Pengertian asuransi

1
Pengertian Asuransi

•  Dalam pasal 246 KUHD disebutkan
• Asuransi adalah suatu perjanjian dengan mana
  seorang penanggung mengikatkan diri kepada
  seseorang tertanggung dengan menerima suatu
  premi, untuk memberikan penggantian kepadanya
  karena suatu kerugian, kerusakan atau kehilangan
  keuntungan yang diharapkan yang mungkin akan
  dideritanya karena suatu peristiwa yang tak
  tertentu.
• Undang-undang no 2 tahun 1992 tentang usaha
  perasuransian yang telah diundangkan pada tanggal
  11 februari 1992 memberikan definisi asuransi
  sebagai asuransi atau pertanggungan adalah
  perjanjian antara dua pihak atau lebih, dengan
  mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada
  tertanggung, dengan menerima premi asuransi,
  untuk memberikan penggantian kepada tertanggung
  kerena kerugian, kerusakan atau kehilangan
  keuntungan yang diharapkan atau tanggung jawab
  hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan
  diderita tertanggung, yang timbul dari suatu
  peristiwa yang tidak pasti, atau memberikan suatu
  pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau
  hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.

2

• Dasar dan unsur asuransi
• Dasar dari suatu perjanjian asuransi adalah
  mengelakkan suatu resiko dengan
  menyerahkannya/membebankanya kepada orang lain.
  Unsur-unsur yuridis dari suatu asuransi adalah
• 1. Adanya pihak tertanggung (pihak yang
  kepentingannya diasuransikan)
• 2. Adanya pihak penanggung (pihak perusahaan
  asuransi yang menjamin akan membayar ganti rugi)
• 3. Adanya perjanjian asuransi (antara penanggung
  dan tertanggung)
• 4. Adanya pembayaran premi (oleh tertanggung
  kepada penanggung)
• 5. Adanya kerugian, kerusakan, atau kehilangan
  keuntungan (yang diderita oleh tertanggung).
• 6. Adanya suatu peristiwa yang tidak pasti
  terjadinya

3

• Prinsip Asuransi
• Menurut KUH Dagang yang merupakan prinsip dasar
  asuransi atau pertanggungan adalah sebagai
  berikut
• 1. Prinsip Kepentingan yang Dapat Diasuransi (
  Insurable Interest)
• Prinsip Kepentingan yang bisa diasuransikan atau
  dipertanggungkan ini terkandung dalam ketentuan
  Pasal 250 KUHD yang pada intinya menentukan bahwa
  agar suatu perjanjian dapat dilaksanakan, maka
  objek yang asuransikan haruslah merupakan suatu
  kepentingan yang dapat diasuransikan (insurable
  interest), yakni kepentingan yang dapat dinilai
  dengan uang. Dengan perkataan lain, menurut asas
  ini seseorang boleh mengasuransikan barang-barang
  apabila yang bersangkutan mempunyai kepentingan
  atas barang yang dipertanggungkan.
• 2. Prinsip keterbukaaan (Utmost Good Faith)
• Prinsip keterbukaan (utmost good faith) ini
  terkandung dalam ketentuan Pasal 251 KUHD yang
  pada intinya menyatakan bahwa penutupan asuransi
  baru sah apabila penutupannya didasari itikad
  baik.
• 3. Prinsip Indemnitas (Indemnity)
• Prinsip Indemnitas terkandung dalam ketentuan
  Pasal 252 dan Pasal 253 KUHd. Menurut prinsip
  indemnitas bahwa yang menjadi dasar penggantian
  kerugian dari penanggung kepada tertanggung
  adalah sebesar kerugian yang sesungguhnya
  diderita oleh tertanggung adalah sebesar kerugian
  yang sesungguhnya diderita oleh tertanggung dalam
  arti tidak dibenarkan mencari keuntungan dari
  ganti rugi asuransi. Dengan kata lain, inti dari
  prinsip idemnitas adalah seimbang, yakni seimbang
  antara kerugian yang betul-betul diderita oleh
  tertanggung dengan jumlah ganti kerugiannya.
  Sehubungan dengan hal tersebut, prinsip ganti
  kerugian hanya berlaku bagi asuransi yang
  kepentingannya dapat dinilai dengan uang, yakitu
  asuransi kerugian.

