes de crédito, calificaciones crediticias
  y calificaciones de riesgo crediticio
• Cómo establecer un historial de crédito

91
92
Diapositiva 1 El termómetro de deudas a
ingresos Referencia de la lección El crédito,
Actividad 4 Transparencia 1
EL TERMÓMETRO DE DEUDAS A INGRESOS
92
93
Diapositiva 2 - El proceso de un crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad 4
Transparencia 2
EL PROCESO DE UN CRÉDITO HISTORIAL DE
CRÉDITO AGENCIA CALIFICADORA DE SOLVENCIA
CREDITICIA INFORME DE CRÉDITO CALIFICACIÓN DE
RIESGO CREDITICIO CALIFICACIÓN CREDITICIA
93
94
MUESTRA DE UN INFORME DE CRÉDITO
94
Diapositiva 3 Muestra de un informe de crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad 4
Apunte 2
95
Diapositiva 4 - Protección del crédito para los
consumidores Referencia de la lección El
crédito, Actividad 4 Apunte 3
PROTECCIÓN DEL CRÉDITO PARA LOS
CONSUMIDORES Truth in Lending Act (Ley de
Veracidad de los Préstamos) Fair Credit Reporting
Act (Ley para el Reporte Imparcial del
Crédito) Equal Credit Opportunity Act (Ley para
las Oportunidades Equitativas de Crédito) Fair
Credit Billing Act (Ley para la Facturación
Imparcial del Crédito) Fair Debt Collection
Practices Act (Ley para la Cobranza Imparcial de
Deudas)
95
96

• THE FAIR AND ACCURATE
• CREDIT TRANSACTION ACT
• (LEY DE TRANSACCIONES DE CRÉDITO
• JUSTAS Y EXACTAS)
• Uno de los objetivos principales de la ley Fair
  and Accurate Credit Transaction Act (la ley FACT)
  es ayudar a los consumidores a combatir el
  creciente delito de robo de identidad. A
  continuación se presentan algunos aspectos
  destacados de esta ley.
• Informes de crédito gratuitos
• Alertas de fraude y de servicio activo
• Truncamiento números de tarjetas de crédito y
  de débito, y
• de Seguro Social
• Banderas rojas
• Eliminación de antecedentes crediticios del
  consumidor
• Calificaciones de riesgo crediticio

96
Diapositiva 5 La ley FACT Referencia de la
lección El crédito, Actividad 4 Apunte 4
97
Diapositiva 6 - Lo que se debe hacer para
establecer un buen historial de crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad 4
Transparencia 3
LO QUE SE DEBE HACER PARA ESTABLECER Y MANTENER
UN BUEN HISTORIAL DE CRÉDITO Qué puede hacer
uno para establecer y mantener un buen historial
de crédito? 1. Pagar todas las cuentas en
término. 2. Evitar recargos por
mora. 3. 4. 5. 6.
97
98
El crédito - Actividad 5
ACTIVIDAD 5 Tarjetas de crédito Overview
Tipos de tarjetas de crédito Cómo decidirse por
una tarjeta de crédito Los costos de un crédito
98
99
Diapositiva 1 - Tipos de tarjetas de crédito
Referencia de la lección El crédito, Actividad
5 Transparencia 1
TIPOS DE TARJETAS DE CRÉDITO Tarjeta de crédito
de marca privada Emitida por una sola fuente.
Sólo puede usarse en una sola fuente. Ejemplos
tiendas de departamentos, gasolineras. Tarjeta
de crédito de uso general Emitida por una sola
fuente. Puede usarse en muchos lugares.
Ejemplos tarjeta bancaria, principales tarjetas
de crédito.
99
100
Diapositiva 2 - Cómo decidirse por una tarjeta de
crédito Referencia de la lección El crédito,
Actividad 5 Transparencia 2
CÓMO DECIDIRSE POR UNA TARJETA DE
CRÉDITO DECISIONES, DECISIONES... CUOTA
ANUAL? TASA DE INTERÉS ANUAL? MÉTODO DE
CÁLCULO? PERÍODO DE GRACIA? CARGOS
FINANCIEROS? LÍMITE DE CRÉDITO?
INCENTIVOS POR TARJETA?
100
101

• LO QUE SE DEBE PREGUNTAR AL DECIDIRSE POR UNA
  TARJETA DE CRÉDITO
• Cuota anual
• Tasa de interés anual (APR)
• Pago mínimo
• Método de cálculo
• Período de gracia
• Cargos financieros
• Incentivos por tarjeta