4

• Dalam KUHD diperkenankan terjadinya asuransi
  berganda, sepanjang asuransi dilakukan dalam
  itikad baik. Tetapi mengenai itikad baik ini
  tidak dijelaskan lebih lanjut dalam KUHD.
• 4. Prinsip Subrogasi
• Subrogasi adalah penggantian kedudukan
  tertanggung oleh penanggung yang telah membayar
  ganti kerugian, dalam melaksanakan hak-hak
  tertanggung kepada pihak ketiga yang mungkin
  menyebabkan terjadinya kerugian. Prinsip
  subrogasi ini terkandung dalam ketentuan pasal
  284 KUHD yang pada intinya menentukan bahwa
  apabila tertanggung sudah mendapatkan penggantian
  atas dasar prinsip lain, walaupun jelas ada pihak
  lain yang bertanggung jawab pula atas kerugian
  yang dideritanya. Penggantian dari pihak lain
  harus diserahkan pada penanggung yang telah
  memberikan ganti rugi yang dimaksud.
• Akan tetapi ada kemungkinan terjadi kerugian yang
  diderita oleh tertanggung tidak diganti
  sepenuhnya oleh penanggung. Apabila pasal 284
  KUHD dilaksanakan secara ketat maka menimbulkan
  ketidakadilan bagi tertanggung sebab kehilangan
  haknya untuk menuntut ganti kerugian kepada pihak
  ketiga. Untuk menyelesaikan masalah itu, maka
  menurut Emmy Simanjuntak sebaiknya diterapkan
  subrogasi terbatas.
• 5. Prinsip Sebab Akibat (Proximate Cause)
• Dengan ditutupnya perjanjian asuransi,
  menimbulkan kewajiban kepada penanggung untuk
  memberikan ganti kerugian karena tertanggung
  menderita kerugian. Untuk itu harus dapat
  ditentukan apakah peristiwa yang menjadi penyebab
  kerugian berada dalam tanggungan penanggung.
  Dengan perkataan lain harus ditelaah kaitan
  dengan peristiwa tersebut dengan kerugian yang
  terjadi. Apabila kerugian tersebut disebabkan
  oleh peristiwa yang tidak termasuk penyebab
  kerugian yang diakui dalam asuransi, maka
  penanggung dibebaskan dari kewajibannya.
• 6. Prinsip Gotong Royong
• Prinsip ini maksudnya penyelesaian masalah yang
  timbul dilakukan dengan cara bersama-sama.

5

• Jenis Asuransi
• Pasal 247 KUHD merinci asuransi dalam 5 jenis
  yaitu
• Asuransi Kebakaran
• Asuransi kebakaran adalah segala macam barang
  dapat diasuransikan, yang penting adalah
  barang-barang didalam rumah Anda harus mencatat
  atau menyatakannya secara tertulis di dalam
  polis.
•  
• Contoh kasus
• Ketika seseorang membeli polis asuransi kebakaran
  untuk rumah tinggal dia akan membayar uang
  (premi) yang telah ditentukan oleh perusahaan
  asuransi, disaat yang sama perusahaan asuransi
  akan menanggung resiko finansial bila terjadi
  kebakaran atas rumah tinggal tersebut.
•  
• Misalnya andi adalah karyawan swasta di sebuah
  perusahaan yang berlokasi di daerah segitiga emas
  di Jakarta. Andi sudah menikah dan sudah
  dikarunia dua orang anak lucu yang masih balita.
  Kejadian ini tidak diduga-duga datangnya.
  Kebakaran terjadi di suatu malam menjelang pagi,
  dimana keluarga Andi sedang lelap tertidur.
  Karena antara rumah satu dengan yang lainnya
  saling berdempetan maka nyala api sangat cepat
  menjalar hampir ke semua rumah di sekitarnya.
  Dalam waktu yang singkat, lebih 20 rumah terbakar
  habis, termasuk rumah Andi dan keluarga. Karena
  ia telah membeli polis asuransi kebakaran maka
  perusahaan asuransi akan menanggung resiko
  financial kebakaran rumah andi.

6

• 1. KEBAKARAN
• Kebakaran yang disebabkan oleh kekurang
  hati-hatian atau kesalahan Tertanggung atau pihak
  lain, ataupun karena sebab kebakaran lain
  sepanjang tidak dikecualikan dalam Polis, yang
  diakibatkan oleh
• Menjalarnya api atau panas yang timbul sendiri
  atau karena sifat barang itu sendiri hubungan
  arus pendek kebakaran yang terjadi karena
  kebakaran benda lain di sekitarnya dengan
  ketentuan kebakaran benda lain tersebut bukan
  akibat dari risiko yang dikecualikan Polis
  termasuk juga kerugian atau kerusakan sebagai
  akibat dari air dan atau alat-alat lain yang
  dipergunakan untuk menahan atau memadamkan
  kebakaran dan atau dimusnahkannya seluruh atau
  sebagian harta benda dan atau kepentingan yang
  dipertanggungkan atas perintah yang berwenang
  dalam upaya pencegahan menjalarnya kebakaran.
  Pengertian Klaim Asuransi.
• 2. PETIR
• Kerusakan yang secara langsung disebabkan oleh
  petir. Khusus untuk mesin listrik, peralatan
  listrik atau elektronik dan instalasi listrik,
  kerugian atau kerusakan dijamin oleh Polis ini
  apabila petir tersebut menimbulkan kebakaran pada
  benda-benda dimaksud.

7

• 3. LEDAKAN
• yang berasal dari harta benda yang
  dipertanggungkan, pengertian ledakan dalam Polis
  ini adalah setiap pelepasan tenaga secara
  tiba-tiba yang disebabkan oleh mengembangnya gas
  atau uap.
• Dengan syarat apabila terhadap risiko ledakan
  ditutup juga pertanggungan dengan Polis jenis
  lain yang khusus untuk itu, Penanggung hanya
  menanggung sisa kerugiandari jumlah yang
  seharusnya dapat dibayarkan oleh polis jenis lain
  tersebut apabila polis ini dianggap seolah-olah
  tidak ada.
•  
• 4. KEJATUHAN PESAWAT TERBANG
• Kejatuhan pesawat terbang yang dijamin dalam
  polis ini adalah benturan fisik antara pesawat
  terbang termasuk helikopter atau segala sesuatu
  yang jatuh dari padanya dengan harta benda dan
  atau kepentingan yang dipertanggungkan atau
  dengan bangunan yang berisikan harta benda dan
  atau kepentingan yang dipertanggungkan.
•  
• 5. ASAP
• yang berasal dari kebakaran harta benda yang
  dipertanggungkan pada Polis ini atau Polis lain
  yang berjalan serangkai dengan Polis ini untuk
  kepentingan Tertanggung yang sama.

8

• Asuransi yang mengancam hasil-hasil pertanian
  disawah
• Asuransi yang mengancam hasil-hasil pertanian
  disawah adalah untuk menggantikan kerugian petani
  mengenai hal-hal yang menyangkut pertanian atau
  untuk melindungi petani dari kegagalan panen.
• Contoh kasus
• Jika petani membuat asuransi kegagalan panen maka
  jika tahun ini petani terancam terjadinya
  kegagalan panen karena terserang hama atau musim
  paceklik (musim kering) maka pihak asuransi akan
  mengganti kerugian yang dialami petani sesuai
  dengan perjanjian yang telah ditentukan, namun
  jika petani tahun ini tidak mengalami gagal panen
  maka petani tidak akan mendapatkan apa-apa dari
  perusahaan asuransi.
• Asuransi Jiwa
• Asuransi jiwa memberikan jasa dalam penanggulan
  risiko yang dikaitkan dengan hidup atau
  meninggalnya seseorang yang dipertanggungkan dan
  sifatnya jangka panjang (long term).