101
Diapositiva 3 Preguntas que se deben hacer
Referencia de la lección El crédito, Actividad
5 Apunte 1
102
COSTOS DE UN CRÉDITO Cuánto puede costar un
crédito? Si usted sólo realiza pagos mínimos por
un artículo, a continuación presentamos algunos
ejemplos de lo que en realidad podría pagar y
cuánto tardaría en hacerlo.
102
Diapositiva 4 Costos de un crédito Referencia
de la lección El crédito, Actividad 5 Apunte 2
103
El crédito - Actividad 6

• ACTIVIDAD 6
• Manejo de las dificultades del crédito
• Resumen
• Señales de advertencia de abuso de crédito
• Reducciones de tarjetas de crédito
• Corrección de los errores de crédito
• Recursos y ayuda

103
104
CÓMO ESTIMAR LA SERIEDAD DE LAS SEÑALES DE
PROBLEMAS CREDITICIOS Califique la seriedad que
en su opinión tiene cada una de estas señales de
problemas 1 No es seria 4
Es muy seria Señales de problemas

• Pagos morosos
• Avisos de incumplimiento
• Confiscaciones
• Agencias de cobros

• Embargo
• Embargo de sueldos
• Otros?

104
Diapositiva 1 Calificación de señales de
problemas Referencia de la lección El crédito,
Actividad 6 Apunte 1
105
SEÑALES DE ADVERTENCIA DE PROBLEMAS DE DEUDAS

1. Pagos morosos
2. Avisos de incumplimiento
3. Confiscaciones
4. Agencias de cobros
5. Embargo judicial
6. Embargo de sueldos

105
Diapositiva 2 Señales de advertencia
Referencia de la lección El crédito, Actividad 6
Apunte 2
106
REDUCCIONES DE TARJETAS DE CRÉDITO Hacer sólo
pagos mínimos de la tarjeta de crédito puede
parecer tentador, pero de ese modo puede llevar
años, y a veces décadas, saldar toda la
deuda. Aunque realizar sólo los pagos mínimos no
perjudica el historial de crédito, también cuesta
más.
106
Diapositiva 3 Reducciones de tarjetas de
crédito Referencia de la lección El crédito,
Actividad 6 Apunte 3
107

• CORRECCIÓN DE LOS ERRORES DE CRÉDITO
• Haga un círculo en los errores de su informe de
  crédito.
• Escriba una carta a la agencia que emitió el
  informe y explique qué datos considera erróneos.
  Proporcione documentación de respaldo.
• Envíe todo el material por correo certificado.
• Envíe una carta similar al acreedor con cuyos
  informes está en desacuerdo.
• La agencia que emitió el informe iniciará una
  investigación.
• Si la información negativa es correcta, puede
  permanecer en su informe durante 7 a 10 años.

107
Diapositiva 4 Corrección de los errores de
crédito Referencia de la lección El crédito,
Actividad 6 Apunte 4
108

• CORRECCIÓN DE LOS PROBLEMAS DE CRÉDITO
• Hágase responsable de sus actos.
• Comuníquese con los acreedores.
• Consolidación de la deuda
• Asesoría de crédito
• Quiebra/Bancarrota

108
Diapositiva 5 Corrección de los problemas de
crédito Referencia de la lección El crédito,
Actividad 6 Apunte 5
109

• ACTIVIDAD 7
• Robo de identidad
• Resumen
• El creciente problema del robo de identidad y
  cómo se produce
• Estrategias para proteger su información
  personal
• Medidas que se deben tomar en caso de robo de
  identidad.

109
El crédito - Actividad 7
110
ROBO DE IDENTIDAD El robo de identidad ocurre
cuando un individuo usa información de
identificación personal de otro para obtener
crédito en su nombre o para usar una cuenta ya
existente, sin autorización. Esta información
puede incluir
Número de Seguro Social Nombre
Dirección Fecha de nacimiento
Apellido de soltera de la madre
Contraseñas Número de identificación personal
(PIN)
110
Diapositiva 1 Robo de identidad Referencia de
la lección El crédito, Actividad 7
Transparencia 1
111

• CÓMO EVITAR EL ROBO DE IDENTIDAD
• Controle su informe de crédito.
• No dé información personal a personas o empresas
  desconocidas.
• Proteja sus tarjetas de crédito y de débito.
• Proteja su buzón.
• Proteja su billetera.
• No use contraseñas ni números de identificación
  personal que se puedan deducir fácilmente.
• Use programas antivirus en su computadora.
• Avise a su banco si cambia su dirección o número
  telefónico.
• Otras sugerencias?