9

• Contoh kasus
• 1. ketika seseorang membeli asuransi kematian
  dengan jangka waktu 5 tahun dengan uang
  pertanggungan 100 juta rupiah maka ia harus
  membayar premi yang ditentukan oleh perusahaan
  asuransi (misalnya 500 ribu rupiah) pertahun,
  artinya bila pertanggung meninggal dunia dalam
  masa perjanjian diatas, maka ahli waris atau
  orang ditunjuk akan memperoleh uang dari
  perusahaan asuransi sebesar 100 juta namun, bila
  pertanggung hidup sampai akhir masa perjanjian
  maka dia tidak akan memperoleh apa-apa.
• 2. Ketika saya terdiagnosa terkena penyakit
  kritis, perusahaan asuransi akan membayarkan
  sejumlah uang untuk biaya pengobatan saya. Jenis
  penyakit kritis berbeda untuk setiap perusahaan
  asuransi, tapi yang umum itu seperti stroke,
  penyakit jantung dll.
• Asuransi di lautan dan perbudakan
• Asuransi dilautan adalah Untuk menggantikan
  kerugian dalam pelaksanaan pelayaran melalui laut
  yang penuh ancaman bahaya di laut.
• Contoh kasus
• Bahaya yang terjadi selama pengangkutan misalnya
  kebakaran dipelabuhan yang mengenai kapal dan
  barang muatan.
• Bahaya yang mengancam benda yang asuransi yang
  bersumber dari alam (badai, gelombang besar,
  hujan angin, kabut tebal, dan juga bersumber dari
  manusia seperti perompakan bajak laut,
  pemberontakan awak kapal jika terjadi hal yang
  demikian maka pihak asuransi akan mengganti
  kerugian sesuai dengan perjanjian yang telah
  ditetapkan bersama.
• ? Asuransi perbudakan Adalah Untuk melindungi
  calon tenaga kerja yang berkerja diluar negeri
  yang sering menjadi korban perdagangan orang
  diantara mereka ada yang dijual terutama
  perempuan atau meninggal pada saat bekerja di
  menjadi TKI.

10

• Contoh Kasus
• Misalnya ada seorang tenaga kerja dari Indonesia
  (TKI) bekerja di Malaysia selama 3 tahun. Pada
  saat bekerja Menjadi TKI, orang tersebut
  mengalami kecelakaan pada saat bekerja sehingga
  meninggal dunia di Malaysia. Karena orang
  tersebut anggota asuransi perbudakan maka
  keluarga terdekat (suami atau istri serta anak
  atau ahli waris) berhak mendapatkan asuransi
  tersebut berupa uang yang telah ditentukan oleh
  pihak asuransi yang akan diberikan kepada ahli
  waris.
• Asuransi pengangkutan darat dan sungai-sungai
  serta perairan pedalamam
• Yaitu untuk meminimaliskan kerusakan atau
  kerugian terhadap kargo yang diangkut didalamnya.
  Menjamin kerusakan atau kerugian yang disebabkan
  oleh suatu resiko dan sejak barang meninggalkan
  gudang sampai tiba digudang tujuan baik dari
  pengangkutan darat, perairan (sungai-sungai dan
  danau).
• Contoh kasus
• Misalnya angkutan darat mengalami kecelakaan di
  perjalanan sehingga barang-barang yang diangkut
  mengalami kerusakan parah maka pihak asuransi
  akan menggantikan kerugian yang dialami angkutan
  darat tersebut sesuai dengan perjanjia yang telah
  ditentukan sebelumnya.

11

• Dalam perkembangannya banyak berbagai jenis
  asuransi yang tidak dijumpai dalam KUHD bisa kita
  jumpai dalam praktek perasuransian. Menurut
  H.Gunanto, asuransi digolongkan menjadi
•  
• 1. Asuransi kerugian
• Terdiri dari asuransi untuk harta benda
  (properti), kepentingan keuangan (Pecuniary),
  tanggung jawab hukum (liability) dan asuransi
  diri (kecelakaan atau kesehatan)
•  
• 2. Asuransi jiwa
• Yang menyangkut masalah meninggalnya tertanggung
  dalam periode asuransi atau tetap hidup sampai
  akhir periode asuransi. Menyediakan uang pada
  waktu meninggalnya tertanggung untuk biaya
  penguburan dan untuk melanjutkan penghasilan bagi
  para ahli warisnya.
•  
• Menurut ditetapkan tidaknya terlebih dahulu
  jumlah uang yang harus dibayar asuransi dapat
  dibagi menjadi
•  
• 1. Asuransi kerugian ialah untuk mengganti
  kerugian yang terjadi, yang jumlahnya tidak
  ditetapkan sebelumnya.
• 2. Asuransi Sejumlah uang ialah untuk membayar
  suatu jumlah uang yang besarnya sudah ditentukan
  sejak awal. Ini berlaku untuk asuransi kecelakaan
  jiwa dan asuransi kecelakaan orang.

12

•  
• Menurut jangka waktunya asuransi dapat
  digolongkan menjadi
• Asuransi jangka pendek
• Asuransi jangka panjang
• Asuransi jiwa umumnya merupakan asuransi jangka
  panjang. Asuransi kerugian merupakan asuransi
  jangka pendek.
•  
• Menurut objeknya, asuransi dapat digolongkan
  menjadi
• Asuransi orang ialah untuk menggantikan
  kerugian yang terjadi yang bersangkutan dengn
  seseorang untuk menjamin kelangsungan hidupnya
  jika sewaktu-waktum terjadi kecelakaan seperti
  asuransi jiwa.
• Asuransi barang untuk menggantikan kerugian
  yang bersangkutan yang terjadi dengan
  barang-barang berharga yang dimiliki misalnya
  asuransi pengangkutan barang.
•  

13

• Bentuk dan isi perjanjian asuransi
•  
• Asuransi atau pertanggungan merupakan perjanjian
  timbal balik, dalam arti suatu perjanjian, dalam
  mana kedua belah pihak masing-masing mempunyai
  kewajiban yang senilai, dimana pihak bertanggung
  jawab mempunyai kewajiban untuk membayar premi,
  yang jumlah ditentukan oleh penanggung, sedangkan
  pihak penanggung memiliki kewajiban untuk
  mengganti kerugian yang diderita tertanggung.
  Lihat juga pengertian asuransi syariah dan
  pengertian aktuaria.
•  
• Menurut ketentuan pasal 255 KUHD ditentukan bahwa
  semua asuransi atau pertanggungan harus dibentuk
  secara tertulis dengan suatu fakta yang dinamakan
  polis. Polis asuransi merupakan isi dari
  perjanjian asuransi. Dalam pasal 256 KUHD
  ditentukan bahwa isi polis untuk asuransi atau
  pertanggungan pada umumnya kecuali asuransi jiwa
  harus memuat

14

• 1. Hari pembentukan asuransi
• 2. Nama pihal yang selaku tertanggung menyetujui
  terbentuknya asuransi, yaitu atas tanggungannya
  sendiri atau atas tanggungan orang lain.
• 3. Penyebutan yang cukup terang dari hal atau
  objek yang dijamin.
• 4. Jumlah uang, untuk mana diadakan jaminan (uang
  asuransi)
• 5. Bahaya-bahaya yang ditanggung oleh si
  penanggung.
• 6. Mulai dan akhir tenggang waktu dimana diadakan
  jaminan oleh penanggung.
• 7. Uang Premi yang harus dibayar oleh tertanggung
• 8. Pada umumnya semua hal-hal yang perlu
  diketahui oleh pihak penanggung, serta semua
  janji-janji tertentu yang diadakan antara kedua
  belah pihak.
• Pasal 258 KUHD menyatakan untuk membuktikan hal
  ditutupnya perjanjian tersebut, diperlukan
  pembutiktian dengan tulisan, namun demikian
  bolehlah isia-isian alat pembuktian digunakan
  juga, bila sudah ada permulaan pembuktian dengan
  tulisan. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa
  polis bukan merupakan hal yang mutlah dalam suatu
  asuransi, tetapi hanya merupakan alat pembuktian
  adanya asuransi tersebut.
• Sumber Wikipedia dan Bing