111
Diapositiva 2 Cómo evitar el robo de identidad
Referencia de la lección El crédito, Actividad
7 Apunte 2
112
QUÉ HACER EN CASO DE ROBO DE IDENTIDAD Si cree
que fue víctima de robo de identidad, aplique el
siguiente procedimiento.

• Comuníquese con las tres oficinas de crédito más
  importantes (Equifax, Experian y Trans Union).
• Cierre las cuentas.
• Comuníquese con los acreedores involucrados.
• Realice una denuncia policial.
• Lleve un registro de sus contactos.

112
Diapositiva 3 Qué hacer Referencia de la
lección El crédito, Actividad 7 Transparencia 2
113

• ACTIVIDAD 8
• Préstamos de primera línea y de alto riesgo
• Resumen
• Definiciones de préstamos de primera línea y de
  alto riesgo
• Instituciones alternativas que ofrecen préstamos
  de costos más elevados
• Estrategias que mejoran la reputación crediticia
  para poder obtener préstamos de primera línea

113
El crédito - Actividad 8
114
PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS DE PRIMERA LÍNEA Y DE ALTO
RIESGO Préstamos de primera línea Generalmente
están a disposición de individuos que pagaron en
término sus créditos. Préstamos de alto riesgo
Generalmente están a disposición de individuos
que no tienen antecedentes crediticios o cuyos
antecedentes son negativos, y que se consideran
prestatarios de alto riesgo. Estos préstamos
tienen tasas de interés superiores a las tasas
promedio.
114
Diapositiva 1 Préstamos hipotecarios de primera
línea y de alto riesgo Referencia de la lección
El crédito, Actividad 8 Transparencia 1
115
EL PRECIO DE LOS PRÉSTAMOS DE ALTO RIESGO
Cuánto cuesta un préstamo de alto riesgo? Si
usted está pagando un automóvil, tal vez esté
pagando bastante más sólo por usar un préstamo
con una alta tasa de interés. Este interés extra
se hace significativo en el período total del
préstamo.
115
Diapositiva 2 El precio de los préstamos de
alto riesgo Referencia de la lección El
crédito, Actividad 8 Apunte 1
116

• DE PRÉSTAMOS DE ALTO RIESGO A LOS DE PRIMERA
  LÍNEA
• Pague las cuentas en término.
• Corrija los errores.
• Realice pagos superiores al mínimo requerido.
• Use el crédito con moderación.
• Trabaje con una organización de asesoría
  crediticia sin fines de lucro que tenga una buena
  reputación.

Si actualmente su calificación de riesgo
crediticio es baja y desea poder obtener
préstamos de primera línea en el futuro, debería
tomar medidas para mejorar su reputación
crediticia. Las siguientes sugerencias pueden ser
de utilidad.
116
Diapositiva 3 De préstamos de alto riesgo a los
de primera línea Referencia de la lección El
crédito, Actividad 8 Apunte 2
117

• ACTIVIDAD 9
• Préstamos depredadores
• Resumen
• Características y señales de advertencia de
  préstamos depredadores.
• Los objetivos clave de los préstamos
  depredadores.
• Estafas y abusos comunes.
• Organizaciones sin fines de lucro que pueden
  ayudar a los consumidores asolados por préstamos
  depredadores.

117
El crédito - Actividad 9
118

• PRÉSTAMOS DEPREDADORES
• Venden propiedades a un valor muy superior al
  real, mediante tasaciones falsas
• Incitan a los prestatarios a mentir respecto de
  sus ingresos, gastos o efectivo disponible para
  pagos iniciales a fin de obtener un crédito
• A sabiendas prestan más dinero del que un
  prestatario puede pagar
• Y muchas otras estafas.

En comunidades de todos los Estados Unidos, hay
personas que pierden sus viviendas e inversiones
debido a préstamos depredadores y tasadores,
agentes hipotecarios y contratistas de mejoras de
viviendas corruptos, quienes
118
Diapositiva 1 Préstamos depredadores
Referencia de la lección El crédito, Actividad
9 Transparencia 1
119

• CÓMO IDENTIFICAR
• PRÉSTAMOS DEPREDADORES
• El ofrecimiento de un paquete de préstamo con
  productos de seguros de crédito de una única
  póliza
• La refinanciación repetida de un préstamo dentro
  de un corto plazo
• El cobro de excesivos cargos y tasas a un
  prestatario que reúne los requisitos para cargos
  inferiores

En el único sentido en que las leyes federales
definen los préstamos depredadores es como
préstamos con un alto costo y con una determinada
lista de términos y condiciones. Las prácticas de
préstamos abusivos o depredadores pueden incluir
119
Diapositiva 2 Cómo identificar préstamos
depredadores Referencia de la lección El
crédito, Actividad 9 Apunte 1
120

• SEÑALES DE ADVERTENCIA DE HIPOTECAS DEPREDADORAS
• Tasas de interés anual injustificadamente altas
• Refinanciación múltiple
• Innecesaria consolidación de la deuda
• Pago final mayor
• Amortización negativa
• Ofrecimientos a domicilio
• Entrada en vigor de documentos con efecto
  retroactivo
• Grandes comisiones de corredores de préstamos
• Comisiones ilícitas entre prestamistas y
  corredores
• Seguros de vida del deudor con póliza única

120
Diapositiva 3 Diez señales de advertencia
Referencia de la lección El crédito, Actividad 9
Apunte 1
121

• ESTAFAS COMUNES
• Planes con adelantos
• Premios con un costo
• Subastas en línea
• Empleos falsos
• Planes para ganar dinero
• Organizaciones benéficas ficticias
• Escuelas fraudulentas

121
Diapositiva 4 Estafas comunes Referencia de la
lección El crédito, Actividad 9 Apunte 2
122

• PRINCIPALES ESTRATEGIAS PARA EVITAR ESTAFAS
• No se convierta en víctima.
• Investigue a los extraños que ofrecen
  oportunidades demasiado buenas como para ser
  creíbles.
• Siempre asuma total control de su dinero.
• No se deje engañar por las apariencias.
• Cuídese de vendedores que se aprovechan de sus
  miedos.
• Controle sus inversiones.
• Denuncie el fraude o el abuso.
• Haga sus tareas.
• Tenga cuidado con los ofrecimientos a domicilio.

122
Diapositiva 5 Pricipales estrategias para
evitar estafas Referencia de la lección El
crédito, Actividad 9 Apunte 2
123

• RECURSOS ADICIONALES
• Department of Housing and Urban Development
  (Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de
  EE.UU., HUD) Office of Consumer and Regulatory
  Affairs, Interstate Land Sales/RESPA Division.
  [phone] www.hud.gov/complaints/landsales.c
  fm.
• Federal Deposit Insurance Corporation
  (Corporación Federal de Seguros de Depósitos,
  FDIC) Consumer Affairs Division. (877) ASK-FDIC
  (925-4618) www.fdic.gov.
• Federal Trade Commission (Comisión Federal de
  Comercio) (Para violaciones federales de
  préstamos que involucren compañías financieras
  para consumidores e hipotecas) (877) FTC-HELP
  (382-4357) TTY [phone] www.ftc.gov.
• Federal Reserve Board of Governors of the Federal
  Reserve System (Junta de Gobernadores del Sistema
  de Reserva Federal) Division of Consumer
  Affairs. [phone] www.federalreserve.gov/pu
  bs/complaints.

123
Diapositiva 6 Recursos adicionales Referencia
de la lección El crédito, Actividad 9 Apunte 3
124

• ACTIVIDAD 10
• Quiebra
• Resumen
• Quiebras de los Capítulos 7, 11 y 13
• Disposiciones de la nueva legislación sobre
  quiebras
• El componente de asesoramiento crediticio de la
  nueva ley
• Estrategias para evitar la quiebra

124
El crédito - Actividad 10
125
QUIEBRA El Capítulo 7 liquida todas las deudas
no respaldadas por un colateral y permite
conservar ciertos bienes personales exentos. El
Capítulo 13 es un plan de pago aprobado por la
corte. El Capítulo 11 generalmente se usa para
quiebras de empresas.
125
Diapositiva 1 Quiebra Referencia de la
lección El crédito, Actividad 10 Transparencia
1
126

• NUEVAS DISPOSICIONES
• DE LA LEY DE QUIEBRAS
• Una evaluación para determinar la elegibilidad
  para presentarse a quiebra
• Determinación de qué puede pagar
• Exenciones de vivienda más estrictas
• Responsabilidad de los abogados
• Asesoramiento crediticio y administración del
  dinero
• Las deudas nuevas no pueden extinguirse
• Aceleración del proceso de cobranza

126
Diapositiva 2 Nuevas disposiciones de la ley de
quiebras Referencia de la lección El crédito,
Actividad 10 Apunte 1
127

• COSAS QUE SE DEBEN TENER EN CUENTA ANTES DE
  PRESENTARSE A QUIEBRA
• Una presentación a quiebra puede determinar que
  usted consiga o no un empleo.
• Las tasas de su seguro pueden aumentar.
• Puede tener dificultades para alquilar un
  departamento u obtener un préstamo inmobiliario.
• Las quiebras constan en su informe de crédito
  durante